РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ.

Одним из направлений развития электронных расчетов является включение в систему электронных платежей как можно большего числа клиентов участников платежной системы России. По состоянию на начало 2008 года участниками системы расчетов были 39617 организации, структура участников платежной системы в 2007 году представлена на рисунке 12.

Рисунок 12. Структура участников платежной системы России в 2007 году.

Параллельно с увеличением числа участников расчетов, идет работа над повышением ответственности участников расчетов , за проведение операций. Постоянно совершенствуется нормативно-правовая база регулирующая расчетные отношения. Особое место в этой связи уделяется защите информации и конфиденциальности проведения расчетных операций.

Прослеживается тенденция расширения использования электронных технологий, заметна положительная динамика роста платежей, совершенных электронным способом, по отношению к платежам, совершенным с использованием бумажной технологии. Структура и количественные показатели платежей проведенных через платежную систему России электронным способом и с использованием бумажной технологии представлена на рисунке 13.

Рисунок 13. Структура платежей проведенных по стране в целом в 2006-2007 годах.

Доля платежей кредитных организаций (филиалов) и других клиентов, совершенных электронным способом, на конец 2007 года составила 70,4% от общего количества платежей и 92,9% от общего объема платежей (в 2006 году — соответственно 79,3 и 90,9%). Таким образом, доля платежей, совершенных электронным способом по количеству уменьшилась на 8,9 %, а по объему увеличилась на 2%. Доля платежей с использованием бумажной технологии 29,6 по количеству и 7,1 по объему (в 2006 это 20,7 и 9,1%).

Таким образом, доля платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, за год по количеству увеличилась на 8,9%, а по объему платежей уменьшилась на 2%

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что несмотря на небольшое увеличение доли бумажных платежей по количеству, общая тенденция сокращения объема этого вида расчетов сохраняется, она прослеживается на протяжении последних лет по России в целом.

Таблица 9.

Количество электронных платежей и платежей с использованием бумажной технологии проведенных в 2006-2007 г.г.

Одним из важных направлений деятельности Банка России является перевод регионов на централизованную автоматизированную обработку платежной информации путем внедрения двух типовых программных комплексов — РАБИС 2 и РАБИС НП.

Данное направление обусловлено стремлением Банка России сократить накладные расходы, которое он несет осуществляя финансирование поддержки разнообразных программных комплексов. В период «перестройки» когда каждый банк занимался разработкой собственной программы обрабатывающей операционный день банка, практически каждое территориальное управление или национальный банк имело собственную разработку операционного дня, механизмов обработки платежных документов. В настоящее время Департамент информационных систем рекомендует территориальным управлениям перейти (тем кто еще не перешел) на РАБИС-2 или РАБИС-НП. Для полевых учреждений предлагается сохранить два типовых программных комплекса РАБИС-1 и АСБ-ПУ. Наше Главное управление Банка России по Хабаровскому краю осуществило переход на РАБИС-НП в 2005году. Полевое учреждение Приамурское и подчиненные ему полевые учреждения работают на РАБИС-1.

Централизованная автоматизированная обработка учетно-операционной информации учреждений Банка России одного территориального управления предполагает проведение всех расчетов через единый Центр обработки информации (ЦОИ). Для организации централизованной обработки информации нескольких территориальных управлений создан вычислительный комплекс кустового Центра обработки информации (ВК КЦОИ).

Обмен информации между РКЦ, КО и клиентами – участниками электронного обмена и Центром обработки информации осуществляется в соответствии со следующими принципами:

§ взаимодействие участников централизованной обработки информации осуществляется с применением сообщений, представляющих собой электронные документы – ЭПД и ЭСИД;

§ КО и клиенты РКЦ – участники электронного обмена осуществляют обмен информацией непосредственно с Центром обработки, без предварительной обработки данных в обслуживающем РКЦ.

Еще одним направлением развития системы электронных расчетов является оснащение подразделений Банка России современными программно - техническими средствами и персональной вычислительной техникой, модернизация вычислительных комплексов и оборудования, замена морально устаревшей техники.

Проводимое Банком России планомерное развитие технической инфраструктуры расчетной системы России способствовало развитию и совершенствованию системы электронных расчетов.

Об основных направлениях единой государственной
денежно-кредитной политики на 2008 год: ключевым моментом в развитии платежной системы Банка России будет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые (неттинговые) расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями.

Будут также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать их распространению в Российской Федерации.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям.

Развитие экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных платежей, внедрения современных платежных услуг.

Банк России намерен продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.

В соответствии с современными международными подходами Банк России намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.

Учитывая существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы Банка России. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно-программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов.

В рамках реализации задачи совершенствования платежной системы России, определенной Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Банком России на 2008 году, отрабатываются механизмы построения и функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, отвечающей современным международным требованиям.

Режим реального времени - порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов.

Расчеты на валовой основе (валовые расчеты) - вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально.

Для развития расчетной системы Банка России переход на подокументную обработку электронных платежей с использованием режима реального времени является одной из важнейших задач на современном этапе.

Полевые учреждения Банка России, среди прочих операций со своими клиентами, осуществляют и расчётную функцию. Они являются не только участниками платёжной системы России, но и участниками платёжной системы Центрального банка, как расчётно-кассовые центры, как учреждения Банка России.

К сожалению, исходя из уровня автоматизации и выделения средств на оборону, а так же из-за специфического расположения некоторых полевых банков включение всех полевых учреждений Банка России в систему электронных расчетов на современном этапе развития Вооруженных Сил не представляется возможным.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Еще одно направление развития платежной системы России - платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России они являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств, доля этого вида расчетов в общем количестве платежей совершаемых через банковскую систему России постоянно растет. Рисунок 14. Структура эмитированных кредитными организациями карт по типам.

Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в тече­ние ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и ли­берализацией финансовых рынков во всем мире боль­шее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функциони­рования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования пла­тежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. При­чиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

• риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;
• кредитный риск, возникающий в связи с тем что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;
• правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;
• операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;
• системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участни­ков выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в со­стоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечислен­ных рисков потрясения системно значимых платеж­ных систем могут распространяться на всю националь­ную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения – международная и является одним из наиболее важных направлений развития платежной системы России в целом.

Наблюдение за платежными системами — сравнительно новое направление в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.

Внутригосударственные интересы к функционированию платежных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами.

В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономического развития страны Правительство Российской Федерации и Банк России устанавливают цель по уровню инфляции на трехлетний период. Главной целью денежно-кредитной политики в предстоящие три года является постепенное снижение инфляции - до 5 - 6% в 2010 году. При этом на 2008 год ставится задача снизить инфляцию до 6 - 7% из расчета декабрь к декабрю.

Эффективность реализации денежно-кредитной политики определяется возможностями Банка России по управлению ликвидностью банковского сектора, которые, в свою очередь, тесно связаны с состоянием внутреннего финансового рынка и платежной системы. Действия Банка России будут направлены на повышение доступности инструментов рефинансирования для кредитных организаций, снижение трансакционных издержек и развитие рыночной инфраструктуры, построение системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Деятельность Банка России по совершенствованию платежной системы в 2007 году будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и ее дальнейшее развитие и, как результат, на укрепление финансовой стабильности в стране и эффективное проведение денежно-кредитной политики.

Банк России будет осуществлять мероприятия по развитию системы валовых расчетов в режиме реального времени в направлении расширения состава участников и спектра предоставляемых системой услуг, способствующие увеличению количества и объема платежей, проводимых через систему, и снижению финансовых рисков в платежной системе России в целом.

Банк России в 2008 году продолжит работу по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем, проведению мероприятий по расширению безналичных платежей, а также мероприятий по сокращению расчетов наличными деньгами, мониторингу состояния розничных платежей в экономике, проводимых как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Указанная работа будет проводиться с учетом международных стандартов и практики зарубежных центральных банков.

В соответствии с законодательно установленными функциями (статья 80 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России намерен в основном завершить мероприятия по установлению порядка наблюдения Банком России за частными платежными системами, нарушения в деятельности которых могут отразиться на стабильности финансовой системы Российской Федерации или существенно повлиять на доверие населения к национальной валюте - рублю как средству платежа.