Государственное регулирование рынка страхования.

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «страхование»), а также федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется Федеральной службой страхового надзора РФ. В соответствии с Положением о Федеральной службе страхового надзора ФССН является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов РФ. В соответствии с данным Положением ФССН имеет следующие полномочия:

1. Осуществляет контроль и надзор за: соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации и др.

2. Принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.

3. Ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела.

4. Осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов.

5. Обеспечивает в пределах своей компетенции защиту сведений, составляющих государственную тайну и др.

А также имеет право: организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности; запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы и др.

Лицензирование – это одна из основных мер государственного регулирования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором). Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в Приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

- номер лицензии и дата ее выдачи;

- подпись Руководителя (или заместителя Руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ. Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. В случае необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном размере.Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы. Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются. Основания для отказа в выдаче лицензии:

- наличие невыполненного предписания ФССН (предписание – письменное распоряжение ФССН по устранению выявленных недостатков, выдаваемая страховщику);

- повторение наименования страховщика уже внесенного в гос. Реестр;

- несоответствие документов, предоставляемых соискателям лицензии требованиям действующего законодательства и нормативным актам ФССН;

- наличие в предоставляемых документах недостоверной информации;

- отсутствие каких-либо документов и др.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из мер государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой и должна протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

СПРАВОЧНО: Если предписание в установленный срок не выполняется, то принимается решение об ограничении или приостановлении лицензии. Ограничение лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, приостановление – это запрет на все виды страхования. Если нарушения страховщиком не устраняются, то лицензия отзывается. Также она отзывается, если в течении 1 года с момента ее получения страховщик не приступил к работе или по заявлению страховщика. Отзыв лицензии влечет за собой исключение страховщика из гос. реестра. В течении месяца после отзыва лицензии страховщик обязан передать все договора другому страховщику. Аннулирование производится если страховщик в течении 2-х месяцев с момента получения уведомления о выдаче лицензии не забрал ее в ФССН, а также если были выявлены неточности или нарушения законодательства в документах, ставших основанием для выдачи лицензии.