Страхование ответственности и его основные виды

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственностиявляются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение.

Обязанность возмещения вреда–задача гражданской ответственности,которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Договор страхования договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.).

Страховым рискомпри страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

В договор страхования ответственности наряду со страхователем может быть включен также и застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая суммав договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственностиили предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая.

При страховании ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

- расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);

- неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода.).

Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.

Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).

К блоку страхования ответственности относятся следующие основные виды страхования:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности перевозчика;

- гражданской ответственности за причинение вреда третьи млицам;

- гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- профессиональной ответственности;

- ответственности за неисполнение обязательств по договору;

- страхование ответственности судовладельцев;

- страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

- страхование ответственности при трудовых отношениях;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности нотариусов и др.

57. Страховой рынок: структура, перспективы развития

Страховой рынок– это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, фор­мируются спрос и предложение на нее.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование, наличие конкуренции и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Объективная основа развития страхового рынка – необходи­мость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процес­са путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае не­предвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также: 1) как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; 2) как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают уча­стие в оказании соответствующих услуг.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупате­ли и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов со­ставляют страховые и перестраховочные компании. В качестве по­купателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями яв­ляются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании.

Основные составляющие внутреннего страхового рынка – ма­териальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи внутреннего страхового рынка – формирование спроса на страховые услуги с использованием маркетинговых коммуникаций, заключение договоров и продажа страховых полисов (сертифика­тов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, ре­гулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, ка­кие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Страховой продукт — это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту.