Электронные платежи.

Наряду с существующими системами расчетов, основанными на бумажной технологии, в расчетной сети Банка России в настоящее время осуществляются межбанковские платежи на основе электронного платежного документа.

Электронными платежами называется система выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом – ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение их объемов в расчетах, повышение качества банковского обслуживания за счет использования возможностей современных электронных средств связи. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Банка России, а пользователями – кредитные организации (филиалы) и другие клиенты Банка России. Особенностью электронных платежей является их гарантированность и безотзывность при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностью электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта платежа до пункта назначения. Под безотзывностью электронного платежа понимается недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования.

Необходимым техническим условием реализации системы межбанковских электронных платежей в платежной системе является надежная телекоммуникационная среда и согласованный информационный интерфейс между его участниками.

Электронные платежи осуществляются с применением электронного платежного документа, который представляет собой электронный образ платежного поручения, формируемый и хранимый в цифровом виде при помощи электронных средств. Электронный платежный документ передается по телекоммуникационной сети, обеспечивающей необходимый уровень достоверности и защиты информации от несанкционированного доступа с применением специальных средств защиты. Для проведения операций по счету клиентов могут использоваться:

§ полноформатные электронные платежные документы (ЭПД), содержащие все реквизиты платежного документа на бумажном носителе, включая текстовые реквизиты;

§ ЭПД сокращенного формата, содержащие часть обязательных реквизитов платежного документа на бумажном носителе, для совершения операций по счетам в учреждениях Банка России (ЭДСФ);

§ электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).

Указанные документы подписываются электронной цифровой подписью (ЭЦП) и имеют равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати. Обмен электронными платежными документами между кредитными организациями, другими клиентами учреждения Банка России и обслуживающим подразделением расчетной сети Банка России осуществляется пакетами (реестрами), включающими один или несколько электронных платежных документов, подписанных одной электронной цифровой подписью (ЭЦП). При обмене ЭПД, ЭДСФ, ЭСИД используются форматы и режим рейсов в соответствии с графиком, установленный Банком России. При переводе денежных средств с использованием полноформатных ЭПД сопровождение платежных документов на бумажных носителях не требуется, а при обмене ЭДСФ документы на бумажных носителях, оформленные в установленном порядке, затем должны пересылаться получателям денежных средств.

Внесение каких-либо изменений в электронные платежные документы, поступившие в расчетную сеть Банка России, не допускается. Списание денежных средств со счета плательщика и зачисление их на счет получателя
в подразделениях расчетной сети осуществляется программным путем в соответствии со значениями цифровых реквизитов плательщика и получателя в электронном платежном документе, а именно:

§ БИК кредитной организации или подразделения расчетной сети Банка России, обслуживающих плательщика / получателя;

§ номер корреспондентского счета кредитной организации, обслуживающей плательщика / получателя;

§ номер лицевого счета плательщика / получателя. Операции выполняются независимо от содержания текстовых реквизитов электронного платежного документа. Претензии, возникающие при неверном зачислении денежных средств на счета получателей из-за несоответствия цифровых и текстовых реквизитов, регулируются непосредственно между плательщиком и получателем, минуя подразделения расчетной сети Банка России.

Изготовление и оформление копии электронного платежного документа на бумажном носителе выполняется в подразделении расчетной сети Банка России, обслуживающем получателя. Если документ доводится до кредитной организации в электронном виде, допускается возможность распечатки и оформления электронного платежного документа кредитной организацией-получателем.

Безопасность технологии обработки электронных платежных документов обеспечивается созданием системы, включающей в себя комплекс технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения электронных платежных документов.

Для обеспечения информационной безопасности при внедрении и эксплуатации систем обработки электронных платежей, передаче электронных платежных документов, использовании криптографических средств защиты, обеспечении защиты помещений и технических средств применяются технологические, организационные, программные и программно-аппаратные средства и меры защиты.

В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк- банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того, чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п."

Автоматизированная обработка электронных документов в полевых учреждениях осуществляется с применением типового программного комплекса РАБИС-1.

В ПУ Приамурское на основании нормативных документов Банка России совместно с ГУ Банка России по Хабаровскому краю разработаны и утверждены внутренние инструктивные документы, регламентирующие проведение электронных расчетов:

- «Порядок совершения электронных расчетов в полевом учреждении Банка России Приамурское;

- «Порядок обмена электронными документами между полевым учреждением Банка России Приамурское и ГУ Банка России по Хабаровскому краю»;

- «Порядок действий личного состава полевого учреждения Банка России Приамурское при нештатных ситуациях, возникающих в процессе совершения электронных расчетов»;

- «Порядок обеспечения информационной безопасности и защиты информации в полевом учреждении Банка России Приамурское при осуществлении электронных расчетов»;

- «Регламент взаимодействия структурных подразделений полевого учреждения Банка России Приамурское по организации работы по технологии «двойного ввода» реквизитов документов».

