Организация личного страхования

Страхование – это совокупность экономических (денежных) отношений, связанных с формированием за счет средств организаций и граждан специализированного фонда денежных средств (страхового фонда) и его использование при наступлении страхового случая.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Личное страхование может быть обязательным и добровольным

1) Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, которая предусматривает обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страх. сумму (ренту или аннуитет), согласованную со страхователем, указанному в дог-ре лицу в случае смерти застрахованного или его дожитии до опр-ного ДС-ния срока. Страховым риском является продолжительность человеческой жизни.

Основные цели СЖ:

1) Обеспечить компенсацию в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;

2) Накопить средства на пенсионное обеспечение;

3) Защитить семью в случае потери кормильца;

4) Накопить средства на обучение детей;

5) Накопить средства на покупку ценных и дорогостоящих предметов.

Базовые типы СЖ:

1) Срочное СЖ. Обеспечивает покрытие на сл. смерти застрахованного в теч-е срока действия ДС;

2) Пожизненное СЖ. Обеспечивает покрытие риска смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) Смешанное СЖ. Т.е. покрытие 2-х рисков одновременно: на дожитие и на случай смерти.

Принципы СЖ:

1) Наличие страх. интереса. Такой интерес имеют: страхователь, родители, попечители, муж, жена, работодатели, партнеры по бизнесу, кредиторы;

2) Участие в прибыли страховщика. Здесь предусматриваются бонусы - часть прибыли страх-ка, направленная на увеличение страх. суммы. Сущ-ет 2 формы бонусов: а) ежегодные - начисляются в виде объявленного % от страх. суммы; б) окончательные - начисляются страх. компаниями по истечению срока действия ДС или наступления страх. случая;

3) Выкуп ДС. Выкупная сумма - это стоимость накопленного по договору долгосрочного СЖ РСЖ. Выкупная сумма всегда меньше страх. суммы и прямопропорционально зависит от времени, в течение к-рого проработал ДС;

4) Получение ссуды по долгосрочным ДСЖ. Страх-ль может получить у страх-ка ссуду, она м-б не более страх. суммы;

5) Право использовать д-р СЖ в кач-ве залога;

6) Прозрачность ДСЖ. Т.е. открытость м/д страх-ком и страх-лем. При непрозрачности ДСЖ страх-к может отказать в выплате из-за сокрытия какой-л информации.

Особенности ДСЖ:

1) Обычно эти д-ра бывают долгосрочными и они не могут заключаться на срок меньше 1 года (это предусмотрено условиями лицензирования);

2) Для ДСЖ не сущ-ет понятия как «чрезмерное страхование», т.е. мы не можем застраховать что-то на сумму большую, чем страх. стоимость;

3) ДСЖ явл-ся публичным д-ром, т.е. страх-к не имеет права отказать в заключении ДСЖ за исключением причин, законодательно по к-рым он может отказать.

Страхование рент (аннуитетов) - это совокупность видов страхования, по которым страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу при дожитии до опр-ного ДС срока регулярное страх. обеспечение пожизненно или временно.

Виды страхования рент (аннуитетов):

1) Немедленный пожизненный аннуитет. Страх. премия уплачивается единовременно и обяз-ва страх-ка по страх. выплате пожизненны и осущ-ся с установленной периодичностью;

2) Немедленный отсроченный аннуитет. Страх-ль может уплачивать страх. премии как единовр-но, так и врассрочку.

3) Повременной аннуитет (или срочный аннуитет). М-б как отсроченный, так и немедленный. Выплаты в течение опр-ного срока.

В пенсионном страхованиивыплаты осущ-ся при достижении пенс. возраста ежемесячно.

Свадебное страхование (с 1975 г.)

Страх-лями явл-ся лица, имеющие интерес в сохранении жизни застрахованного (от 18-75 лет). Застрах. лицами явл-ся дети от 1 г. до 15 лет (т.к. детская смертность до 1 года высокая; с 15 лет чтобы проинвестировать доход в теч-е 3-х лет с 15 до 18 лет). Страх. выплаты будут осущ-ся при вступлении в брак, но если застрах-ное лицо не вступает в брак до 21, 22, 23, … лет , то застр. лицо все равно получит страх. выплату в фиксир-ном возр-те, к-рый оговорен в ДС.

Страхование на случай смерти

М-б как срочным (временным) так и пожизненным. Страх-лями явл-ся любое дееспособное физ. или юр. лицо от 16-65 лет любой ОПФ-мы. В этих д-рах всегда предусматриваются наследники и выгодоприобретатели, к-рые могут получить выплату (выгодопр-ль - это ф. или юр. лицо, к-рое м/получать стр. выплату на сл. смерти застрахованного).

В страх. покрытие не включ-ся: самоубийство в течение первых 2-х лет действия ДС, нахождение застр-ного в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, нахождение застр-ного в зоне боевых действий (кроме мест по должн-ным обяз-тям) и др.

