Функции страхования

Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших соответствующие договора, страхование играет также важную социальную роль в жизни современного рыночного общества. Основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории, состоят в следующем.

1. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещения ущерба, но до тех пор, пока такой страховой случай не наступил, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

2. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

3. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

4. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Заключение договора страхования

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает основные формы страхования – доброволь­ное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Прези­дента Российской Федерации, постановлений Правительства Россий­ской Федерации и т.д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом). В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключа­ется в письменной форме (исключение составляют договоры обязатель­ного государственного страхования, где письменная форма не обяза­тельна) и содержит ряд существенных условий: характер страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора; имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования); застрахованное лицо (для личного страхования).

По дого­вору страхования страхователь имеет право: на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причи­ненного третьим лицам, при страховании гражданской ответ­ственности – в пределах страховой суммы и с учетом конк­ретных условий по договору; изменение условий страхования в договоре в части измене­ния страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них – уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте дого­вора указан более ранний срок начала страхования. В период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. При возникновении ущерба страхователь обращается к страхов­щику с претензией о выплате страхового возмещения.

Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возме­щения (страховой суммы). Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхо­вого интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету). Страховщик обя­зан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением дого­вора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя. При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан: обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом; составить акт о страховом случае при участии страхователя; произвести расчет ущерба; произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь: сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значе­ние для оценки степени риска; не известил страховщика о существенных изменениях в риске; не известил страховщика в установленном порядке о страхо­вом случае или чинил препятствия представителю страховой организации в определении обстоятельств, характера и раз­мера ущерба; не представил документов, необходимых для определения раз­мера ущерба; не принял мер кпредотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Договор страхования может быть прекращен по требованию стра­хователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено усло­виями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполага­емого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то стра­ховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхова­телю выплаченные страховые взносы без вычетов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Договор страхования прекращается: если установленный срок действия договора страхования истек; при неуплате страхователем взносов в установленные сроки; в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем; при ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательными актами Российской Федерации; при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти (физического лица), кроме случаев, когда возможна замена страхователя в договоре страхования; при признании договора страхования недействительным решением суда; по желанию страхователя или страховщика, если это огово­рено в договоре или по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством.

В Гражданском кодексе приводятся основания недействитель­ности договоров страхования: договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохране­нии застрахованного имущества; отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу дру­гого лица; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений, имеющих значение для определения вероятности стра­хового случая и размера возможных убытков; завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя.