Правовые аспекты страхования

Условия страхования определяются договором страхования, подписанным представителями страхователя и страховщика. Договор страхования может быть заменен страховым полисом или страховым свидетельством, но в каждом из трех случаев (страховой договор, полис, свидетельство) обязательство наличие письменного соглашения, подписанного с двух сторон. В России договор страхования вступает в силу после внесения страховщику страхового платежа, в то время как за рубежом договор вступает в силу с момента, когда стороны пришли к соглашению по всем его существенным пунктам.

На практике обычно по каждому пункту переговоры не ведутся. Страховщик соглашается выдать полис, а страхователь принимает его. Однако по некоторым пунктам должна быть четкая договоренность, а именно: недвусмысленно оговариваются стороны по договору, предмет страхования, страховой срок, страховая сумма и страховая премия. Должно быть наличие оферты (предложение заключить договор страхования с указанием его основных условий) и акцепта (согласие на оферту). Для того чтобы оферта являлась юридическим фактом (документом) она должна отражать намерение сторон вступить в договор, а не предложение обсудить его условия; она должна быть законченной и безусловной; она должна быть доведена до другой стороны; она должна быть действительной на момент, когда другая сторона намерена ее принять.

Как правило, оферта сообщается будущим страхователем путем заполнения формуляра - предложения (либо заявления). В формуляре содержатся вопросы, направленные на выяснение следующих данных:

· имя (наименование), адрес, род деятельности страхователя;

· страховой риск: здесь, в зависимости от рода страхования, могут быть вопросы о самых различных предметах (требование описать какой - то объект и его местонахождение; назвать возраст, рост, вес и т.д.);

· определение факторов, влияющих на страховой риск (состояние здоровья, физические недостатки;

· материал, из которого вещь сделана;

· способы использования вещи;

· “предыдущая страховая история“ (в этом пункте имеется два вида вопросов: случался ли у страхователя ущерб от той опасности, от которой он страхуется; предлагал ли он раньше другим страховщикам вступить в такой же договор, было ли его предложение отвергнуто или принято на условии большой премии; был ли договор аннулирован, было ли отказано в его пролонгации);

· не застрахован ли тот же риск в настоящее время.

Уведомление о страховом обеспечении. Как правило, оферта не сразу принимается страховщиком: необходимо время, чтобы изучить предложение предлагаемого страхователя. Кроме того, оферта сообщается агенту, который не уполномочен выразить акцепт, он обязан только сообщить об оферте страховщику. Таким образом, существует некоторый период времени между сообщением оферты и изъявлением акцепта. По устоявшейся практике многих компаний, страховая защита будущему страхователю предоставляется и на тот период, когда договор еще не заключен. С этой целью издается особый документ - уведомление о страховом обеспечении. Он имеет простую письменную форму. Юридическое значение акта вручения уведомления агентом страхователю состоит в том, что если страховой случай, от которого намерен застраховаться предполагаемый страхователь. произойдет в период действия этого уведомления, то страховщик обязуется выплатить ему страховое возмещение.

Чаще всего, уведомление издается на определенный срок. Если же этот срок не указан, то оно может действовать в течении следующих периодов: до момента изъявления акцепта и издания полиса; до момента сообщения страховщиком об отказе от оферты; до момента возвращения страхователю всех сумм, которые он уплатил страховщику после сообщения оферты.

Таким образом, уведомление само по себе является как бы договором страхования, хотя и не содержит его условий. Подразумевается, что уведомление действует на тех условиях, на которых обычно заключает договоры данная компания.

Акцепт. Договор считается заключенным, когда стороны пришли к соглашению по всем его существенным пунктам. Поэтому акцептом может быть только принятие тех условий, которые содержались в оферте. И если издается полис, содержащий иные условия, то этот акт не образует договора. Это значит, что по такому полису страховщик не вправе требовать уплаты премии, но и страхователь не может требовать страхового возмещения.

Акцепт может быть выражен следующими способами: изданием соответствующего полиса; принятием от страхователя премии; конструктивным поведением страховщика. Юридический результат изъявления акцепта состоит в том, что прекращает свое действие обязанность уведомления, то есть страхователь уже не обязан сообщать какие-либо существенные факты, относящиеся к страхованию, и в том, что стороны оказываются связанными соглашением и теперь отказ от него возможен лишь при обоюдном согласии.