2) Страхование от НС и Б -это совокупность видов личного страхования, предусматривающая обязанность страх-ка по страх. выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации доп-ных расходов застрахованного, вызванных наступлением страх. случая. Несчастным случаем явл-ся: отравление хим. веществом, лек. средствами; травмы, асфиксия, удушение, ожоги, обморожения и т.д.

Не признаются в ДС следующие НС:

1) Произошедшие в рез-те наркотического, алкогольного, токсического опьянения;

2) В рез-те самоубийства или покушения на него;

3) Профессиональный спорт и опасные виды спорта и т.д.

Классификация форм С. от НС и Б:

1) Обязательное С. от НС и Б:

1. 1 Обязательное социальное С. от НС и Б на производстве и проф. заболеваний;

1.2 Обязательное личное страхование пассажиров от НС;

1.3 Обязательное гос-ное страхование госслужащих от НС и Б.

2) Добровольное С. от НС и Б:

2.1 Индивидуальное С. от НС и Б:

- полное С. от НС и Б лиц на любой период их жизни;

- С. от НС и Б на опр-ный период времени;

2.2 Коллективное С. от НС и Б (Н: работников).

Базовые гарантии, предоставляемые в рамках С. от НС и Б:

1) Гарантия выплаты фиксированной страх. суммы на сл. смерти;

2) Гарантия выплат на сл. инвалидности (страх. выплата = страх. сумма * коэф-т нетрудоспос-ти);

3) Гарантия выплат на сл. временной нетрудоспособности (размер пособия устан-ся пропорцинально страх. сумме, обычно 0,3-0,5% от стр. суммы/день);

4) Гарантия оплаты мед. расходов (Это в мед. страх-нии; возмещение на 100%).

3) Медицинское страхование -это совокупность видов С., предусматривающих обяз-ти страх-ка по осущ-нию страх. выплат в размере частичной или полной компенсации доп. расходов застрахованного, вызванных его обращением в мед. учреждение за услугами, включенными в программу мед. страхования. Страх. случаем явл-ся факт обращения в мед. учреждение.

ОМС

Мед. обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соотв-ии с базовыми и территориальными программами ОМС:

- Например, объемы медицинской помощи определяются исходя из следующих нормативов:

амбулаторно-поликлиническая помощь, в т.ч. мед. помощь, предоставляемая в дневных стационарах всех типов. Показатель объема амбулаторно-поликлинической помощи выражается в количестве посещений в расчете на одного человека в год. Норматив посещений составляет 9,198 посещения, в том числе в рамках базовой программы - 8,458 посещения. Показатель объема медицинской помощи, предоставляемой в дневных стационарах всех типов, выражается в количестве пациенто-дней в расчете на одного человека в год. Норматив пациенто-дней составляет 0,577 пациенто-дня, в том числе в рамках базовой программы - 0,479 пациенто-дня.

- Нормативы финансовых затрат на единицу объема медицинской помощи (только по баз. программе): норматив затрат на 1 посещение в амбулаторно-поликлиническую организацию составляет в среднем 100,5 рубля, в том числе 75,7 рубля за счет средств обязательного медицинского страхования; норматив затрат на 1 пациенто-день в дневном стационаре составляет в среднем 207,7 рубля, в том числе 197,7 рубля за счет средств обязательного медицинского страхования.

Территориальные программы ОМС не могут содержать меньше гарантий чем базовая.

Субъекты ОМС:

1) Страхователи: а) работодатели, осущ-щие перечисление страх. взносов в фонды ОМС в составе ЕСН; б) органы МСУ, администрация для неработающих граждан (здесь пробла с недофинансированием).

2) Страховщики: - ФФОМС (он осущ-ет нормативное и организационное руководство системой ОМС); - ТФОМС и его филиалы (осн. задача - финансирование программы ОМС); - СМО - это юр. лицо любой ОПФ, имеющее лицензию на проведение ОМС.

ДМС

Задачи ДМС:

1) Социальная группа задач:

-охрана здоровья населения;

- обеспечение воспроизводства населения;

- развитие сферы мед. обслуживания;

2) Экономические задачи:

- финансирование здравоохранения;

- улучшение материальной базы здравоохранения;

- защита доходов граждан и их семей.

Виды ДМС по медико-реабилитационным последствиям:

1) амбулаторное лечение и семейный врач; 2) стационарное лечение; 3) стоматологическое обсл-ние; 4) протезирование и др.

Исключается из страхового покрытия по ДМС:

1) Покушение на самоубийство; 2) Получение мед. услуг в учр-ниях, не предусм-ных ДС; и др.

Особенностью договоров ДМС явл-ся наличие выжидательного периода (преддоговорной), к-рый составляет от 1 мес. до 1 года.

Сейчас каждый 10-й гражданин имеет полис ДМС и основная масса это договора коллективного страхования, когда страхователем явл-ся работодатель.