Современная банковская система, ее структура и роль

Банковская система является составной частью кредит­ной системы страны, кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие банков нахо­дятся в тесной связи с производством, обращением и по­треблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тес­но взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономи­ческой деятельности.

Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень - Центральный банк. Второй, нижний, уровень - коммерчес­кие банки и кредитные учреждения. Необходимость созда­ния двухуровневой системы банков обусловлена противо­речивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определен­ного государственного регулирования, что требует особого Института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональ­ный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традицион­но центральный банк выполняет четыре основных функ­ции:

v осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

v является банком банков;

v является банкиром правительства;

v осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, цент­ральный банк создает тем самым кредитные орудия обра­щения. Осуществляя выпуск и погашение правительствен­ных обязательств, он воздействует на уровень ссудного про­цента. Перечисленные функции центрального банка озна­чают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень бан­ковской системы. Они концентрируют деловую часть кре­дитных ресурсов и непосредственно обслуживают юриди­ческих и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсаль­ные, т.е. осуществляющие практически все виды банковс­ких операций и специализированные, т.е. осуществляют в силу тех или иных причин специализацию на определен­ных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

v мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в ка­питал;

v кредитование юридических и физических лиц, а такжегосударства;

v расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

За годы реформирования можно утверждать, что в России начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. 1998 год стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис на­нес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявил слабые места российской банковской системы, ко­торая, безусловно, нуждается в существенном реформиро­вании.

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неот­ложных мер по созданию благоприятных условий для рес­труктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валю­те и ограничив долю оплаты материальными активами. Одно­временно Банк России приступил к решению перспектив­ных задач. Главная из них - реструктуризация всей бан­ковской системы России.

Основные цели реструктуризации - выделениежизне­способного ядра банковской системы, увеличение ее капи­тала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы. Первая группа - ста­бильно работающие банки, имеющие долгосрочную капи­тальную базу, не испытывающие значительных затрудне­ний в управлении текущей ликвидностью и способные ра­ботать без дополнительной государственной поддержки.

Вторая группа - стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.

Третья группа - отдельные крупные банки, потеряв­шие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.

К четвертой группе относятся разорившиеся бесперс­пективные банки, безусловно подлежащие закрытию. К их числу было отнесено более 300 банков.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы России. Безусловно, в стране важно иметь полный "набор" банков, отвечающих реальным по­требностям рыночной экономики. С этой целью необходимо:

v создание в стране специализированных банков, та­ких, как банк развития, экспортно-импортный банк, сель­скохозяйственный, ипотечный, банк кредитной кооперации;

v создание условий, не допускающих привилегий для отдельных банков, в том числе созданных при участии го­сударства;

v создание условий для поддержки и развития произ­водительных сил регионов.

Важным направлением развития банковской системы в дальнейшем является восстановление доверия к банковс­кой системе, создание условий для кредитования реально­го сектора экономики, повышения ответственности менед­жеров и акционеров банков за результаты своей деятель­ности по управлению банком.

В начале 2002 г. Правительством РФ принята "Страте­гия развития банковского сектора" и план действий по реализации этого документа с приложением концепций разрабатываемых законодательств.

Основная цель стратегии - повысить устойчивость бан­ковской системы и доверие к ней со стороны предприятии и населения. Для ее достижения предусматриваются меры направленные на: увеличение капитализации банков, поэтапное достижение обязательного минимального размера собственных средств банков к 2007 г. не менее 5 млн. евро; рост концентрации банковского капитала и расширение, как следствие, спектра банковских услуг и повышение эффек­тивности кредитования; установление критериев эффектив­ности участия государства в капитале банков; установле­ние одинаковых правил покупки долей в капитале банков (до 10% - в уведомительном порядке, более 10% - пос­ле разрешения Банка России) для отечественных и иност­ранных банков; дальнейшее укрепление двухуровневой си­стемы банков и независимости ЦБ России.