Правила и договор страхования

Правила страхования – основной организационно-правововой документ страховой компании, формирующий отношения между страховщиком и страхователем, застр лицами и выгодоприобретателями, то есть правила стр-я – это условия стр-я в конкретной стр компании.

Данные правила разрабатывает сам для себя страховщик или объединение страх-ков. И страх-к вправе придерживаться или отступать от них (ст. 943 ГК РФ). Но если в ДС есть хотя-бы одна ссылка на правила страхования, они становятся обязательными для страховщика.

Для страх-ля правила обязательны не всегда, а только в том случае, если в д-ре прямо указывается на применение этих правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на обратной стороне, либо приложены к нему. И в этом случае факт ознакомления страх-ля с ПС д-б заверен записью «с правилами страхования ознакомлен».

ПС не могут дополнять условия договора страхования. Т.е. главным документом, регулирующим отношения страх-ля и страх-ка явл-ся ДС.

В ПС раскрываются обычно след осн положения:

– какие ДС закл на основе данных правил, на какой территории действуют данные правила;

– предметы, объекты и субъекты стр-я (кроме стр-ка);

– страховые риски, стр сумма, стр премия и стр тарифы;

– франшиза – это часть убытков стр-ля, не возмещаяемая стр-ком ,она приблизительно равна затратам стр-ка на определение величины ущерба. Бывает условная и безусловная.

1 – когда ФР> величины ущерба (У), след-но, возмещение У не производится, то есть выплаты = 0.

2 – если ФР< У, тогда при условной ФР выплаты будут произведены в полном объеме: Выплата = У * стр сумма (S)/стоимость объекта им-ва(С)

S/C – уровень стр покрытия. При безусловной франшизе : Выплата = (У-ФР)* S/C$

– сроки стр-я;

– взаимоотношения сторон при наступлении стр-го случая и др.

Договор страхования– это основной юр док-т, заключаемый м/д страх-лем и срах-ком, по к-рому страх-к обязуется при страховом случае произвести страх. выплату страх-лю или 3-ему лицу, а страх-ль обязуется выплачивать страх. взносы в устан-ные сроки.

Согласно ст. 940 ГК РФ ДС м-б заключен только в письменной форме на основании устного или письменного заявления страх-ля (искл-ние составляют только договора гос-ного обяз-ного страх-ния, где письм. форма может не предусматриваться). Факт заключения ДС м-б удостоверен передачей страх-лю страхового полиса (страховая квитанция, страховой сертификат) с приложенными к нему правилами страхования, либо путем подписания единого документа. ДС вступает в силу с момента уплаты страх. премии если дог-ром страх-ния не предусмотрено иное.

Условия ДС:

в юридической практике выделяют:

1) Существенные;

2) Обычные;

3) Инициативные.

(1) Существенные условия:

- сведение об объекте страхования в имущ стр-ии и сведения о застрахованном лице в личном стр-ии;

- стр-ые риски;

- страх. сумма;

- срок действия ДС.

(2) Обычные:

- место заключения ДС;

- форма ДС;

- время вступления договора в силу.

(3) Инициативные - они вносятся в ДС по желанию сторон и это любые не противоречащие закону условия.