Структура платежной системы.

Платежная системасостоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Платеж –это выполнение должником своих обязательств посредством безотзывной передачи кредитору приемлемого для него требования.

Расчет–это завершение платежной операции, т.е. поступление денежных средств на счет кредитора.

Окончательный расчет -называется безотзывное и безусловное урегулирование обязательств между двумя сторонами.

Платежная система включает три основных процесса:

Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчетымежду кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядкена основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Если деньги “задерживаются” в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

Структура платежной системы России приведена на рисунке 1.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Участниками платежной системы России в 2007 году являлись 39617 организации, в том числе 814 учреждения Банка России, 1149 кредитная организация, а также 3410 филиала кредитных организаций, 17671 дополнительных офисов и 16573 другие структурные подразделения

Таблица 2.

В 2007 году платежной системой России проведено 1 753 003,7 тыс. платежей на сумму 534 494,9 млрд. рублей. Увеличение по сравнению с 2006 годом объема платежей на 66228 тыс. платежей, а также количественный рост платежей на 236444 млрд.рублей, что явилось следствием подъема деловой активности хозяйствующих субъектов.

Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации, которые, в основном, совпадают по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.

В каждом территориальном учреждении Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы.

В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой - межрегиональные платежи.

Платежная система Банка России обеспечивает:

§ зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

§ возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

§ реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

§ расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по расширению использования электронных расчетов, доля которых в 2007 г. составила 99,6% от общего количества и 99,8% от общего объема платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России. Тенденция сокращения количества платежей с использованием бумажной технологии особенно ярко прослеживается в последние годы, из приведенной ниже таблицы видно, что удельный вес бумажных платежей в 2006 году 0,5, в 2007 году уже 0,4, несомненно, сокращение этой доли и в будущем.

Таблица 3.

Платежи, проведенные платежной системой Банка России.

Наиболее наглядно представлена разница в количестве расчетов в электронном виде и с использованием бумажных технологий (рисунок 2) , из него видно насколько незначителен объем бумажных платежей в настоящее время.

В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов.

Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений.

Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов.

Таблица 4.

Количество и удельный вес платежей, проведенных платежной системой России.

В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации(47,1) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (15,7), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно (Рисунок 3).

Рисунок 3. Структура платежей проведенных платежной системой России в 2007 году.

Доля платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 3,5 от общего количества платежей.

Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,1.

В целях дальнейшего планомерного совершенствования платежной системы, Банком России отрабатываются методологические и практические решения, направленные на внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени.