Выбор применимого права для частей контракта. 4 страница

Платежные системы России - это совокупность финансовых отношений, которые функционируют согласно Гражданского кодекса РФ, а также федерального закона о центральном банке или Банке России.

Среди правовых актов следует отметить также федеральный закон о банках и банковской деятельности и иные юридические акты. Согласно Гражданскому кодексу все безналичные платежи на территории России осуществляются через кредитные организации, которые должны обязательно иметь соответствующую лицензию, выданную со стороны Центрального банка. Кроме того, существуют внутренние, частные платежные системы, которые предназначены для того, чтобы проводит расчеты между различными кредитными организациями. Такая система получила название внутрибанковских платежей.

Одной из самых популярных электронных систем является WebMoney, которая представляет собой внебанковскую систему, осуществляющую различные наличные расчеты в Интернете. Здесь в качестве расчета используются специальные титульные знаки, которые получили название WM. Следующая электронная платежная система это CyberPlat. Это многофункциональная система, главной особенностью которой является возможность осуществлять как микроплатежи, к примеру, оплата коммунальных услуг, так и банковские расчеты. Участниками сделок могут быть как юридические, так и физические лица. Отметим, что данная система отличается высоким уровнем надежности, скоростью обработки любых операций, а также высоким уровнем охраны конфиденциальной информации. Среди популярных электронных систем можно также отметить Яндекс Деньги. Основным недостатком данной внебанковской платежной системы является тот факт, что используются именные знаки, эквивалентные исключительно российским рублям.

Еще Бахин упоминал СВИФТ. Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию. В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. В настоящее время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США. На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.

Еще классификация: внутрибанковские и внебанковские, международные и национальные. Единой классификации я не нашла. ТО что ниже, не вполне понятно к чему конкретно относится, вроде бы с одной стороны к внутрибанковским, но с другой стороны там есть и про международные что-то.

Что касается внутрибанковских платежных систем::

2) Виды платежных систем. Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центральный банк или частная организация);

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете; расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов. Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов используются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

3) Международные стандарты и требования пластиковых карт.

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов" Агентство «РосБизнесКонсалтинг». http://www.rbc.ru..

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами. Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

7. 39. Вексель и его международно-правовое регулирование:

― понятие векселя как средства международных расчетов, его виды;

― существующие системы вексельного регулирования;

― типы вексельных индоссаментов.

1) В международных расчетных отношениях может использоваться вексель. Вексель (от немецкого Wechsel) – вид ценной бумаги, по своей юридической природе – абстрактное денежное обязательство, выраженное в письменной, строго установленной законом форме. Вексельное обязательство является бесспорным и безусловным. Вексель является как средством платежа, так и средством кредитования.

Вексель появился в средние века в качестве обычая и длительное время не имел государственного регулирования. Первый вексельный закон появился в Италии, в Болонье, в 1569 году. В России вексель появился только при Петре I. В своем развитии вексель прошел несколько периодов.

Первый период – итальянский, до середины XVII века. В этот период вексель служил орудием размена и использовался для получения наличных денег при предъявлении письма от купца. В начале был известен только переводной вексель, простой вексель считался видом ростовщичества, и практически им не пользовались, но в России большее распространение имел простой вексель.

Второй период - французский. Он отличается от итальянского тем, что появляется возможность передать вексель до истечения его срока, то есть появляется индоссамент – передаточная надпись. Индоссамент с солидарной ответственностью подписавших его лиц был узаконен во Франции в 1673 г. Такой вексель известен во Франции до настоящего времени.

Третий период – германский. В германский период вексель становится не только средством платежа, но и средством кредитования. Получает признание и простой вексель.

В 1930 году в Женеве принимаются три вексельных конвенции:

· Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселе¹⁸;

· Конвенция о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей;

· Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов в отношении переводных и простых векселей¹⁹.