Вопрос № 2 Финансовое обеспечение туристской деятельности. Финансовые гарантии и страхование гражданской правовой ответственности.

После вступления в силу с 1 июня 2007 года и с 28 июня 2009 года изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" гарантии защиты прав и законных интересов потребителей туристского продукта существенно повысились. Для этого Законом предусмотрен механизм финансового обеспечения исполнения обязательств туроператора перед туристом. Причем это может быть либо банковская гарантия, либо договор страхования ответственности туроператора. Статья 17.1 Закона требует, чтобы такое финансовое обеспечение гарантировало туристу возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами (гостиницы, перевозчики и др.), а также выплату денежных средств, причитающихся туристу в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания.

Любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании правил, установленных настоящей главой.

Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (далее - страховщик).

Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (далее - гарант).

Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана.

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 17.4 настоящего Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).

Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Размер финансового обеспеченияРазмер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:500 тысяч рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;

10 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма;

30 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения;

60 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации;100 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 17.3. Срок действия финансового обеспечения. Срок действия финансового обеспечения указывается в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее одного года. Финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Заключенный на новый срок договор страхования ответственности туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии, при условии оплаты туроператором стоимости финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения на новый срок представляются в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Статья 17.4. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая.

Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:

неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.

Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Правовое значение договорных отношений в области туризма. Понятие и виды гражданско-правовых договоров. Принципы договорных отношений. Договор об оказании туристских услуг: предмет, права, обязанности и ответственность сторон.

Договорные отношения в туризме - система договоров и взаимных обязательств, вытекающих из договоров, заключенных между туристскими организациями, а также между туристскими организациями и туристом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей

Виды гражданско-правовых договоров

в зависимости от юридической направленности:

- основные договоры;

- предварительные договоры; .

в зависимости от того, кто может требовать исполнения договора:

- договоры в пользу участников договора (право требования исполнения принадлежит только участникам договора);

- договоры в пользу лиц, не принимавших участия в заключении договора, но имеющих право требования исполнения договора; .

в зависимости от характера распределения прав и обязанностей между участниками:

- взаимные договоры;

- односторонние договоры; .

в зависимости от опосредуемого договором характера перемещения материальных благ:

- возмездные договоры;

- безвозмездные договоры; .

- в зависимости от основания заключения договора:

- свободные договоры;

- обязательные договоры:

- публичные договоры; .

в зависимости от способа заключения договора:

- взаимосогласованные договоры;

- договоры присоединения.

Договор между ТФ и туристом согласно ГК может быть заключен в виде договора возмездного оказания услуг. Согласно ФЗ «Об основах тур. деятельности» между ТФ и туристом рекомендуется заключать договор купли-продажи тур.продукта.

Принципы:

1.Турдоговор является публичным. ТФ обязана заключить договор с любым физ. и юр. Лицом, которое к ней обратилось. ТФ не вправе оказывать предпочтение одному туристу перед другим. Условия турдоговора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Отказ ТФ от заключения договора возможен лишь в том случае, если в ТФ отсутствует реальная возможность предоставить тур.услуги.

2. Турдоговор является договором присоединения, под которым понимается договор, условия которого определены одной из сторон, закреплены в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты 2-ой стороной не иначе как путём присоединения к уже имеющемуся тексту договора.

3. Турдоговор относится к договору «в пользу 3-го лица». Это предполагает, что правовые обязанности из него возникают не у лица, купившего тур.продукт и подписавшего турдоговор, а у 3-го лица именуемого туристом.

4. Турдоговор является консенсуальным, т.е. считается заключенным, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

5. Турдоговор является взаимным, т.е. права и обязанности присутствуют у обеих сторон.

6. Турдоговор является возмездным, т.к. предполагает, что турист оплачивает услугу.

7. Турдоговор является основным, т.к. для его заключения не требуется подписание предварительного договора.

Предметом договора являются туруслуги с указанием наименования услуги, количества и цены. Предмет турдоговора носит комплексный характер и может представлять собой наименование тура.

К существенным условиям договора между ТО и туристом отнесены (согласно ФЗ):

Полное и сокращенное наименование, местонахождение (юр. и почтовый адрес) и реесторовый номер ТО.

Размер финансового обеспечения, №, дата, срок действия договора страхования ответственности ТО или банковской гарантии, а так же наименование и местонахождение организации предоставившей финансовое обеспечение.

Сведения о туристе или заказчике турпродукта.

Общая цена турпродукта в рублях.

Инфо о потребительских свойствах турпродукта, о программе пребывания, маршруте, условиях путешествия, инфо о средстве размещения, об условиях проживания и питания, об услугах по перевозке туриста, об экскурсоводе, гиде-переводчике, инструкторе и о дополнительных услугах.

Права, обязанности и ответственность сторон. Условия изменения и расторжения договора.

Сведения о порядке и сроках предъявления туристом претензий к ТО, в случае нарушения условий договора.

Сведения о порядке и сроках предъявления туристом претензий к ТО, в случае нарушения условий договора.

