![]() КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
Потребительское кредитование. Потребительский кредит – это кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение потребительских товаров и услуг.Потребительский кредит – это кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение потребительских товаров и услуг. Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредитаПо объектам кредитования потребительский кредит в Казахстане делится на: кредит на неотложные нужды, кредит на строительство и приобретение жилья, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми организациями как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты – последнего взноса право собственности на товар остается за торговыми организациями. Объем выданных займов физическим лицам на 1.01.06г. составил 671,6 млрд. тенге (5,02 млрд. долларов США), что в 2,2 раза больше по сравнению с 2004 года. Структура выданных займов физическим лицам выглядит следующим образом (рисунок ): - займы на потребительские цели - 261,3 млрд. тенге, увеличение в 2,1 раза по сравнению с 2004 г.; - займы на покупку жилья - 275,3 млрд. тенге, увеличение в 2 раза по сравнению с 2004 г. Годовые процентные ставки по потребительским кредитам варьируются в пределах 20-30%, при этом с учетом комиссии банка уровень процентной ставки может возрасти до 40-42% годовых. Ставки на ипотечные кредиты варьируются в пределах 12-18%, в зависимости от условий банка, сроков и первоначального взноса. Бурный рост розничного кредитования подтверждается увеличением отношения займов на потребительские цели (за исключением ипотечных займов) к ВВП по состоянию на 01.01.06 г. - с 1,8% до 5,3% за последние два года. В среднем ежегодное увеличение объема потребительского рынка кредитования составило 112%. Странами с наиболее развитым рынком потребительского кредитования является США, Великобритания и Норвегия, где на душу населения, приходится от 4 000 до 7 000 долларов США потребительского кредита. Показатели казахстанского рынка находятся примерно наравне с показателями Турции, Чехии, Венгрии (рисунок 2.) В настоящее время банки второго уровня РК выдают физическим лицам различные виды потребительского кредита. К ним относится: - автомобильный кредит - кредиты на товары длительного пользования - кредит на ремонт жилья - кредит на неотложные нужды (обучение, лечение, отдых и т.д.) Процесс кредитования физических лиц состоит из следующих этапов: рассмотрение заявления на кредит; анализ платежеспособности и кредитоспособности; заключение кредитного договора; выдача кредита; контроль за возвратом кредита. Список необходимых документов для получения потребительского кредита: 1. анкета заемщика 2. удостоверение личности (копия) 3. РНН (копия) 4. Справка с работы о зарплате за последние 6 или 12 месяцев и других доходах 5. справка с работы о стаже работы 6. Справка о составе семьи (форма №3 или копия домовой книжки) 7. документы, подтверждающие брак (свидетельство о браке, удостоверение личности супруга (супруги). 8. документы на имущество, ставящее под залог. Во время подачи заявления о выдаче кредита заемщиком, заполняется анкета для предварительной оценки его возможностей2 этап. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Кредитоспособность заемщика- это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статус и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств Показатели оценки платежеспособности заемщиков- физических лиц.
3 этап Составление договора о кредите и залоге. Главная особенность нынешнего кредитования в том, что после проверки кредитоспособности, для составления договора банк входит в прямой контакт с субъектом кредита. Все вопросы, связанные с кредитом банк и заемщик решают на основе договора. Содержание кредитного договора определяют сами субъекты этого договора. В кредитных отношениях, при определений кредитного договора особое значение предоставляется залогу данного кредита. Договор о залоге подразделяется по видам самого залога. К предмету залога относятся: различные предметы, ценные бумаги и др. имущества, имущественные права. 4 этап. Период выдачи кредита. Этот этап включает в себя открытие текущего счета, оформление документации для выдачи ссуды (возможно заполнение дополнительных документов), организация кредита, определяющая способ выдачи ссуды. Размер кредита определяется по его выдачи в соответствий кредитных правил. 5 этап. Возврат кредита и контроль по выдаче кредитного процента. Это важный период в кредитной операции. Контроль за возвратом кредита осуществляется
|