Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Страховой рынок как звено ФКС является объектом гос. регулирования и контроля.

Мировая практика выработала 2 принципиальных подхода к регулированию стр рынка, каждый из которых реализуется в рамках определенной системы права: «континентальной» и «англоамерикансокй».

Система континентального права примен в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и основана на строгой законодательной регламент. деят-ти субъектов страхового рынка, основными источниками права явл законы и кодексы.

Англо-америк система действует в США, Канаде, Великобритании, Австралии и др. Здесь помимо закона важную роль играет судебный прецедент.

В систему органов стр надзора входят:

- федеральная служба по финансовым рынкам

– Фед орган исполнит власти по надзору за стр деятельностью (с 2004 года –ФССН, подведомственная Минфину)

– территориальные органы или инспекции стр надзора.

Ф-ции ФССН:

1. осуществляет конроль за соблюдением субъектами стр дела стр законод-ва, в том числе путем проведения проверок на местах;

2. осущ лицензирование деят-ти стр-ков;

3. выдает предписания, ограничивает, приостанавливает, отзывает, восстанавливает и аннулирует лицензии;

4. проводит аттестацию стр актуариев;

5. ведет единый гос реестр субъектов стр дела;

6. разрабатывает норм док-ты по вопросам стр-я и др.

Территориальные органы стр надзора не имеют права:

– осущ лиценз-е

– выдавать предписания, ограничивать, приостанавливать, отзывать и восстанавливать лицензии.

Они имеют право:

– принимать и анализировать жалобы от стр-лей;

– анализ-ть бух и стат отчетность стр-ков;

– проводить проверки достоверности предоставл инфо;

– направлять предписания о дея-ти страховщиков в ФССН.

Механизмы гос. регулирования (контроля):

- Лицензирование;

- Последующий контроль.

Лицензирование- деятельность по выдаче лицензии на право осуществления определенной деятельности.

Лицензия страховщика– документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение отдельных видов страхования на определенной территории в течение определенного срока.

Лицензирование страх. деят-ти осущ-ся на основе 2-х нормативных актов:

1) ФЗ «Об организации страх. дела в РФ»;

2) «Условия лицензирования страх. деят-ти на терр. РФ», утв-ны приказом Ростстрахнадзора от 19. 05. 94 г. + изменения.

Лицензируется деятельность следующих суб-тов страх. дела:

1) Страхование, в т.ч. деятельность обществ взаимного страхования;

2) Перестрахование;

3) Брокерская деят-ть (брокеры начали лицензироваться с 2004 года).

Лицензиявыдается по установл-ной форме и содержит следующие реквизиты (для страховщиков и обществ взаимного страх-ния):

1) наим-ние страх-ка и его юр. адрес; 2) наим-ние отрасли, форм проведения и видов страх. деят-ти; 3) терр-ия, на к-рой осущ-ся страх. деят-ть; 4) № лицензии и дата ее выдачи; 5) подпись руков-ля ФССН; 6) гербовая печать; 7) регистрац. номер по единому гос. реестру страх-ков.

Условия, к-рые д-б выполнены соискателем лицензии:

1) Лицо д-б зарегистрировано на терр. РФ в кач-ве юр. лица;

2) Лицо должно иметь необходимый размер УК;

3) Д-б выполнены нормативные соотн-ния

Для получения лицензии Федеральной службе страхового надзора необходимо представить:

1) Заявление на получение лицензии;

2) Учредительные документы;

3) Док-т о гос. регистрации в кач-ве юр. лица;

4) Сведения о составе акционеров (если АО);

5) Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном объеме (это выписка банка, акт приемки-передачи имущ-ва);

6) Док-ты о гос. регистрации юр. лиц, являющихся учредителями субъекта страх. дела;

7) Сведения о руков-ле, гл. бухг-ре и руководителе ревизионной комиссии, т. е. соискателе.

Требования к руководителю и гл. бух-ру:

- они должны иметь гражд-во РФ;

- должны иметь высшее экон-кое или фин-вое образование;

- стаж работы в сфере страх. дела и/или финансов не менее 2-х лет;

8) Сведения о страховом актуарии (страховщики обязаны иметь страховых актуариев, которые должны иметь квалификационный аттестат с 1 января 2006 года);

9) Правила страхования по лицензируемым видам;

10) Расчет страховых тарифов с методикой расчета и структуры тарифной ставки в 2 экз.;

11) Положение о формировании страх. резервов;

12) Экономическое обоснование осуществляемых видов страхования:

- бизнес-план на первый год деят-ти;

- расчет соот-ния своб-ных активов и обяз-в;

- план по перестрах-нию (если max отв-ть превышает 10%);

- план размещения страх. резервов;

- образцы д-ров и страх. свидетельств (полисов).

Если лицензия получ-ся на доп-ные виды страх-ния, то в ФССН предост-ся док-ты: Ф№1 и 9-12.

На соискателя лиц-зии на осущ-ние перестрахования не распр-ся пункты 8, 9, 10.

Решение о выдаче лицензии принимается ФССН в течение 120 дней.

В случае принятия «+» решения страховщику выдается лицензия, дается соответствующая публикация в печати (СМИ), возвращаются вторые экземпляры правил страхования и структуры страховых тарифов, утвержденные ФССН, которые становятся рабочими документами страховщика.

В случае принятия «-» решения страховщик уведомляется в письменной форме с указанием причин отказа. Документы или копии с них не возвращаются.

Решение о выдаче или отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии в теч 5 раб дней со дня принятия решения.

Аннулирование лицензий (отмена решения о выдаче) осущ-ся в след. случаях:

1) при непринятии соискателем мер для получения лицензии в теч-е 2-х месяцев со дня уведомления о ее выдаче;

2) установление до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверной информации.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за искл случаев, предусмотренных з-ом.

Временная лицензия выдается на срок, указ в заявлении, но не более чем на 3 года;

На срок от 1-3 лет выдается лицензия при отсутствии инфо., позв достоверно оценить стр-ые риски. Срок действия м/б продлен по заявлению соискателя.

При выявлении нарушений в деятельности страховой компании ФССН вправе принять меры:

1. Выдача предписаний – письменное распоряжение устранить выявленные нарушения в установленный срок.

2. Ограничение действия лицензии – означает запрет на осущ-ние отдельных видов страхования, взаимного страхования и перестр-ния до устранения нарушений.

3. Приостановление действия лицензии - запрет до устранения нарушений осущ-ния всех видов страхования, а также взаимного и перестр-ния.

Если страх-к устраняет нарушения, то ФССН возобновляет д-вие лицензии. Если этого не происходит, то осущ-ся отзыв лицензии.

4. Отзыв лицензии – полный запрет на осуществление страховой деятельности, кроме исполнения обязательств по ранее заключенным договорам. Отзыв также происходит в случае если субъект страх. дела не приступил к страх. деят-ти в теч. 12 мес. со дня выдачи лицензии.

7. Основы построения страхового тарифа. Тарифная политика. Дифференциация та­рифной ставки

Страховой тариф (брутто-ставка) – плата с единицы страховой суммы вносимая страхователем страховщику за страхование.

Он выражается в % или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Страховая сумма – сумма денежных ср-в, на к-рую фактически застрахован предмет страхования.

Состав брутто-ставки по рисковым видам С.:

1) Нетто-ставка:

- нетто-ставка по риску;

- рисковая надбавка;

2) Нагрузка:

- плановая норма прибыли;

- отчисления, пред законод-вом РФ;

- расходы на ведение стр-го дела, в том числе комисс. вознагр.

Нетто-ставка (большая часть брутто-ставки) предназначена для формирования страхового фонда, и обеспечения выполнения обязательств страховщика по договорам страхования. Расчет нетто-ставки осущ-ся актуарно.

Нетто-ставка по риску отражает max степень риска и ее расчет основывается на вероятности наступления средней величины ущерба. В основу построения нетто-ставки по риску заложен показатель убыточности страх. суммы (q = страх. выплата / страх. сумма).

Рисковая надбавка предназначена финансировать отклонение реального ущерба от среднего ожидаемого (планового).

Нагрузка – меньшая часть брутто-ставки, занимает 9-40% брутто-ставки. Предназначена для покрытия затрат страховщика на проведение страховых операций.