Характеристика добровольного и обязательного страхования, их виды

Обязательное страхование – страхование в соответствии с действующими нормативно-законодательными актами, вне зависимости от желания страхователя и при отсутствии альтернативы.

Обязательное страхование (его инициатором является государство) - в форме закона обязывает физических и юридических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. В свою очередь введение любого закона об обязательном страховании может наталкиваться на мощное неприятие в обществе, в силу специфики его развития. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрен:

> Перечень объектов подлежащих страхованию.

> Объем страховой ответственности.

> Нормы страхового обеспечения.

> Основные права и обязанности, участвующие в страховании.

> Порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.

За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения, создается возможность применения минимальных тарифных ставок, а также достижения высокой финансовой устойчивости-страховых операций. Данное правило работает не всегда.

Закон определяет круг страх. компаний, кот. поручаются за проведение обязательного страх-я. Чаще страх, компании опр-ся или с учетом конкурса, или с учетом выполнения опр-х страх, норм (чаще это размер собственного капитала).

Так, в РФ к сфере обязательного страхования относится :

· обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждения которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

· государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

· государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

· государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

· государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, ж/д, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

· государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

· государственное обязательное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ;

· обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы банков, испытатели новой техники и др.);

· обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование в отличие от обяз-го возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто, при заключении такого договора между сторонами участвуют посредники (страховой брокер и страховой агент). У страх брокера шире круг предлагаемых услуг и соответ. уровень тариф ставок.

Добровольное страхование – страхование по собственному усмотрению, при условии наличия более одного страхового предложения.