КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ 4 страница
· Договора на получение выручки
Необходимо предоставить договора в соответствие с которыми Вы будите получать выручку. Например, это могут быть договора на реализацию производимой продукции. Эти договора будут свидетельствовать о том, что Ваше предприятие будет получать выручку, которая пойдет в счет погашения кредита и процентов.
Возможна ситуация, когда вышеназванные договора Вами еще не заключены, т.к. Вы считаете целесообразным сделать это только после согласия банка на выделение кредита. В этом случае рекомендуем предоставить в банк договора и протоколы о намерениях, переписку с покупателями и поставщиками.
Банк, безусловно, интересует репутация Ваших партнеров по бизнесу и его беспокоит, чтобы вас "не кинули", т.к. от этого во многом зависит возврат кредита. Особое внимание к кредитуемым контрактам. В современных условиях выполнить такую проверку сложно, т.к. у нас еще не создана необходимая инфраструктура в виде информационных агентств предоставляющих подобные услуги, а возможности самих банков ограничены. Негативная информация о ваших партнеров может привести к тому, что банк может отказаться кредитовать по этому контракту и потребовать замены поставщика. Негативную реакцию у банка вызывает следующее:
ü Контракты с фирмами из оффшорных зон;
ü Отсутствие штрафных санкций в договоре;
ü Слишком обширный раздел «форс-мажорные обстоятельства»;
ü Ссылка в договоре на проведение судебных разбирательств по договору в далеком зарубежье (например, Арбитражный суд Швейцарии или Кипра);
ü Большая доля предоплаты.
Не принимаются договора несущие в себе признаки недействительных сделок:
ü Сделка, не соответствует требованиям законодательства: не соблюдена форма сделки (например, обязательная письменная форма); не определены существенные условия; не произведена обязательная государственная регистрация сделки (например, сделки с недвижимым имуществом, в т.ч. аренда на срок не менее 1 года); не соблюдено обязательное нотариальное удостоверение сделки;
ü Сделка, совершение которой запрещено законодательством;
ü Сделки, совершенные недееспособными либо ограниченно дееспособными лицами (по операциям с участием физических лиц);
ü Сделка, при совершении которой полномочия лица на совершение сделки ограничены договором либо полномочия органа юридического лица - его учредительными документами по сравнению с тем, как они определены в доверенности, в законодательстве либо как они могут считаться очевидными из обстановки, в которой совершается сделка, и при ее совершении такое лицо или орган вышли за пределы этих ограничений (по операциям кредитования). Еще раз напоминаем о тех возможных ограничениях на полномочия руководителей предприятия, которые могут содержаться в учредительных документах (как это было описано ранее).
ü Сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями его деятельности либо юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью.
ü При совершении финансовых операций по переводу долга и уступке требования должен быть соблюден порядок их оформления (по сделкам требующим нотариального удостоверения или государственной регистрации уступка требования и перевод долга оформляется соответственно).
Другими словами - чем выгоднее договор (в смысле защиты его интересов) для заемщика, тем приятней он для банка.
К договорам с фирмами, которые являются в том или ином смысле родственными заемщику банк относится крайне настороженно. Если заемщик и его поставщик имеют одного и того же учредителя, если имеет место совмещение руководящих должностей, то банк часто рассматривает это как попытку "увода" кредитных средств.
Основными ошибками при предоставлении документов является их некорректное оформление:
ü Нестыковки в датах, суммах и количествах;
ü Договора заключены между головным предприятием и его филиалами;
ü Накладные заполняются не по правилам, с пропуском реквизитов и граф (например, не указываются должности лиц передавших/принявших ТМЦ., нет ссылки на доверенность и т.п.). Помимо того, что банк не примет такие накладные, предприятие рискует уплатить штраф в размере 10% от суммы накладной в соответствии с Указом Президента РБ;
ü Накладные отпечатаны на компьютере, а не выполнены типографским способом как это требуется законодательством;
ü Накладные выписываются старой формы (иногда даже образцов 70-80-х годов времен СССР). Сейчас это встречается не так часто как 5 лет назад. В основном этим грешат колхозы и прочие предприятия из провинции. Такие накладные банк не примет. Требуйте накладные по установленной форме - формы ТТН-1 или формы N ТН-2, утвержденные приказом Министра статистики и анализа Республики Беларусь. Введение специализированных бланков форм накладных возможно только министерствами, ведомствами и концернами по согласованию с Минстатом, Минфином и Главной государственной налоговой инспекцией;
ü Что касается накладных выписанных нерезидентами (например, товаро-транспортные накладные Российской Федерации), то здесь вопрос не однозначен. Действующее законодательство не обязывает белорусские банки знать и соблюдать право стран – поставщиков товара и проверять формы ТТН на соответствие иностранным правовым актам. То же можно сказать и о бухгалтерии заемщика. Однако, это не значит, что все банки согласны с таким положением вещей. В частности, когда речь идет о РФ, многие из них требуют только типовые межотраслевые формы № 1-Т утвержденные Госкомстатом РФ в 1997 г.
ü Наименование ТМЦ в накладной и договоре не совпадает или несколько различается (пиво "Баварское" и баварское пиво - не совсем одно и то же);
ü Вместо договоров и накладных в банк предоставляют некие экзотические документы типа "счет-наряд" (изобретение некоторых государственных структур). С этими документами тоже будут проблемы;
ü Договора имеют ссылки на приложения и спецификации (неотъемлемые части договоров), хотя самих приложений и спецификаций нет. Отговорки типа ("ну это мы имеем в виду накладные" не проходят);
ü Договора просрочены. В принципе, если поставка/оплата просрочена, то можно говорить о том, что предприятие просто платит за это пеню и это банка не касается, но ведь в этом случае договор может быть и расторгнут. Поэтому лучше пролонгировать договор, заключив дополнительное соглашение;
ü Договора подписаны лицами не имеющими на то достаточных полномочий (например, заместителями) или не утверждены вышестоящими органами - учредителями, министерствами (если такая процедура предусмотрена уставными документами);
ü Условия оплаты не соответствуют требуемым. Например, написано "предоплата", а платится по факту, или "расчет выставлением на инкассо", а надо платежной инструкцией;
ü Несоответствие договоров купли-продажи Указу Президента Республики Беларусь № 117 от 07.03.2000 г. «О некоторых мерах по упорядочению посреднической деятельности при продаже товаров» - не указание цели приобретения товара (для собственных нужд или для перепродажи), не приложены лицензии на оптовую торговлю.
При решении вопроса о предоставлении кредита на проведение строительно-монтажных работ (новое строительство, реконструкция производства) необходимо представить следующие документы:
ü Разрешение заказчику - застройщику на производство строительных работ, выдаваемое органами Государственного строительного надзора (при необходимости - Проматомнадзора);
ü Решение местного исполнительного и распорядительного органа о строительстве;
ü Копию государственного акта на право собственности , владения , пользования земельным участком или копию удостоверения на право временного пользования земельным участком;
ü Согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию в полном объеме;
ü Заключение государственной вневедомственной экспертизы по инвестиционному проекту без замечаний (при необходимости - заключение экологической экспертизы);
ü Договор генерального подряда, заключенный в соответствии с Правилами о договорах подряда и капитальном строительстве;
ü График производства работ и освоения денежных средств;
ü Внутрипостроечный титульный список;
ü Приказ об утверждении заказчиком проектно-сметной документации и сметной стоимости строительства в базовых ценах;
ü Договор между заказчиком и проектной организацией о проведении авторского надзора;
ü Приказ заказчика о закреплении инженерно-технических работников, осуществляющих производство работ и технический надзор на объекте строительства;
ü Действующую на территории республики лицензию на выполнение соответствующих видов работ;
ü График приобретения оборудования в сметных и текущих ценах;
ü Справку пересчета сметной стоимости строительства в текущие цены на основании индексов изменения стоимости по элементам затрат;
ü Справку о фактически выполненных и оплаченных на начало кредитования, а также планируемых на период освоения капитальных вложений объемах работ в ценах 1991 года по объектам и видам затрат в разрезе источников финансирования;
ü Отчет об объемах строительно-монтажных работ заказчика на начало года и последнюю отчетную дату - форма №2 КС (в случае кредитования не завершенных строительных работ);
ü Справку налогового органа о декларировании источников инвестиций , если по инвестиционному проекту предполагается приобретение готовых или незавершенных строительством объектов, за исключением жилья, с объемом инвестиций равным 50000 минимальных заработных плат и выше.
· Лицензии и разрешения
Если Ваша деятельность в рамках кредитуемого проекта требует лицензий или специальных разрешений, то их копии так же необходимо предоставить в банк. В частности это относится к разрешениям и лицензиям требуемым в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 117 от 07.03.2000 г. «О некоторых мерах по упорядочению посреднической деятельности при продаже товаров», а так же к лицензиям и разрешениям на отдельные виды деятельности.
4.4.6. Документы по обеспечению обязательств.
Для обеспечения своих обязательств по кредитному договору, заемщик в обязательном порядке предоставляет банку залог или поручительство от третьего лица. С этой целью в банк предоставляются документы, перечень которых подробно будет рассмотрен нами в следующей главе.
v После подготовки всех вышеперечисленных в п.4.4. документов они собираются в одну папку с приложением их перечня и передаются в кредитный отдел банка. Рекомендуем сделать перечень в двух экземплярах и попросить работника банка сделать на Вашем втором экземпляре отметку о принятии документов. Если ваш комплект документов будет неполон, то работник банка может не принять пакет документов, но, как правило, некоторые не очень значительные документы разрешается донести позднее. Следует отметить, что, если процесс сбора (переделки, доноски и т.п.) документов растянется на значительный срок и вымотает много нервов и времени у кредитных работников, то, в принципе, банк вправе прекратить рассмотрение документов «ввиду неспособности заемщика предоставить в банк требуемый пакет документов».
5. Обеспечение обязательств.
| - Умные речи! - сказал Гобсек и наградил меня рукопожатием. Никогда еще с тех пор, как я веду дела, ни один человек так ясно не излагал мне цели своего посещения. А какие гарантии? - спросил он, смерив меня взглядом, и тут же сам себе ответил: - Никаких. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
Для обеспечения своих обязательств по кредитному договору, заемщик в обязательном порядке предоставляет банку обеспечение. Исключение составляют заемщики, кредитование которых осуществляется по счету контокорренту - в этом случае обеспечение не является обязательным.
Вопрос обеспечения является одним из самых ключевых при рассмотрении банком заявки на кредит. Часто клиента удивляет, почему банк так придирчив к вопросам обеспечения, ведь у него и в мыслях нет не возвратить кредит. Такая придирчивость не должна восприниматься как знак недоверия, поскольку банк-кредитор должен исходить из самого худшего варианта развития событий.
· Виды обеспечения
В качестве обеспечения по кредитному договору может выступать:
ü Залог;
ü Поручительства и гарантии;
ü Гарантийный депозит денег;
ü Страхование кредитодателем риска не возврата кредита;
ü Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
ü Другие виды обеспечения в соответствии с действующим законодательством;
Основными формами обеспечения обязательств по кредитным договорам являются залог и поручительство. Допускаются комбинированные формы обеспечения, совмещающие в себе залоги различных видов и поручительства, как от заемщика, так и от третьих лиц.
· Ликвидность обеспечения
Принимая обеспечение по кредиту, банк хочет, чтобы оно было ликвидным и достаточным. Другими словами банк хочет быть уверенным в том, что в случае неисполнения вами своих обязательств перед банком в части возврата денежных средств (кредита, процентов, пеней и штрафов) он сможет без проблем в сжатые сроки реализовать обеспечение и вырученных средств будет достаточно для покрытия задолженности.
· Достаточность обеспечения
Обеспечение должно обеспечивать требование по кредиту в том объеме, какой оно может иметь к моменту удовлетворения: сумма кредита, проценты за весь период, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В общем случае, сумма полного требования по кредиту не может быть точно высчитана до выдачи кредита, т.к. неизвестно когда наступит (если наступит) момент обращения взыскания на залог, и какой в этот момент будут задолженность по кредиту, процентам, пеням и штрафам. Определим сумму обеспечения, которую хочет иметь банк. Расчет требуемой суммы залога производится методом суммирования следующих величин:
1. сумма кредита;
2. сумма процентов за весь срок кредитования;
3. сумма возможных пеней и штрафов;
4. расходы по взысканию задолженности.
Последние две величины определить сложно, поэтому для их покрытия вводится понятие страхового запаса. Его величина устанавливается банком (например, в размере 30%). Формула принимает следующий вид:
Сумма залога: = ( [1] + [2] + [3]+ [4] ) *1,3.
Как правило, банки имеют свои методики оценки обеспечения и расчета его требуемой суммы.
Ориентировочную сумму требуемого обеспечения вам назовут в отделе кредитования исходя из условий запрашиваемого кредита. Она может изменится в процессе рассмотрения кредитной заявки.
5.1. Залог.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Оформлением залоговых отношений в банке занимается все тот же отдел кредитования. В некоторых крупных и продвинутых банках имеется специальный отдел залоговых отношений.
5.1.1. Залогодатель и предмет залога.
| - Сейчас я принесу вам кое-что, и вы, думается мне, будете вполне удовлетворены, сказал де Трай и выбежал из комнаты. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо (в том числе физическое лицо – например, руководитель предприятия-заемщика). Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
· Описание предмета залога
При наличии возможности, лучше всего представить банку несколько вариантов залога. Перечень имущества, которое Вы предлагаете банку в качестве залога лучше всего предоставить в виде таблицы содержащей следующие графы (для материального имущества):
ü Наименования предмета залога. Наименование должно быть как можно более полным с указанием модели, типа, ГОСТА, ТУ. Недостаточно указать просто "компьютер", надо указать как минимум "компьютер pentium-100". Недостаточно указать просто "сок виноградный", надо указать "сок осветленный виноградный ГОСТ 958363". В случае с техникой надо добавить год выпуска, заводской номер, инвентарный номер. Если предмет залога сложен по своей структуре, то надо указать что входит в его состав, например "компьютер pentium-100 в составе: системного блока ATX с материнской платой ACORP6BX81, оперативная память 32MB, процессор CELERON366, монитор Samsung СА124 14", клавиатура VIGA106, манипулятора мышь MAUS2P". Такая подробная опись залога производится для того, чтобы залогодатель не смог произвести подмену залога (например, заменив процессор в компьютере на менее мощный);
ü Единица измерения: штуки, литры, килограммы и т.д.
ü Стоимость одной единицы. Следует указать покупную цену, балансовую стоимость, рыночную стоимость (по вашей оценке). Для основных средств указывается процент износа.
Если речь идет о ценных бумагах, то первоначально предоставляются их копии и выписки из депозитария подтверждающие факт их наличия. Для залога прав следует описать закладываемые права со ссылками на соответствующие документы их удостоверяющие.
· Права на предмет залога
Банки требуют подтверждения того, что предмет залога принадлежат залогодателю на правах собственности (или хозяйственного ведения) и до совершения настоящего договора никому не продан, не подарен, не заложен, в споре и под арестом (запрещением) не состоит, не имеет притязаний со стороны третьих лиц, судебного спора о нем не ведется. Право собственности на предмет залога должно быть подтверждено соответствующими документами:
ü Документами, объясняющими факт возникновения у залогодателя указанного имущества. Если оно было приобретено или получено от других лиц –договора, накладные на его приобретение (передачу), акты приемки-передачи, акты ввода в эксплуатацию (передачи на склад). Если имущество было внесено в уставный фонд учредителями, то это подтверждается уставными и учредительными документами (ранее вами представленными). Если было создано самостоятельно (например, здание было построено самостоятельно за счет собственных средств) – соответствующими документами (разрешениями на строительство, нарядами и т.п.). При залоге прав банк потребуется предоставить документы, подтверждающие тот факт, что Вы действительно являетесь владельцем этих прав и они действенны. Такими договорами будут - договор депозита (при залоге прав на получение денежных средств), договор купли-продажи (при залоге прав на партию товара, которая поступит в будущем или на получение оплаты за поставленный товар), договор лизинга (при залоге прав на получение от арендатора лизинговых платежей).
ü Документы, подтверждающие факт оплаты предмета залога (платежные поручения, банковские выписки по расчетному счету). Даже если предприятие располагает правом собственности на предмет залога, но окончательные расчеты по нему еще не произведены, то банк не станет рассматривать такой залог, поскольку не хочет брать на себя повышенный риск по залогу, который может стать объектом судебных разбирательств;
ü Выписки по балансовым счетам на которых числиться предмет залога, карточки и ведомости учета (например - ведомость основных средств, карточка учета материалов), складские справки;
Если предмет залога уже заложен другому залогодателю, если происхождение имущества туманно или его оспаривают другие лица, то банк откажется принимать его в залог.
· Состояние и качество залога
Состояние и качество заложенного имущества подтверждается различного рода сертификатами. Это в основном касается продуктов питания и потребительских товаров. Для продуктов питания, материалов важное значение имеют сроки хранения. Банк не примет в залог продукты, срок годности которых истекает до окончания периода кредитования и вскоре после окончания (если только залог не оформлен как залог товаров в обороте, но об этом далее). Никто не станет брать в залог электротовары не сертифицированные должным образом.
· Наиболее типичные виды залога
Можно выделить следующие основные виды (предметы) залога:
ü Залог земельных участков. Залогодателями земельных участков могут быть граждане, юридические лица Республики Беларусь, право собственности на земельные участки которых удостоверено государственным актом. Залогополучателями земельных участков могут быть только банки, перечень которых определяется Президентом Республики Беларусь.
ü Залог недвижимости (ипотека). Недвижимость в виде: зданий, сооружений, офисных комплексов, складов и прочее. Отметим что к объектам недвижимости по закону относят также самолеты и морские суда. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Следует отметить, что залог права аренды отдельная и довольно непростая процедура.
Ипотека здания или сооружения и залог принадлежащего залогодателю права аренды земельного участка или его соответствующей части осуществляются по одному договору об ипотеке с согласия арендодателя земельного участка.
Залог незавершенного строительства оформляется как правило в виде залога прав на недостроенный объект, поскольку этот объект не имеет свидетельства о регистрации РБТИ установленного образца и, с точки зрения законодательства, представляет собой только совокупность строительных материалов.
ü Залог прочих основных средств. Это, как правило, технологическое оборудование, автотранспорт, компьютерная и оргтехника, мебель.
ü Залог товаров (сырья, комплектующих). Наиболее часто встречается залог ТНП (бытовая техника, мебель, продукты питания и т.п.), сельхозпродукции (пшеница, картошка и т.п.), сырья и материалов (нефть, металл, горючее и т.п.). Комплектующие, как правило, не ликвидные и популярностью у банков не пользуются. Залогом товара в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.
ü Залог прав. Наиболее часто встречаются:
- залог прав на получение денежных средств (денежный депозит). Как правило, такой залог предоставляет не сам клиент (т.к. свободных денег у него нет), а его поручитель. Часто клиент предлагает выдать ему рублевый кредит под залог валютного депозита;
- залог прав на получение денежных средств от партнеров (дебиторская задолженность, получение аванса). Например, заемщик поставил товар и по условиям договора должен получить (т.е. имеет право на получение) денежные средства в счет оплаты;
- залог прав на получение арендных платежей. Если у заемщика имеются договора аренды (лизинга), то он может заложить права на получение арендных платежей от арендатора банку.
Имущественные права связанные с патентом также могут быть предметом залога, хотя примеры такого залога в отечественной банковской практике неизвестны.
ü Залог ценных бумаг. Практикуется редко ввиду неразвитости вторичного рынка ценных бумаг в Республики Беларусь. В качестве предмета залога, как правило, выступают:
- акции субъектов хозяйствования;
- государственные ценные бумаги (ГКО);
- векселя.
ü Ипотека предприятия или иного имущественного комплекса в целом. Право залога распространяется на все его имущество - движимое и недвижимое, включая право требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.
ü Залог имущества, которое поступит в собственность залогодателя в будущем. Договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании акта законодательства, законодательством может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Это конечно нельзя назвать залогом о котором банк может только мечтать. Тем не менее, возможны ситуации, когда это единственный шанс показать формальное обеспечение кредита. Например, требуется выполнить 100% предоплату за оборудование. Право собственности на него возникнет у заемщика только после его получения на заводе изготовителе через 10 дней. В этом случае можно оформить залог на это оборудование (которое поступит в собственность в будущем), получить кредит, а затем, после получения оборудования в собственность переоформить залог в стандартный залог имущества. Далеко не каждый банк согласиться на такой вариант, хотя он и не противоречит законодательству.
5.1.2. Месторасположение залога и его сохранность.
| - Он прав. Условия меняются. Восемьдесят тысяч наличными, а бриллианты останутся у меня, - добавил он глухим и тоненьким голоском. – При сделках на движимое имущество собственность лучше всяких актов. - Но...-заговорил было де Трай. - Соглашайтесь или берите обратно, - перебил его Гобсек и протянул ларчик графине. – Я не хочу рисковать. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
· Месторасположение залога
Существуют следующие основные варианты месторасположения предмета залога:
ü Предмет залога может быть оставлен у залогодателя в свободном использовании. Так поступают с имуществом, которое активно участвует в производственном процессе и его изъятие (пусть и временное) может повлечь за собой остановку производства. В основном это технологическое оборудование, оснастка, компьютерная и офисная техника, т.е. основные средства предприятия. При этом залогодержатель вправе сделать на предметах залога отметку (знак) свидетельствующий о залоге. Предмет залога, переданный на время во владение или пользование третьему лицу (например, в аренду), считается оставленным у залогодателя.
ü Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком с печатью залогодержателя. Так могут поступить с готовой продукции или товаром. Залог переносится в специально выделенное помещение залогодателя в присутствии залогодержателя, затем помещение закрывается и опечатывается залогодержателем.
ü Заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю. Поскольку при залоге товаров в обороте залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге, залогодержатель на вправе накладывать ограничения на распоряжение залогом. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.
ü Предмет залога может быть передан банку. Так часто поступают с товарами, автомобилями, ценными бумагами. В этом случае залог перемещается на склад банка, где и храниться. Банки редко имеют собственные склады для хранения заложенного имущества, в лучшем случае они располагают гаражом для автотранспорта. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса. Ценные бумаги помещаются в депозитарий банка. Если ценная бумага существует в виде записи на счете в депозитарии, то депозитарий делает соответствующую отметку. На векселях принятых банком в залог по кредиту заемщиком оформляется залоговый индоссамент. Векселя принятые в залог хранятся в банке. Банк как залогодержатель вправе пользоваться предметом залога, только если это специально оговорено в договоре залога (например, переданный в залог автомобиль может эксплуатироваться банком для своих нужд). Обычно банки не требуют для себя такого права.
Дата добавления: 2015-04-15; просмотров: 98; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав |