Понятие страхования и направления его развития

В сер. 16 века возникла букмекерская контора Лойда (в Росии в конце18-19века), а уже в середине 17 века возникла первая страховая компания, которая занималась страхованием перевозок. В России в 1834 г. появляется "Общество взаимной поддержки". В 1918 г. все страховые компании в России были закрыты и только в 1924 г. появляется РОСГОССТРАХ, который был единственной страховой компанией. В 1950г. - ИНГОССТРАХ (обслуживает экспортно-импортные операции). И только в 1991г. создается первый негосударственный семейный кооператив "АСКО", его деятельность продолжается до 1997г.

После демонополизации страховой деятельности появились негосударственные акционерные компании по мимо государственных.

Основная часть страховых компаний - более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной - 36%, к государственной - 5%, муниципальной и собственности общественных организаций - 1%.

Под страхованиемпонимается система финансовых взаимоотношений по образованию специального (страхового) фонда и его использование для целей возмещения ущерба от стихийных бедствий и иных непредвиденных случайностей. Формирование страхового фонда осуществляется за счет целевых взносов страхователей, выступающих инициаторами страховых отношений.

Страхование-способ возмещения убытков,распределённых между физ.или юр.лицами,которое производится из страхового фонда,находящегося в ведении страховщика.

Основные участники страховых отношений:

1. страхователь - физическое или юридическое лицо,уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис), в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон;

2. страховщик – организация (юр лицо), проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возмещения страхового ущерба, выплаты страховой суммы,а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда;

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники:

3. страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

4. страховые брокеры -юр. или физ. лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Они владеют обширной информацией о страховом рынке, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуг предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

В наст.время в РФ существует около 760 страховых организаций и количество их с каждым днём сокращается. С 1 янв.2012 года вступают поправки в закон об организации страхового дела в РФ.Тем самым устанавливается минимальные размеры уставных капиталов:

-мед.страхование-уставный капитал>30 млн.руб.

-страхование жизни 240 млн.руб;

-др.виды страхования(имущества,автострахование) >120 млн.руб.;

-перестрахование 480 млн руб.

Тем самым с помощью экономических методов гос-во решило бороться с различными видами страховых схем, недобросовестными страхователями и мелкими компаниями. Ожидается,что к 2012-2013гг. на рынке останется около 300 компаний.

Минимальный капитал страховой компании в разных странах составляет:в Европе минимум 3 млн.евро,в Китае 30 млн.долл,в США 10 млн долл и т.д.

Как показывает зарубежный опыт, страховые компании, как правило, специализируются на определенных участках страхования. Так, существуют фирмы по страхованию жизни, ответственности, предпринимательских рисков и т.д. В России на сегодняшний день количество страховых компаний, специализирующихся на каких-либо одних видах страхования (имущество, жизнь, пенсионное страхование и пр.) достаточно невелико ввиду неразвитости страхового рынка и наличия недоверия к страховщикам.

Тенденции и проблемы развития страхового рынка 2010-2011 гг.:

1)РОССТРАХНАДЗОР :тенденция по рынку негативная,т.е. резкое уменьшение количества компаний,уход с рынка мелких и средних страховщиков,и,как следствие,колоссальный переток клиентов из мелких компаний в крупные;

2)общий отток клиентов из страховых компаний в результате кризиса,резкое падение сборов по отдельным видам страхования;

3)проблема переоценки стоимости страховых портфелей;

4)повышение выплат жертвам различных катастроф,аварий,терактов и т.д.(до нормального уровня);

5)создание единой базы данных по различным видам страх-я;

6)неадекватность страховых тарифов (часть завышена,часть занижена) и в дальнейшем пересмотр уровня цен на отдельные виды страх-я;

7)низкий уровень капитализации страховой компании,т.е. в дальнейшем должны появиться крупные нац.страховщики, а иностранные страховые компании должны иметь определённый уровень рынка, оговореный законодательством;

8)неразвитость инфраструктурных продаж страховых продуктов и,как следствие,демпинг отдельных страховщиков и по отдельным страховым продуктам;

9)ограниченные налоговые льготы для частных и корпоративных клиентов;

10)невысокие средние доходы населения и отсутствие страховых выплат.

Страховой тариф-ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страх-я и характера страхового риска.

Структура страхового тарифа.

1-нетто-ставка (базируется на статистич.данных)

2-предупредительные мероприятия

3-расходы на ведение дела

4-прибыль

5-брутто-ставка

6-нагрузка

Отрасли страхования:I.Личное страхование (страх-е жизни,мед.страх-е,страх-е на случаи болезни,страх-е от несчастных случаев,страхование капиталов,страхование пенсий,смешанное страхование жизни,страхование бракосочетания); II.Имущественное страх-е (страх-е средств транспорта,страх-е грузов,страх-е имущества,страх-е фин.рисков,страх-е технических и др.рисков,страх-е животных и др.видов имуществ);III.Страх-е ответственности(страх-е гражданской ответственности владельцев тр-тных средств,страх-е гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности,страх-е ответственности перевозчиков);IV.Страх-е экономических рисков

Всю совокупность страхового портфеля можно разделить на 2 большие составляющие (которые неотделимы друг от друга):

-страховое поле (количество объектов,вознаграждение объектов,сумму ущерба по объектам,ст-ть объектов,кол-во пострадавших объектов);

-тарифная политика (кол-во объектов и убытков по ним,величина тарифов,доход владельцев,убыточностьчастота страховых обращений,кол-во агентов и т.д.).