Сведения о порядке и сроках предъявления туристом или иным заказчиком турпродукта требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности ТО, либо денежной суммы по банковской гарантии.

Предметом анализируемого договора является туристский продукт, то есть комплекс услуг по перевозке и размещению, оказываемых за общую цену по договору о реализации туристского продукта (ст. 1 Закона о турдеятельности в новой редакции).

Статья 6 ФЗ определяет права туриста:

- право на получение достоверной и необходимой инфо о туре;

- право на обеспечение личной безопасности;

- право на сохранность имущества;

- право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда.

Туристу как потребителю присущи права, предусмотренные ФЗ «О защите прав потребителей». Одно из главных прав потребителя –право на получение качественного товара, работы, услуги. В случае получения турпродукта с недостатком, турист имеет право потребовать оказания ему услуг надлежащего качества , либо безвозмездного устранения недостатка, либо возврата уплаченной денежной суммы.

Так же туристу как потребителю принадлежит право на получение туруслуги в разумный срок, определенный договором или путевкой. При оказании услуги с нарушением срока у туриста есть право потребовать расторжения договора и возврата уплаченной денежной суммы, либо оказания услуги в разумный срок.

Обязанности туриста:

1. Соблюдать законодательство страны временного пребывания;

2. Уважать традиции, обычаи, религию страны временного пребывания;

3. Обеспечить охрану окружающей природной среды;

4. Бережно относится к памятникам культуры и истории в стране временного пребывания;

5. Соблюдать во время путешествия правила личной безопасности.

Стороны несут ответственность по всем существенным условиям, определенным в договоре.

Ответственность сторон по договору о реализации туристского продукта.

Особенностью данного договора является возможность туроператора привлекать к исполнению договора третьих лиц, что вытекает из смысла ст. 780 ГК, устанавливающей, что исполнитель обязан оказывать услуги лично, если иное не предусмотрено договором оказания услуг. Согласно ст. 9 Закона о турдеятельности туроператор обеспечивает оказание туристам всех услуг, входящих в туристский продукт, самостоятельно или с привлечением третьих лиц, на которых туроператором возлагается исполнение части или всех его обязательств перед туристами и (или) иными заказчиками.

При данной конструкции ответственность перед кредитором за действия третьих лиц в соответствии со ст. 403 ГК РФ несет непосредственно должник, что позволяет урегулировать правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения третьими лицами обязательств по оказанию соответствующих услуг.

Согласно ст. 9 Закона о турдеятельности туроператор несет ответственность перед туристом и (или) иным заказчиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (в том числе за неоказание или ненадлежащее оказание туристам услуг, входящих в туристский продукт, независимо от того, кем должны были оказываться или оказывались эти услуги).

Туроператор отвечает перед туристами или иными заказчиками за действия (бездействие) третьих лиц. Туроператор отвечает перед туристами и (или) иными заказчиками также за действия (бездействие), совершенные от имени туроператора его турагентами в пределах своих обязанностей (полномочий).

4. Страховые отношения. Договор страхования: предмет, права, обязанности и ответственность сторон. Виды страхования: личное и имущественное страхование.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо , непосредственно заключившее договор страхования в отношении себя либо другого физического лица (застрахованного лица) для получения страховой суммы.
Застрахованное лицо– это лицо, в отношении которого заключен договор страхования.
Выгодоприобрета-тель– это лицо, указанное в договоре страхования для получения страховой суммы при страховом событии.

Страховщик – это физическое или юридическое лицо, которое по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию принимает на себя обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев Как правило, страховщики действуют в формате страховых компаний.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Предметом договоров страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владение, пользование и распоряжение страхователем недвижимым имуществом.
Страхователь
Имеет право:
1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущер-ба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхо-вания;
2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объё-ма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном прави-лами страхования.
Несёт обязанности:
1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;
3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в до-говоре страхования;
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхо-вателя.
Страховщик
Несёт обязанности:
1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для пре-дотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это пре-дусмотрено правилами страхования;
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за ис-ключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности стра-ховщика.
Имеет право:
1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоя-тельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в ча-стности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:
 если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
 если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
Страхование в системе туризма классифицируется на следую-щие виды:
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующи-ми документами относятся:
- 1)страхование гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств; 2)страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются доброволь-ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ-ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей-ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага-жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован-ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо-дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за-рубежной поездки.

Личное страхование туристов
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

- и другие.

Имущественное страхования.
Объектами такого страхования туристов являются имущественные
интересы, связанные с их пользованием и владением имуществом (багажом),
перевозимым (переносимым) с собой, а также оставляемым дома
на время тура или путешествия. Его страхование включает предметы (кинокамеры,
фотоаппараты, магнитофоны и др.) как личные, так и взятые
напрокат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранспортное
снаряжение и др.). Наиболее типичные виды имущественных
страховых рисков — кража (хищение), поломка, уничтожение, затопление
и разрушение имущества в результате стихийных бедствий, аварий
транспорта, а также различного рода противоправных действий третьих
лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей
и т. п.)