Страхование при ТЭО. Виды.

Автомобильный транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обуславливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автотранспорте. Эти особенности и специфика страхования на автотранспорте предопределяется наличием в страховых отношениях: 1) самого АТС, как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров; 2) процесса движения АТС по улицам и дорога; 3) процесса организации и осуществления автоперевозок грузов и пассажиров. Эти моменты автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков – автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и его эксплуатацией.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование АТС;

- страхование гражданской ответственности владельцев АТС;

- страхование грузов;

- страхование ответственности автомобильного перевозчика;

- страхование пассажиров, перевозимых автотранспортом.

Страхование согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ», представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). ГК РФ применительно к договору страхования указывает, что одна сторона (страховщик) обязуется за определенную обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы.

В страховании участвуют две стороны: страховщик – страховая компания, и страхователь – гражданин или организация. В данном случае в качестве страхователя выступает предприятие, оказывающее ТЭУ-гу или услуги. Страхование происходит только на основе договора страхования, заключенного между страховщиком и страхователем. Обе стороны являются равноправными субъектами и несут друг перед другом определенные обязательства, предусмотренные договором страхования и действующим законодательством. В РФ недостаточно разработаны специальные законодательные и иные нормативно-правовые акты. Регламентирующие проведение страхования автотранспортных рисков. Исключениями являются:

- обязательно страхование пассажиров перевозимых автотранспортом;

- страхование гражданской ответсвенности владельцев АТС перед третьими лицами.

Эти действия регламентированы:

- Указами Президента РФ № 750 от 7.07.92 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров» и № 667 от 6.04.94 г. «Об основных направлениях гос. политики в сфере обязательного страхования».

- Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражд ответственности владельцев АТС», принятого госдумой 3.04.02г. и одобренного Советом Федерации 10.04.02г.

В отсутствии специальной законодательной нормативно-правовой базы по вопросам проведения страхования на автотранспорте осуществление этого страхования проводится на основе общего и страхового законодательство, а именно ГК РФ (Гл. 48. Страхование) и закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Эти акты устанавливают лишь общие правовые основы страхования, не раскрывая их особенностей на АТ.

Реальное страхование – заключение договоров страхования, определение размеров страховой премии, определение порядка осуществления страховых выплат, установление прав и обязанностей сторон – осуществляется по правилам страхования, разработанным и утвержденным самостоятельно каждой страховой компанией и согласованным с органом госнадзора за страховой деятельностью. (Департамент страхового надзора Минфина РФ).

Вследствие отсутствия специализированного законодательства по вопросам проведения автотранспортного страхования, заключения договоров, страхование осуществляется в добровольном порядке. Договор страхования может быть заключен двумя способами. Наиболее распространенным способом является вручение страхователю «страхового полиса» (на специальном бланке, принятом в конкретной компании) на основании письменного (как правило) или устного заявления. Обычно этот способ применяется, когда страхование осуществляется на условиях, изложенных в стандартных правилах страхования данной страховой компании. При этом способе заключения договора страхователю вручаются также и правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. При этом в письменном заявлении страхователь должен указать всю информацию об объекте страхования, предусмотренную бланком этого заявления. Однако при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении отдельных положений стандартных правил страхования и, в это случае, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа «договор страхования», подписываемого обеими сторонами, в котором излагаются все необходимые условия страхования.

Из этих видов автотранспортного страхования транспортному экспедитору наиболее важными и необходимыми являются следующие виды страхования: страхование грузов и страхование ответственности автомобильного перевозчика.

При страховании груза возмещению подлежат как правило убытки, произошедшие вследствие: пожара, взрыва, удара молнии, урагана, бури и др. стихийных бедствий, ДТП, разрушения мостов тоннелей, транспортных коммуникаций, пропажи АТС без вести, падения груза вследствие непредвиденных событий при погрузке, укладке, выгрузке груза. Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка. Убытки не возмещаются, если они произошли вследствие: военных действий или мероприятий, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения груза по требованию властей, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва и радиоактивного заражения, умысла страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки и хранения грузов, влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза, несоответствующей упаковки груза, его недостачи при целостности наружной упаковки, повреждения груза червями, грызунами, насекомыми, производственных дефектов груза, недостатков и дефектов его упаковки, размещения и крепления, любых причин при хранении груза на складах в пунктах погрузки и назначения. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости груза.