Сущность, функции и роль страхования в современном обществе. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы.

СТРАХОВАНИЕ — способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно-полезной деятельности на достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

В рыночной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего компенсировать ушерб государству, обществу, бизнесу.

Основными признаками страхового события являются:

- случайный характер наступления разрушительного события;

- чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризующегося натуральными и стоимостными измерителями;

- объективная необходимость предупреждения и возмещения ущерба.

Страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.

Характерные черты механизма страхования состоят в следующем:

- формирование страхового фонда, основным источником которого являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками;

- сосредоточение собранных средств в организациях, осуществляющих проведение страховых операций;

- средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование;

- право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

Функции страхования и страховое обеспечение

Страхование выполняет ряд важнейших функций. Основными из них являются:

1. Предупредительная функция. Сущность данной функции страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются превентивные мероприятия по уменьшению страхового риска и снижению вероятности наступления страхового события.

2. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных документов осуществляется финансовый контроль над правильным проведением страховых операций.

4. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что временно свободные средства страховых фондов компаний являются источником финансирования. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям, регламентируемым действующим законодательством.

5. Воспроизводственная функция, обеспечивающая воспроизводство материальных благ и трудовых ресурсов.

Страхование, являясь необходимым элементом финансово-экономической системы, играет важную роль в современном обществе и его можно характеризовать как:

- систему перераспределительных отношений, реализуемых посредством преимущественно экономических инструментов и приемов:

- вид предпринимательской деятельности, приносящей субъекту хозяйствования значительные доходы.

Страховое обеспечение - это уровень страховой оценки, по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования, которое выражается в процентах от указанной стоимости, или нормируется в денежных единицах на один объект страхования.

Страховой риск - вероятный убыток, финансовые последствия которого могут быть перенесены со страхователя на страховщика, обеспечивающие раскладку ущерба на участников страхования за определенную плату.

Страховой риск должен удовлетворять следующим требованиям:

1)Наступление рисков должно иметь объективный характер и не зависеть от воли заинтересованных лиц.

2)Вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов, что обусловлено требованиями закона больших чисел.

3) Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.

4) Ущерб должен быть достаточно большим, ибо страхователь может оставить его в собственном удержании.

5)Технические параметры риска должны быть такими, чтобы страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователя.

Основные проблемы российского рынка страхования:

существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

относительно слабое развитие страховых операций сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

низкий уровень капитализации страховых;

информационная закрытость страхового рынка;

несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Перспективы российского страхового рынка во многом зависят от того, продолжит ли восстановление российская экономика. По некоторым признакам рост ВВП РФ ускорится во II – III квартале 2011 г., следовательно, можно ожидать продолжения восстановления и рынка страхования.

Сегменты, способные показать наилучшую динамку – это рынок страхования жизни (по некоторым показателям рынок серьезно отстает от рынков страхования жизни Бразилии, Мексики, Индии и Китая); ОСАГО – в силу реализации отложенного спроса; рынок страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (после вступления в 2012 г. в силу закона об обязательном страховании «ОПО»).