Вопрос 70. Рынок страховых услуг и его влияние на экономику страны.

В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхование – это отношения по защите прав интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями денежных взносов, а также за счет основных средств страховщиков.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местным (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним). По отраслевому признаку выделяют рынок страхования: личного; имущественного; ответственности. В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в РФ". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

В соответствии со ст. 8 страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

К основным каналам продаж в России можно отнести:

Агентские сети.В целом по российской страховой отрасли с помощью агентов происходит 58% продаж. Если говорить об автостраховании, то здесь на долю агентов приходится до 70% реализуемых полисов (в Японии эта доля достигает 93%).Плюсы:низкие первоначальные затраты; - высокая мотивация на активное привлечение клиентов; - мобильность в выборе места встречи с клиентом; - постоянный личный контакт клиента с одним и тем же представителем компании. Минусы:- высокие комиссионные; - низкая управляемость процессом продажи; - при уходе агента высокая вероятность потери всех приобретенных через него клиентов; - низкая квалификация агентов; - большое число ошибок в договорах страхования; - ориентация на простые продукты; - частые случаи мошенничества; - возможность агента работать сразу на несколько страховых компаний; - недостаточная юридическая защищенность.

Принципиальное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что первый представляет интересы страхователя (перестрахователя), а второй – страховой компании. Цель брокера – помочь клиенту подобрать оптимальный продукт из предложений ряда компаний. Как и агенты, брокеры могут быть и физическими, и юридическими лицами, однако если большинство страховых агентов – физические лица, то брокеры, в основном, юридические лица, и ориентированы на работу с организациями. Еще один важный момент: по сути, единственным документом, определяющим статус агента, является заключенный с ним страховой компанией агентский договор. Брокеры же с 1 июля 2007 года подлежат обязательному лицензированию в ФССН. На долю страховых брокеров сегодня в России приходится не более 10% продаж. В Германии, Соединенных Штатах, Франции с помощью брокеров совершается от 40 до 70% страховых сделок. В Великобритании – свыше 85%. Введение лицензирования и, как следствие, запрет на совмещение брокерской и агентской деятельности, стало серьезным испытанием для этого канала продаж. Кроме того, изменения коснулись условий оплаты услуг брокеров. Если раньше расходы на брокерские услуги страхователь – юридическое лицо относил на затраты, то теперь этот пункт оплачивается из собственной прибыли. Плюсы:возможность привлечения большого страхового портфеля единовременно; - присутствие там, где нет доступа через другие каналы; - экономия издержек за счет общения клиента с профессиональным посредником; - возможность продаж не только стандартных, но и сложных продуктов; - диверсификация сбыта. Минусы:- ориентация на размер комиссии; - навязывание брокером высоких комиссионных вознаграждений в обмен на объемы бизнеса; - низкая управляемость; - высокая нестабильность в долгосрочном периоде; - работа сразу на несколько страховых компаний; - большое число ошибок в договорах страхования; - недостаточная юридическая защищенность.

Прямые продажи,интересны страхователям, а значит, и страховщикам, прежде всего с точки зрения снижения конечной цены страхового продукта. Удешевление полисов достигается за счет отсутствия в цепочке продаж посредников – клиент обращается непосредственно к страховщику. Обратиться в страховую компанию можно, посетив ближайший офис, позвонив по телефону или воспользовавшись интернетом. Традиционно в офисах стараются заключать договоры, требующие высокой квалификации персонала. С помощью телефонного канала, напротив, реализуются относительно простые страховые продукты. Различные варианты экспресс-страховок, коробочные продукты, договоры, заключаемые без осмотра имущества и без медицинского освидетельствования, – все эти «стандартизированные» полисы могут быть присланы по почте или доставлены курьером на дом после непродолжительной телефонной беседы. Первый страховой интернет-магазин в России был открыт в 1999 году компанией «Ренессанс Страхование». В основном через Интернет реализуются полисы по страхованию выезжающих за рубеж, экспресс-страхованию имущества и ОСАГО – тем видам страхования, для которых используется упрощенная оценка рисков. Плюсы: полный контроль над процессом продажи; внедрение стандартов обслуживания; организация call-центра; формирование лояльной клиентской базы; интенсивная компьютеризация. Минусы:высокие первоначальные затраты; низкая мотивация на активное привлечение клиентов; потеря клиентов, которые не хотят ехать в офис, а если воспользоваться интернетом, то здесь препятствие – несовершенная правовая база, связанная с применением электронной цифровой подписи.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

СПРАВОЧНО:

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование выполняет следующие функции:

- компенсационная функция - содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;

- накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;

- предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;

- инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика;

- контрольная функция страхования проявляется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда;

- рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов производится через посредников - страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

- прямые страховые агенты являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда;

- мономандатные страховые агенты. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

- многомандатные страховые агенты - это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

- генеральные агенты - это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании - он работает независимо от нее.