МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ 6 страница

ü В ближайшем будущем (2004 г.) в рамках программы развития ООН планируется создание в Республике Беларусь гарантийного фонда, который будет выдавать банкам-кредиторам поручительства/гарантии за субъектов малого предпринимательства. Предполагается. Что это будет уникальная возможность для деловых людей не имеющих залога, но желающих получить кредит в банке.

Обычно банк старается выяснить взаимоотношения между заемщиком и поручителем (гарантом), послужившие причиной поручительства (гарантии), или какие-либо иные побудительные мотивы, но с точки зрения гражданско-правовых отношений это никакого значения не имеет и Вы не обязаны отчитываться по этому вопросу.

Следует помнить, что не каждое предприятие может выступить поручителем (гарантом) по банковскому кредиту. Государственным предприятиям запрещено выступать поручителями (гарантами) по кредитам коммерческих фирм. Устав любого предприятия может содержать разного рода ограничения на выступление поручителем (гарантом) и залогодателем, так как это было описано ранее на примере с залогом. Кабинет Министров Республики Беларусь, министерства, государственные комитеты, другие государственные органы, подведомственные Президенту Республики Беларусь, хозяйственные объединения, учрежденные на собственности Республики Беларусь, обязаны согласовывать с Президентом Республики Беларусь выдачу гарантий на сумму свыше 10 тыс. минимальных заработных плат, если решениями Президента Республики Беларусь не предусмотрен другой порядок.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором за другое лицо за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Например, поручитель может поручиться только за уплату процентов по кредиту или только в пределах определенной суммы. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В силу гарантии гарант обязуется перед банком отвечать полностью или частично за исполнение заемщиком условий кредитного договора. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручительство (гарантия) может быть выдано на определенный срок, например на 3 месяца. Если срок поручительства не указан, то оно действует на весь срок действия кредитного договора.

Банки изучают поручителя (гаранта) так же тщательно, как и заемщика и требуют от него примерно следующий перечень документов:

ü Анкета и/или письмо о готовности выступить поручителем (гарантом);

ü Полный пакет учредительных документов (устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации) и контракт с руководителем;

ü Полный пакет финансовой отчетности (годовая и квартальная финансовая отчетность с расшифровками статей, справки из обслуживающего банка, расчет стоимости чистых активов – если имеются соответствующие ограничения в уставных документах);

ü Полный пакет документов на оформление залога;

В обеспечение своего поручительства (гарантии), поручитель (гарант) обязан предоставить банку залог в соответствии с вышеизложенной процедурой. Это обязательное условие, закрепленное законодательством. Это закономерно, поскольку без соответствующего обеспечения поручительство или гарантия являются просто «честным словом» лица его предоставившего, а честному слову в наше бурное время мало кто верит.

Работа с поручителем(гарантом) строится банком на прямую. От клиента требуется предоставить только наименование поручителя (гаранта), телефоны и фамилии должностных лиц для контакта и организации работы. Сбор, подготовка, оформление и анализ документов от поручителя полностью аналогичен описанным выше процедурам по сбору и анализу документов от заемщика. Зачастую, оформление поручительства по сложности подготовки документов не уступает оформлению остальных документов по кредиту.

5.3. Страхование.

Заемщик не может застраховать себя на случай не возврата кредита, поскольку это запрещено законодательством, но банк может застраховать риск непогашения кредита в страховой компании. Это является одной из форм обеспечения кредита.

В настоящее время только единицы страховых компаний осуществляют страхование кредитов и делают это только в отношении хорошо знакомых компаний. Как правило, заемщику предлагается самому найти страховую компанию, которая согласилась бы застраховать его кредит и привести ее в банк. Банки предпочитают иметь дело с крупными хорошо известными страховыми компаниями, входящими в первую десятку по рейтингу, поэтому даже если вам повезет, и Вы найдете страховую компанию, которая согласиться застраховать ваш кредит, банк может отказаться от ее услуг именно по причине ее недостаточной финансовой устойчивости. Поскольку страхование осуществляет банк и именно он уплачивает страховой взнос, то расходы по страховке включаются в процентную ставку. Сумма страхового платежа составляет от 0,25 до 10% от суммы страховки в зависимости от того, как страхования компания определит риск не возврата кредита. Например, в соответствии с Правилами страхования одной из страховых компаний, базовый годовой страховой тариф установлен в размере 4%. Он может быть скорректирован путем умножения на поправочные коэффициенты, учитывающие следующие факторы:

ü К1: срок кредитования (до 3 мес. – 1,4; более 11 мес. – 1,0);

ü К2: тип кредита (под закупку ТНП – 1,5; материалов – 1,2; под строительство 1,0);

ü К3: тип обеспечения (залог товара – 0,9; ипотека, залог недвижимости – 0,8; поручительство – 1,0; залог прав и ценных бумаг – 0,6);

ü К4: ликвидность обеспечения (малая – 1,3; высокая – 0,8);

ü К5: сумма обеспечения (до 100% суммы кредита – 1,3; свыше 150% - 0,8);

ü К6: финансовое положение кредитополучателя (в зависимости от годового оборота);

ü К7: срок существования кредитополучателя (до 1 года – 1,2; свыше 3 лет – 0,9);

ü К8: исполнение предыдущих обязательств (да – 0,5; нет – 1,2);

Помимо страхования риска не возврата кредита, банк может потребовать от заемщика использовать механизм страховки на различных этапах реализации кредитуемого проекта. Например, застраховать риски исполнения обязательств по договорам, риски утраты или порчи технологического имущества и многое другое.

5.4. другие виды обеспечения.

Законодательство Республики Беларусь предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться помимо залога, поручительств и гарантий также такими формами как:

ü Гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может передать банку денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах заемщика. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых заемщиком. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон.

ü Перевод на банк правового титула (на имущество и имущественные права). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может на основании отдельного договора перевести на банк правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока заемщик вправе выкупить путем погашения кредита переданное банку имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Банк не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права) банк осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. Перевод правового титула на банк не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на банк на основании отдельного договора могут быть возложены вместо заемщика на третье лицо. К отношениям заемщика и банка по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на банк для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.

ü Двойное складское свидетельство. Двойное складское свидетельство является товарораспорядительной ценной бумагой. Оно состоит из двух частей: складского свидетельства и залогового свидетельства (варанта), которые могут быть отделены друг от друга. Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжения хранящимся на складе товаром в полном объеме. Когда залоговое свидетельство отделяется и передается банку, то предприятие не может взять товар со склада до погашения кредита. В свою очередь, банк получая залоговое свидетельство автоматически получает в залог товар на который было выдано свидетельство. После того, как кредит погашен, склад может выдать товар предприятию, при условии предоставления предприятием складского свидетельства и квитанции об оплате долга.

ü Резервный аккредитив. Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по простому требованию или по требованию с предоставлением соответствующих документов.

Банкам относительно недавно разрешили использовать для обеспечения кредитов эти формы обеспечения. Поскольку залоги, поручительства и гарантии более полно защищают интересы банков (за исключением гарантийного депозита и перевода правового титула), чем вышеуказанные формы, то традиционные формы обеспечения используются в 90% случаев.

Следует также отметить, что такие формы обеспечения как гарантийный депозит денег, перевод правового титула может использоваться только со стороны заемщика. Т.е. поручитель не может таким образом обеспечить свое поручительство, и третье лицо (не являющееся кредитополучателем) не может таким образом предоставить обеспечение по кредиту.

Однако, это не исчерпывающий список видов обеспечения по кредитам. Законодательство разрешает «конструировать» собственные виды обеспечения, но это встречается нечасто. Одним из препятствий к такому «творчеству» является то, что в случае применения форм обеспечения не предусмотренных законодательством, банк не получает приоритета на реализацию своих прав по сравнению с другими кредиторами, а это существенно ослабляет его позиции. В качестве примера формы обеспечения «сконструированной» банком можно привести сделку купли-продажи под отлагательным условием. В этом случае, кредитополучатель продает банку некое имущество (выступающее в качестве обеспечения) при условии, что право собственности банка на это имущество возникает только в случае непогашения кредита. Оплатой по договору выступает сумма кредита.

Информация к размышлению…

В заключение (и назидание) хочется привести публикацию из «Белорусской деловой газете» от 16.11.2001 г. «Фрунзенским межрайотделом Управления департамента финансовых расследований по Минску и Минской области возбуждено уголовное дело против довольно известного в столице предпринимателя Павла Карпова, который подозревается в незаконном получении двух кредитов на сумму в Usd 200 тысяч. Следователи подозревают, что столичный предприниматель специализировался на кредитных махинациях. Как сообщили корреспонденту «БДГ» в ДФР КГК РБ, Павел Карпов фактически является владельцем восьми фирм. Причем, как подозревают следователи департамента, стиль работы всех его компаний построен именно на незаконном получении крупных кредитов в банках. Уже сейчас известны два таких случая, еще по двум проводится проверка. Так, в октябре 2000 года ЗАО «Сандиор», учредителем и главным бухгалтером которого является Павел Карпов, получило в ОАО «РРБ-банк» кредит на сумму в Usd 82,4 тысяч. Схема выманивания кредита, можно сказать, уже стала классикой в подобном бизнесе. Как известно, чтобы раскрутить банк на такую солидную сумму, нужно предоставить залог. А если его нет? Тогда залог можно сделать на бумаге. В данном случае, по словам следователей, кредитополучатели предоставили в банк три справки, выданные ООО «Телкон». Согласно документам на складах фирмы хранится 32 тонны рапсового масла, принадлежащего ЗАО «Сандиор». Таким образом, залог был найден. Однако, когда через год кредит не был возвращен и банк при помощи департамента финансовых расследований начал искать масло, его на складах ООО «Телкон» не обнаружилось. В результате проверки финансово-хозяйственной деятельности фирмы, проведенной Фрунзенским межрайотделом УДФР по Минску и Минской области, выяснилось, что 32-х тонн рапсового масла у ЗАО «Сандиор» в «Телконе» никогда и не было, а три представленные работникам банка справки являются заведомо ложными. Таким образом, сотрудниками департамента было возбуждено сразу два уголовных дела: одно — по ст.427 УК РБ («Служебный подлог») против должностных лиц ООО «Телкон», второе — по ст.237 ч.2 («Выманивание кредита или дотаций») УК РБ против Карпова. Второй кредит на сумму в Usd 118 тыс. был получен фирмой «Боссон» (тоже принадлежавшей Карпову) осенью 2000 года, но уже в «Бел­внешэкономбанке». Схема его получения аналогична первой, поэтому останавливаться на ней подробнее нет смысла. Также сотрудниками Фрунзенского МО УДФР по Минску и Минской области в настоящее время проводится проверка правомерности получения еще двух аналогичных кредитов фирмами Карпова в «Белвнешэкономбанке». Чего-либо конкретного по этим двум эпизодам в департаменте пока не говорят. По словам сотрудника ДФР, срок погашения данных кредитов еще не истек, поэтому из-за отсутствия причиненного ущерба уголовные дела по ним не возбуждались. Хотя уже сегодня есть все основания предполагать, что и эти кредиты не будут возвращены».

6. Принятие решения банком.

После получения от вас полного пакета документов банк выполняет их рассмотрение. Сроки рассмотрения документов, как правило, устанавливаются внутренними положениями банка и об их длительности Вы можете поинтересоваться у работников банка (в среднем – 5 дней с момента полного предоставления документов). Сроки могут быть изменены (как правило, в сторону увеличения) по следующим причинам:

ü Банк перегружен кредитными заявками и не успевает их рассматривать;

ü Представленные документы требуют проведения нестандартных проверок (например, дополнительная экспертиза бизнес-плана или углубленная проверка залога);

ü Неполнота представленных документов;

ü Выявление несоответствий в представленных документах.

