Классификация платежей и расчетных операций.

Платежная система состоит из различных систем расчетов, которые можно классифицировать по следующим признакам:

По иерархии, или степени подчинения.

Различают системы централизованные, где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником высокого уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

К централизованной системе расчетов можно отнести системы расчетов Банка России. К децентрализованной системе расчетов относятся система прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями и клиринговые учреждения.

По условиям приема участников.

Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, и наоборот, системы, которые делятся на участников основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких.

Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств.

В одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах, а в других случаях без предварительного депонирования денежных средств на счетах участников. Примером таких систем расчетов являются негосударственные клиринговые учреждения.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов).

Различают системы брутто-расчетов (или расчетов на валовой основе) и системы нетто-расчетов (или расчетов на чистой основе).

Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К таким системам расчетов относятся расчеты между учреждениями Банка России с применением авизо, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов:

§ системы, при которых расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

§ системы, при которых расчеты производятся в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Среди них можно выделить системы двусторонних и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем расчетов являются система расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, и негосударственные клиринговые учреждения.

По размерам сумм и срочности платежей.

Различают системы, где платежи производятся на равных условиях, независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

В Российской Федерации нет систем расчетов, специализирующихся на обслуживании только крупных, мелких или срочных переводов. Как правило, созданные системы расчетов выполняют все переводы. В целях быстрого перевода денежных средств применяется электронный перевод с помощью систем телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита.

Одни системы расчетов предусматривают автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, а в других системах возможно предоставление кредита участнику расчетов на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.