В полевом учреждении осуществляется автоматизированный контроль всех ЭПД, организованный как параллельный независимый процесс по отношению к процессу обработки ЭПД. Этот процесс осуществляется на АРМ «Контроль электронных платежей» (АРМ КЭП).

АРМ КЭП работает в автоматическом режиме и выполняет следующие функции:

- проверку подлинности пакетов ЭД, подписанных ЭЦП отправителя;

- помещение входящих ЭПД в эталонную базу;

- пореквизитную автоматизированную сверку каждого документа отправляемого пакета ЭД (или копии ЭПД в текстовом файле) с эталонной базой входящих документов и соответствующими документами, отраженными по балансу (при отрицательных результатах контроля обработка приостанавливается для разбора ситуации и принятия решения о дальнейшей обработке пакета);

- при положительной сверке отправляемые пакеты ЭД заверяются второй ЭЦП (ЭЦП контроля).

Исходящие пакеты ЭД после контроля на АРМ КЭП выгружаются через гибкий диск на АРМ «Транспортная система», шифруются и передаются по системе телекоммуникаций получателю.

После окончания обмена электронными документами на АРМ КЭП выполняется полная сверка входящего потока ЭПД с исходящим за день.

Электронные платежные документы могут доставляться в ПУ одним из двух способов:

- от кредитных организаций и клиентов, не участвующих в электронном обмене - на бумажном носителе;

- от кредитных организаций и клиентов, участвующих в электронном обмене - средствами телекоммуникаций в электронном виде или на магнитном носителе, при условии применения специальных средств криптозащиты и ЭЦП.

Составление ЭПД с бумажных носителей осуществляется в ПУ в соответствии с Технологией «двойного ввода».

Прием первичных документов на бумажном носителе от клиентов на бланке ф.0401060 с видом платежа «электронно» выполняет ответисполнитель ПУ, оформляет документы штампом и подписью, группирует в пачки по видам расчетов (внутрирегиональные, межрегиональные, по расчетам в одном ПУ), формирует ленточки подсчета и передает оператору ввода.

При первичном вводе данных оператором осуществляются следующие операции:

- ввод цифровых реквизитов документов;

- ввод текстовых реквизитов документов;

- визуальная сверка введенных цифровых и текстовых реквизитов документов с цифровыми и текстовыми реквизитами документов на бумажных носителях;

- подписание своей ЭЦП пачки составленных ЭПД.

В результате формируется файл электронных платежных документов, заверенный ЭЦП оператора и передается по локальной вычислительной сети (ЛВС) на АРМ «Контроль двойного ввода».

Контролер на АРМ «Контроль двойного ввода» осуществляет ввод всех числовых реквизитов платежных документов, подгружает пачку, подписанную ЭЦП оператора, и выполняет проверку следующих условий:

- подлинность ЭЦП оператора ввода;

- совпадение введенных контролером цифровых реквизитов ЭПД с соответствующими реквизитами документов из электронной пачки оператора;

- совпадение текстовых реквизитов при визуальной сверке платежных документов, подготовленных оператором, с соответствующими реквизитами платежных документов на бумажном носителе.

В случае положительного результата проведенной сверки контролер заверяет своей ЭЦП полученные от оператора в электронном виде пачки документов и выгружает их для провода по счетам. Пачки, принятые из ЛВС при проводке, копируются в специальный каталог АРМ КЭП для помещения в эталонную базу.

В случае отрицательного результата проведённой верификации пачки, содержащие ошибочные документы, подлежат исправлению и повторной верификации.

Прием пакетов ЭД от участников электронного обмена осуществляется с использованием средств телекоммуникаций.

Для участия в обмене электронными документами клиент заключает с ПУ Договор обмена, в котором определены все действия сторон, необходимые для осуществления электронных расчетов.

В электронном обмене применяются полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты расчетного документа (включая текстовые), определенные нормативными актами Банка России, и электронные служебно-информационные документы, обеспечивающие обмен информацией при совершении расчетов. .

Полученный от клиента по каналам связи пакет ЭД расшифровывается на АРМ «Интерфейс» и после проверки ЭЦП копируется в архив, во входящий каталог АРМ КЭП для формирования эталонной базы документов и во входящий каталог программного комплекса «РАБИС-1» для обработки.

В случае отсутствия возможности передачи участником электронного обмена пакетов ЭД по системе телекоммуникаций, допускается передача ЭД на магнитных носителях. При получении от участников электронного обмена пакета ЭД на магнитном носителе осуществляется антивирусный контроль магнитного носителя.

При возникновении ошибки копирования, обнаружении вируса магнитный носитель возвращается клиенту с отметкой о причине возврата в описи.

В РАБИС-1 обмен электронными документами с клиентами ПУ осуществляется посредством АРМ «Электронный обмен» (АРМ ЭО).

При получении от участника электронного обмена пакета ЭД ответисполнитель АРМ ЭО выполняет процедуру подтверждения подлинности полученного пакета ЭД. Процедура подтверждения подлинности пакета ЭД состоит из проверки правильности ЭЦП, которой подписан пакет ЭД, и проверки соответствия зарегистрированных владельцев этих ЭЦП отправителю пакета ЭД.

Пакет ЭД, подлинность которого не подтверждена, в обработку не принимается и отправителю направляется пакет ЭСИД, содержащий отказ в приеме пакета ЭД к исполнению и причину этого отказа.

Таблица 5.

Статус исходящих документов, требующих сложной обработки.

Пакеты электронных документов, подлинность которых подтверждена, подвергаются процедуре контроля правильности составления пакета и логическому контролю каждого ЭПД в составе пакета.

На АРМ ЭО производится полный автоматизированный контроль правильности заполнения реквизитов электронных документов. Документы, не прошедшие автоматизированный контроль, к проводу не принимаются и данная информация, с указанием причины возврата, передаётся отправителю платежей в составе пакетов ЭСИД - подтверждений.

По результатам автоматизированного контроля на каждый полученный пакет ЭД формируется пакет ЭСИД-подтверждений, определяющий время приема пакета, сумму принятых и возвращенных ЭД, а также электронные образы обработанных документов.

После завершения контроля ЭПД ответисполнитель АРМ ЭО формирует пачку электронных документов, подписывает пачку своей ЭЦП и по локальной сети выгружает для провода по счетам.

В конце операционного дня, после осуществления всех проводок, в адрес участников электронного обмена на АРМ ЭО формируются пакеты ЭСИД с итоговой выверкой, содержащие реестры проведенных и ошибочных документов, а также электронные выписки из лицевых счетов. Неоплаченные документы из очереди отложенных платежей возвращаются участникам электронного обмена - инициаторам электронных платежей. После формирования пакетов с итоговой сверкой операции по электронному обмену между ПУ и участником электронного обмена прекращаются

На клиента также возлагается выполнение ряда требований организационно–технического характера. Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; содержать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону, о секретных ключах подписей должностных лиц банка и клиента, ключей шифрования; периодически менять ключи подписей должностных лиц.

Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях(ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т.п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Система валовых расчетов Банка России
в режиме реального времени

Основные цели и задачи системы валовых расчетов в режиме реального времени:

· обеспечение оперативного (в реальном времени) зачисления платежей участников системы по назначению;

· предоставление возможности контрагенту немедленного их использования;

· уменьшение системных рисков системы расчетов;

· предоставление кредитным организациям возможности управления внутридневной ликвидностью;

· ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение их объемов в расчетах;

· информационное обслуживание подразделений Банка России;

· реализация мероприятий денежно-кредитной политики Банка России.

Под расчетами на валовой основе (валовые расчеты) понимается вид расчетов, в которых переводы средств по каждому платежному документу совершаются индивидуально.

Под режимом реального времени понимается порядок контроля и исполнения платежных документов в электронной форме, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по мере поступления платежных документов.

Система валовых расчетов в режиме реального времени функционирует на всей территории Российской Федерации с учетом одиннадцати часовых поясов.

Система валовых расчетов является самостоятельной системой расчетов, функционирует параллельно с другими системами расчетов Банка России. Центры расчетов в настоящее время находятся в городах Санкт-Петербург и Нижний Новгород, электронные расчеты Дальневосточного региона проводятся через расчетный центр Нижнего Новгорода. Федеральный центр расчетов Банка России (ФРЦ) представляет собой специализированное расчетное подразделение, обеспечивающее централизованное проведение расчетов и учет операций между кредитными организациями, другими клиентами расчетной сети Банка России (РКЦ, ГРКЦ) (пользователями СВР) и учреждениями Банка России, которые являются участниками этой системы расчетов.

Взаимодействие кредитных организаций и других клиентов Банка России с ФРЦ осуществляется с использованием терминала – специализированного программно-аппаратного комплекса, устанавливаемого в кредитных организациях и у других клиентов Банка России.

Кредитные организации, другие клиенты Банка России, зарегистрированные в качестве пользователей СВР, не могут быть участниками или пользователями других систем расчетов Банка России.

Взаимодействие системы валовых расчетов с участниками других систем расчетов строится в зависимости от вида системы расчетов, в которой обслуживается счет получателя и осуществляется посредством систем МЭР, ВЭР, расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемых одним вычислительным центром, или системы расчетов с применением авизо.

Для обеспечения документооборота между системой валовых расчетов и другими системами расчетов осуществляется взаимное преобразование электронных платежных документов формата СВР и бумажных и / или электронных платежных документов, составленных в формате других систем расчетов Банка России.

Обмен платежной и иной информацией в СВР осуществляется посредством обращения электронных документов, в качестве которых рассматриваются электронные платежные и служебно-информационные документы (ЭПД и ЭСИД). К электронным платежным документам, используемым
в СВР, относятся электронные платежные поручения, электронные платежные требования, пакет электронных платежных поручений, электронный перевод по аккредитиву.

Платеж в системе валовых расчетов считается:

· безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в ФРЦ;

· окончательным с момента зачисления средств на счет получателя в ФРЦ.

Существует определенная система документооборота между участниками и ФРЦ в системе валовых расчетов в режиме реального времени, которая представлена в виде схемы (Рисунок 6)

	УЧАСТНИК-ПЛАТЕЛЬЩИК
1.ЭПД (МТ 100)	2. ЭСИД (МТ 900)	3. ЭСИД (МТ 910)
	ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР
Зачисление средств на отдельный счет участника-плательщика		Зачисление средств на отдельный счет участника-получателя
6. ЭСИД (МТ 910)	5. ЭСИД (МТ 900)	4. ЭПД (МТ 100)
	УЧАСТНИК-ПОЛУЧАТЕЛЬ

Рисунок 6: Схема документооборота между участниками и ФРЦ в системе валовых расчетов в режиме реального времени

Центральный банк России 23.07.2007 года, на основании Положения 303 «О системе валовых расчетов в режиме реального времени», ввел систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Клиенты осуществляют расчеты в режиме реального времени, система БЭСП действует на всей территории Российской Федерации.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей Банка России, кредитных организаций и их филиалов, клиентов банка не являющихся кредитными организациями(их филиалами) и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Через данную систему за 2007 год осуществлено 700 млн. платежей, объем которых составил 300 млн. руб. В режиме реального времени в основном осуществляются крупные платежи. Форма расчетов – расчеты платежными поручениями, вид платежа «срочно». Создание системы БЭСП содействует снижению рисков при проведении крупных срочных платежей.

В ПУ ЦБ РФ «Приамурское» поручения клиентов на перечисление средств с их счетов поступают в виде платежных документов на бумажных носителях, а также в виде электронных платежных документов, передаваемых по каналам связи.

Для того, чтобы выявить какие платежные инструменты наиболее часто использовались клиентами ПУ ЦБ РФ «Приамурское» при осуществлении безналичных расчетов, проанализируем структуру инструментов платежа в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» и ее изменение за 2006 год по сравнению с 2007 годом. Данные по структуре платежных инструментов, используемых в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» приведены в таблице, из нее видно что, наибольший удельный вес в общей массе у платежных поручений платежей составляет 91,6 в 2007 году - это на 2,1 % больше, чем в 2006 году. Доля платежей с использованием платежных требований и инкассовых поручений в 2007 году по сравнению с 2006 годом снизилась соответственно на 0,8 % и 1,3 %. Расчеты по аккредитиву, чеками и векселями в анализируемом периоде не применялись. Такая динамика изменения структуры инструментов платежей ПУ ЦБ РФ «Приамурское» сохраняется на протяжении последних восьми лет и является закономерной с учетом общей тенденции развития платежной системы страны.

Таблица 6.

Анализ структуры инструментов платежа в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» за 2006-2007 годы.

Рисунок 7.Гистограмма расчетных документов ПУ ЦБ РФ «Приамурское» в 2006-2007 г.г.

Росту количества электронных платежей в значительной мере способствовал тот факт, что с 2003 года полевое учреждение Приамурское стало участником межрегиональных электронных расчетов, что повлекло за собой увеличение количества расчетов осуществляемых с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме по сравнению с расчетами, производимыми посредством авизо (почтовых и телеграфных), а также тем, что с 2000 года в полевом учреждении функционирует система «Банк-Клиент», пользователями которой являются органы федерального казначейства различного уровня..