· Рассмотрение документов

Представленный Вами пакет документов на получение кредита будет рассматриваться следующими службами банка:

ü Отдел кредитования рассматривает экономическую сущность вопроса, производит финансовый и экономический анализ кредитуемого мероприятия и предприятия в целом, оценивает кредитные риски. Помимо финансового анализа производится качественный анализ предприятия: оценивается его кадровый потенциал, уровень менеджмента. Работники отдела кредитования также координируют и направляют работу других подразделений и формируют их заключения вместе с вашими документами в кредитное досье. В ходе выполнения своей работы отдел может затребовать от вас дополнительные документы, а также организацию проверок с выездом на ваш офис для выполнения сверки вашего бухгалтерского учета с данными документов.

ü Отдел залоговых отношений. Этот отдел есть только в крупных банках. В других банках его функции выполняет отдел кредитования. Работники этого отдела занимаются рассмотрением обеспечения кредита и соответствующих документов. Они выполняют проверку с выездом на место нахождения залога совместно со специалистами службы безопасности.

ü Юридический отдел. Рассматривает юридическую основу предполагаемой кредитной операции. Основное внимание вашим учредительным документам для выяснения полномочий и правоспособности, а также оценка кредитуемых договоров и прочих документов на предмет их юридической грамотности и соответствия действующему законодательству.

ü Служба безопасности. Осуществляет проверку вашего предприятия и его должностных лиц на предмет наличия судимостей, связи с криминальными структурами, проверяет деловую репутацию, наличие злых умыслов в отношении банка, участие в судебных тяжбах, кредитную историю, наличие долгов, залога. Проверке могут подвергнуться и партнеры предприятия – получатель денежных средств. Служба безопасности банка, как правило, состоит из бывших работников МВД, КГБ, и прочих силовых ведомств, которые имеют богатый опыт оперативной работы и широкие связи в своих ведомствах (что обеспечивает им доступ к различным базам данных этих ведомств). Отрицательное заключение службы безопасности, как правило, закрывает доступ к кредиту даже при положительных заключениях других служб. Результаты работы службы безопасности банка, как правило, не афишируются, и вам откажут под каким либо другим предлогом (например, сошлются на неликвидный залог) без ссылки на реальную причину. Значительная доля информации о клиенте поступает в службу безопасности от их коллег из служб безопасности других банков в котором находится счет предприятия-заемщика. Из этого, в частности следует, что неприятности (даже очень давние) с одним банком быстро становятся известны другими банкам. Это еще раз призывает вас быть осторожными и не запятнать свою деловую репутацию, поскольку утратить ее очень легко, а восстановить очень сложно. С каждым годом это становиться все более актуальным, т.к. банки по примеру своих западных коллег идут на пути создания компьютерных банков данных о кредитных историях и репутации клиентов.

Каждое подразделение банка составляет свое заключение в письменном виде, которые резюмируются и обобщаются в заключение отдела кредитования. Клиент не может быть ознакомлен с этими заключениями, поскольку они являются внутренними документами банка.

Обобщая выше сказанное, можно говорить о том, что анализ кредитной заявки клиента банком строится на основании сочетаний методов количественного (финансового) и качественного (нефинансового) анализа. Зарубежем такая методика анализа кредитоспособности заемщика получила название «правило пяти С»:

1) CAPACITY – способность предприятия в процессе реализации проекта генерировать достаточные средства для погашения ссуды;

2) CARACTER – деловая репутация заемщика (честность, порядочность, кредитная история), квалификация руководства, опыт работы, текучесть кадров, организационная структура;

3) CAPITAL – достаточность капитала и активов для успешной реализации проекта;

4) COLLATERAL – наличие обеспечения;

5) CONDITION – экономическое окружение предприятия (конъюнктура рынка, его динамика и перспективы, конкуренция, деловые партнеры);

Банки самостоятельно определяют степень значимости каждого показателя. Однако, в любом случае, не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. Очень часто деньги даются не столько под фирму, сколько под проект, а если более конкретно, то под конкретных людей. У фирмы может быть блестящее финансовое положение, но если Ваша персона не внушает доверия, кредита не будет.

