Калькуляция страхового тарифа

Исторически сложилось 2 системы расчета страховых взносов:

1) Последующая система. Суть которой заключается в распределении ущерба, понесенного одним из участником
страхования на всех участников. Раскладка ущерба происходит после наступления страхового события, когда сумма
ущерба уже известна. В настоящее время данная форма почти не применяется.

2) Предшествующая форма уплаты страховых взносов, т.е. на основе тарифов.
Этапы расчета тарифа

I. Определение расчетной единицы отдельного объекта, включенного в застрахованную совокупность. Данная единица может иметь как натуральный так и стоимостной показатель.

II. Определение величины риска для данной расчетной единицы. Производится с помощью методов экономико-математической статистики. В результате, вьгаисляется вероятностный размер выплат страховщика по застрахованной совокупности, как в целом, так и за определенный период времени. Затем как средняя величина определяется часть риска, которая приходится на расчетную единицу включенную в совокупность. На данном этапе высчитывается рисковая часть нетто-ставки, которая должна отражать среднестатистическую вероятность страхового события и специфическую для каждого объекта подверженность данному типу событий.

III. Определяются факторы, влияющие на колебаемость риска и, если необходимо, то рассчитывается рисковая надбавка.

IV. Формируется нетто-ставка к средней убыточности страховой суммы и при необходимости добавляется рисковая надбавка, т.е. формируется полная нетто-ставка.

V. Определяется достаточная премия, которая отражает себестоимость по данному виду страхования. Она равняется нетто-ставке + расходы на ведение дела.

VI. Изучается необходимость добавления к достаточной премии различных надбавок, которые не являются необходимыми, но могут быть целесообразными.

VII. Определяется оптимальный размер прибыли, который закладывается в тарифную ставку и в дальнейшем может быть скорректирован в ту или иную сторону.

122. Договор страхования: условия заключения, типы, особенности

Основным документом регламентирующим отношения между страховщиком и страхователем является договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком; явл. основным документом, удостоверяющим действительность сделки. Существует 2 варианта заключения договора:

1)Когда от уплаты взносов зависит вступление его в силу.

2)Когда от уплаты взносов вступление в силу договора не зависит.

Существуют четкие стандарты, которые необходимо отражать в договоре:

1.Условие о предмете договора.

2. Существенные условия данного договора.

3. Прочие условия, по которым должно быть достигнуто соглашение. При согласовании данных условий выделяют след. требования:

1. Реальные требования, где удовлетворяются только основные положения и кот. могут быть в дальнейшем признаны недействительными.

2. Концессуальные требования, где прописываются все возможные положения для удовлетворения тех или иных требований.

По умолчанию договор вступает в силус мом. уплаты 1 страх, взноса, но выдел, также:

- с момента подписания

- с момента авансового платежа

- с момента перечисления всей суммы

- прочие условия (когда от уплаты взносов вступление договора в силу не зависит). Прекращение договора страхования может наступать в следующих случаях:

3) Если отпала возможность наступления страхового события (чаще всего истек срок договора).

4) Если от договора отказался страхователь. Договора страх-я делятся на:

1 .Оспоримые договора- могут быть признаны недействительными только по решению суда

2.Ничтожные договора- недействительны сами по себе и не требуют специальных процедур для признания их

недействительными.

Существуют след. причины, по кот, договор страхователя может быть признан мнимым или недействительным:

У Договор страхования не соответствует закону, или иным правовым актам.

> Страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии.

> Лицо подписавшее договор превышает свои полномочия.

У Договор страхования являетя мнимым (если договор заключен после наступления страхового случая; если в условиях договора есть возможность перехода прав требования к третьему лицу, виновного в причинении ущерба; если страховая сумма превышает страховую стоимость).

> Цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договора-договора, целью кот. явл. прикрытие истинных целей сделки. Приняты след. условия для признания

договоров недействительными:

1.если страх, сумма >страховой ст-ти, то договор может быть признан недействительным на всю эту величину.

2.в условиях договора есть положение о переходе права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба

3.договор заключен после наступления страх, случая.

Типы договоров:договора обязательного страхования, страх, жизни, страх, ответственности, перестрахования,

имущественное, договор в устной форме, личного страхования.