Двойное страхование и его последствия.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, т.е., страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом. Двойное страхование возникает в случаях если:· объект страхования застрахован от одного и того же риска;· объект застрахован за один и тот же страховой период времени;· объект застрахован в нескольких страховых компаниях;· страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.Для избежание двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору. Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции - это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий: 1. существование двух и более полисы; 2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы; 3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков; 4. полисы должны относиться к одному объекту страхования; 5. каждый полис должен быть ответственен по убытку. В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

4.Понятие перестрахование: функции, методы и формы.

Перестрах-ие — система эконом. страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхов. портфеля, обеспечения финанс. устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрах-ие позволяет страховой компании принимать риски клиентов, кот. были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрах-ль —страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Перестрах-ля называют также передающей компанией - цедентом. Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски, также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией. Приняв в перестрах-ие, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом. По форме способа передачи риска: факультативное и облигаторное:1. решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестраховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельного принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию и соотнеся их с основными принципами своей деят-ти, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия). 2. предполагает, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокуп. портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестраховщик обязан принимать каждую такую цессию. Передача долей рисков перестраховщику происходит только в случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. Такие принятия носят автоматич. хар-р и не требуют подтверждения.

По способу распределения риска между цедентом и цессионарием: 1. Пропорц. перестрах-ие с двумя основными разновидностями: квотное перестрахование. В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Эксцедентноое -цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину.2. Непропорц.: предоставление перестрахования определяется величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы.Функции перестрах-ия: 1) предоставление допол. финанс. емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;2) вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);3) обеспечение сбалансир-сти результатов деят-ти страховщика за каждый отчетный год;4) защита годового баланса страховщика;5) участие в налоговом планировании прямого страховщика;6) предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;7) влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;8) предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.