· Кредитный комитет

Если заключения служб положительные, отдел кредитование передает ваше кредитное досье на рассмотрение коллегиальному органу банка принимающему вопросы по предоставлению кредита. Как правило, это кредитный комитет. В отдельных случаях, при решении вопросов о предоставлении кредитов в пределах небольших сумм, решение о выделении кредита может принимать руководитель банка самостоятельно на основании положительного заключения отдела кредитования.

Заседания комитета банка могут проводиться в строго определенные дни недели или по мере необходимости. Если это определенные дни, то вам придется ожидать очередного заседания, но, как правило, в крупных банках заседания проходят не реже 2-х раз в неделю. Кредитный комитет обычно состоит из руководства банка, руководителей структурных подразделений банка участвовавших в рассмотрении кредитных заявок, представителей Совета банка. Докладчиком на комитете выступает кредитный работник сформировавший Ваше кредитное досье. Для заемщика весьма желательным является возможность выступления на заседании кредитного комитета, т.к. это может иметь очень положительное воздействие. Следует попытаться добиться такой возможности и должным образом организовать свое выступление. Однако это не предполагает непосредственное присутствие на заседании комитета при обсуждении Вашего вопроса – эта часть заседания проходит без участия заемщика и ее содержание (ход обсуждения, отдельные мнения членов комитета) разглашению не подлежит.

На решение кредитного комитета, помимо объективной информации о заемщике и аналитических выводов служб банка, могут оказать влияние и следующие факторы:

ü Текущий состав кредитного комитета. Например, самый злобный и дотошный его член может находится в очередном отпуске в момент рассмотрения Вашей кредитной заявки;

ü Наличие среди членов комитета людей способных, по разным причинам, лобировать Ваши интересы. В лучшем случае это председатель комитета или(и) председатель правления. Часто активными членами комитета являются только несколько их членов, остальные - пассивные участники. Один или несколько активных членов комитета могут склонить на свою сторону остальных;

ü Общее настроение членов кредитного комитета. Если за полчаса до заседания они только что вернулись «с ковра», то проблем может быть гораздо больше. Если же это пятница, сокращенный предпраздничный день с выдачей премиальных, то и проблем может быть меньше;

ü Как докладчик преподнесения членам кредитного комитета информацию по Вашей кредитной заявке. Не секрет, что одни и те же факты можно преподносить и толковать по разному;

О решении кредитного комитета руководитель предприятия или его представитель уведомляется лично в устной или (реже) в письменной форме. Если комитет не удовлетворен тем, как был подготовлен рассматриваемый на заседании вопрос или имеются дополнительные вопросы к заемщику, то пакет документов может быть отправлен на доработку без вынесения какого-либо определяющего решения. Положительное решение о предоставлении кредита может не всегда удовлетворять клиента, поскольку оно может содержать дополнительные условия, например: выдать кредит, но только в случае страхования предмета залога, или выдать кредит, но только после увеличения суммы обеспечения. Условия кредитования также могут быть трансформированы (обычно в сторону ужесточения), например: выдать кредит, но под процентную ставку не 90% а 100% годовых или уменьшить сумму кредита на 20%. Если комитет отказывает в предоставлении кредита, то он в принципе не обязан подробно объяснять вам свои мотивы. Как правило, основными причинами отказа являются:

ü Слабое финансово-экономическое положение клиента;

ü Слабость и ненадежность предлагаемого проекта;

ü Слабость обеспечения кредита;

ü Отрицательная репутация клиента или его должностных лиц;

Если причина отказа – «подмоченная» репутация клиента, то ее, как правило, маскируют другими причинами, например, слабым финансовым положением или неликвидным залогом. Это делается для того, чтобы не раздражать клиента и не раскрывать источники информации.

Решения кредитного комитета окончательны и обжалованию не подлежат. Если вам отказано или Вы не согласны с встречными условиями банка, то Вы можете забрать часть своих документов (кредитная заявка и письмо-ходатайство остается в банке) и попытать счастья в другом банке или же отказаться от вашего желания получить кредит.

Некоторые не в меру темпераментные руководители очень бурно реагируют на отказ и рассматривают это как личное оскорбление. Постарайтесь сдерживать свои эмоции, не стоит обвинять банк в предвзятом к себе отношении и угрожать переводом счетов в другой банк. Многие предприятия получали отказ при попытке получить свой первый банковский кредит, но спустя какое то время все-таки его получали и в дальнейшем становились первоклассными заемщиками. Попытайтесь спокойно подробно выяснить причины отказа и проанализировать их. Если Вы найдете способ их устранения (например: представите дополнительного поручителя по кредиту), то можно добиться того, что банк снова вернется к рассмотрению Вашего вопроса.

7. Оформление кредитных взаимоотношений.

Если кредитный комитет прошел для вас благополучно и его решение вас устраивает, то вам предстоит непосредственное оформление кредита в виде открытия ссудного счета, подписания соответствующих договоров и непосредственное получение кредита. По иронии судьбы почему-то именно на этом этапе происходит масса недоразумений и досадных неувязок. Не следует расслабляться, постарайтесь сосредоточиться для последнего рывка и прийти к заветной цели.

7.1. Открытие ссудного счета (и субсчетов).

· Ссудный счет

Вам необходимо открыть в банке ссудный счет на котором будет учитываться задолженность по кредиту. Для этого вам необходимо дополнительно предоставить в банк:

ü Заявление на открытие ссудного счета (бланк заявления дает банк);

ü Дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика Государственной налоговой инспекции (ГНИ). Для его получения необходимо обратиться в инспекцию и уплатить пошлину. Срок выдачи дубликата обычно составляет 3-5 дней. Срок действия дубликата 1 месяц. Часто бывает так, что эта задержка с получением дубликата является очень досадной, поэтому, никто не запрещает вам заказать и получить дубликат заранее не дожидаясь решения кредитного комитета. ГНИ не интересует вопрос получения Вами кредита, для нее выдача дубликата – формальная процедура. Единственное чем Вы рискуете в случае неполучения кредита, это зря потраченные деньги на уплату пошлины;

ü Выписка из реестра о постановке на учет из ГНИ;

ü Две карточки с образцами подписей, одна из которых должна быть заверена нотариусом или вышестоящей организацией. Так же как и при открытии расчетного счета, в карточке указываются должностные лица, которые имеют права первой и второй подписи на платежных документах, которые будут оплачены со ссудного счета. Бланк карточки рекомендуем получить в банке, т.к. это будет гарантией того, что она не является устаревшей формой. Если в этом банке Вы уже открывали какие-либо счета и в карточке не произошли изменения, то она может быть заверена не нотариусом, а главным бухгалтером банка;

Порядок открытия ссудных счетов определяется банком самостоятельно, поэтому могут потребоваться и другие документы.

Ссудные счета подразделяются в зависимости от вида кредита и юридического статуса заемщика. Например, ссудный счет для кредита на инвестиции отличается от ссудного счета для кредита в текущую деятельность. Различие отражено в начальных цифрах номера счета. На основании представленных документов банк может открыть любой ссудный счет, но после того как требуемый счет уже открыт, изменить его уже нельзя. Например, Вы вели переговоры и получили добро на кредит в текущую деятельность и вам открыли соответствующий ссудный счет. Если Ваши планы изменились и требуется открыть ссудный счет на инвестиции, то потребуется проводить процедуру открытия ссудного счета заново представляя новое заявление и дубликат.