Введение в морское страхование

1. Исторические предпосылки морского страхования

2. Основные понятия страхования

3. Классификация морского страхования

4. Правовая основа морского страхования

1. Страхование представляет собой сложную систему мер, направленную на полное или частичное возмещение потерь от тех или иных рисков, путем переложения их последствий с одной стороны (страхователем) на другую сторону (страховщика) за определенное вознаграждение.

Первой формой морского страхования был так называемый морской заем (бодмерея). Суть морского займа заключалась в том, что обязанность возврата выданной денежной ссуды и процентов, причитающихся кредитору, зависела от успешности результата морского рейса. Если морское судно погибало, пропадало без вести, то судовладелец, которому был выдан морской заем, освобождался от обязанности вернуть денежную сумму и проценты. В настоящее время бодмерея используется капитаном судна в случаях крайней необходимости в денежных средствах для завершения рейса. Напитан судна обязуется вернуть предоставленные ему денежные средства по прибытии в порт назначения. При невыполнении этого обязательства кредитор может реализовать свое залоговое право путем ареста судна.

По мере развития из общей массы сделок в качестве самостоятельной выделяется договор морского страхования, удостоверяемый страховым полисом. Пример, в 1384 г. был выдан страховой полис следующего содержания: «…страховщики берут на себя ответственность по перевозке 4 тюков ткани из Пизы в Савону. Они принимают на себя риск гибели груза от стихийных и морских бедствий, пиратских атак и неудачи предприятия. Если несчастный случай произойдет так, как это предусмотрено условиями контракта, страховщики выплатят в пользу Компании страховую сумму против платежа 1 и 1/3 процента от нее». Анализ приведенного текста показывает, что в договорную хозяйственную практику вводится ряд новых терминов и понятий: страховщики, страховая премия и т.д., которые используются до сих пор. В данном договоре указан объект страхования, перечислены страховые случаи.

Развитие математики в 17 – 18 вв. поставило страховое дело на научную основу. В страховании стали использоваться данные статистического наблюдения за морскими происшествиями и катастрофами, активно стал применяться математический аппарат теории вероятностей.

Возвышение Англии как промышленной мастерской мира способствовало превращению Лондона в мировой финансово-торговый и страховой центр.

В 17 в. стихийно возникают места постоянной встречи и заключения сделок среди судовладельцев, фрахтователей и других участников транспортного процесса. Одно из таких мест – кофейня Эдварда Ллойда. Заключаемые фрахтовые сделки сопровождаются соответствующими условиями морского страхования. В 19 в. предприятие полностью утрачивает первоначальный профиль и становится страховой корпорацией Ллойд, ориентированной на развитие морского страхования. В 1769 г из ее структуры выделилось классификационное общество – Регистр судоходства Ллойд, которое занималось оценкой риска мореплавания и классификацией судов с точки зрения безопасности мореплавания. В настоящее время страховая корпорация Ллойд занимает ведущие позиции на международном рынке морского страхования.

В России в Советский период существовала компания «Ингосстрах» (основана в 1947 г.), которая в настоящее время является крупнейшей на российском рынке страхования. Экспертиза страховых случаев проводилась организацией «Союзэкспертиза».

Основные понятия страхования

Рассмотрим некоторые понятия страхования.

Страховая премия – вознаграждение страховщика, которое начисляется в определенном проценте от страховой суммы. Страховая премия рассчитывается по определенной методике, принятой в данной страховой компании. Например, базовая тарифная ставка на страхования груза при морских перевозках – 4 %. При этом применяются надбавки для перевозки груза на палубе – 20 %, при использовании контейнера – 15 %, существуют также надбавки учитывающие возраст судна, а также перевозку в осенне-зимний период.

Страховая сумма – объявляемая страхователем при заключении договора сумма, на которую страхуется объект.

При этом следует различать страховую сумму и страховую стоимость. Страховой стоимостью признается действительная стоимость объекта страхования на момент заключения договора. Для расчета страховой стоимости берется балансовая стоимость объекта по данным бухгалтерского учета за вычетом износа. В соответствии с заключенным договором морского страхования страховая сумма не может превышать страховой стоимости. В случае наличия такого превышения, договор морского страхования считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая сумма может быть меньше страховой стоимости. Тогда заявленный страхователем убыток по поводу страхового случая оплачивается морским страховщиком пропорционально полученному соотношению между страховой суммой и стоимостью.

Реальная стоимость перевозимого груза 14 000 долл. Страховая премия равна 4 %. Для страхователя по данному грузу она будет составлять 560 долл. Он не может оплатить эту сумму, так как это сильно поднимет его расходы. Страховая компания предлагает внести в договор страхования страховую сумму размером 10 000 долл., тогда страховая премия стала равна 400 долл. При перевозке, часть груза равная 1500 долл., была утрачена.

Страховая компания возмещает страхователя следующую сумму:

S = 10 000/14 000*1500 = 0,71*1500 = 1071,4 долл.

Страховой случай – наступление события, от последствий которого осуществлялось страхование.

Объектами транспортного страхования могут быть транспортные средства (страхование «каско»), перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт, а также ответственность перевозчика перед третьими лицами.

Транспортное страхование включает в себя такие подотрасли имущественного страхования как морское, авиационное, железнодорожное страхование, страхование средств автотранспорта, контейнеров и т.д.

В договорах страхования оговаривается сумма невозмещаемой части убытка – франшиза в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различается условная и безусловная франшиза.

При условной франшизе (интегральной) страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. Пример, страховая сумма составляет 340 000 долл., условная франшиза 10 % (34 000). Был понесен ущерб на сумму 40 000 долл. и страховщик оплатил полную сумму страхователю. Если бы сумма была меньше 34 000 долл. страховщик не возмещал бы убыток.

При безусловной (вычитаемой) франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Пример, безусловная франшиза равна 0,25 %. Страховая сумма – 459 000 долл. При полном ущербе страховщик восполняет следующую сумму:

Сумма = 459 000 – 0, 25*459 000/100 = 459 000 – 1 147,5 = 457 8525 долл.

Андеррайтинг –оценка объекта морского страхования с точки зрения целесообразности для морского страховщика дальнейшего заключения договора морского страхования. Выполняется морским андеррайтером или сюрвейером. Важнейшей задачей является подбор полисных условий страхования применительно к имеющимся страховым интересам с учетом ожидаемого прогноза страхового случая.

Аварийный комиссар – представитель морского страховщика, который устанавливает причины и размер убытков по застрахованным судам и грузам.

По факту страхового случая во время морской перевозки страхователь обязан немедленно обратиться к указанному ему аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар выдает страхователю аварийный сертификат, который представляет собой документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Сведения, содержащиеся в данном документе, служат основанием для принятия решения о выплате либо об отказе в выплате страхового возмещения со стороны морского страховщика.