Имущественное страхование в РФ.

Согласно ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Впервые имущественное страхование возникло в 10-12 вв. в Англии, Германии, Дании. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По стандартному договору страхования не застраховываются: наличные деньги, предметы, не имеющие стоимостной оценки (бухгалтерские книги, рукописи, чертежи), предметы, подлежащие периодической замене (ленты, бумага), подверженные высокой степени износа (фильтры, лампы накаливания), расходные материалы (охлаждающие, чистящие), имущество, страхование которого проводится по специальным договорам обычно с привлечением экспертов (средства транспорта, с/х животные, драгоценные металлы, произведения искусства и др.).

Договор страхования имущества может быть заключен на 50-100% его действительной стоимости. Размер страховой премии определяется в зависимости от назначения имущества, отрасли и вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, набора рисков и др. факторов и составляет 0,1-4% от страховой суммы. При полной гибели имущества страхователю выплачивается страховая сумма за вычетом стоимости сохранившихся элементов. При повреждении имущества ущерб равен затратам по его восстановлению в пределах страховой суммы. При страховании имущества страховщик отказывает в выплате, если:

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

- ущерб страхователю компенсирован третьими лицами (например, перевозчиком) или ему возвращено похищенное имущество;

- ущерб возник из-за естественных или неизбежных в процессе работы событий (коррозии, физического износа);

- страхователь не предъявил страховщику пострадавшее от страхового случая имущество, оставшиеся от него отдельные части.

Наибольшее распространение среди имущественного страхования получило:

- страхование строений обычно не распространяется на ветхие строения, находящиеся в аварийном состоянии, в зоне обвалов, которые не используются надлежащим образом и др.;

- страхование квартир не распространяются на помещения, имеющие износ свыше 60%. Проводится от уничтожения и повреждения по льготной программе (берется стоимость самых дешевых обоев, линолеума) и на коммерческих условиях (часто при ипотеке).

- страхование багажа (взнос 10-50 центов в день) страховщики выплачивают примерно 25 долларов за каждый килограмм утраты.

- страхование животных – обычно застраховывают в возрасте от 0,5 до 8 лет (исключение лошади до 20 лет);

- страхование титула (от утраты права собственности) защищает от следующих событий, которые произошли в прошлом с приобретаемой недвижимостью: нарушение в процессе приватизации; продажа по поддельным документам, мошенничество со стороны продавца; недееспособность или ограниченная дееспособность одного из участников сделки; совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них; раздел наследников имущества с нарушением интересов хотя бы одного из наследников. Договор поданному виду страхования заключается от 1 до 10 лет.

- страхование вкладов производится по всем вкладам физических лиц в банки РФ. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов...» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.