Активные операции коммерческого банка.

Содержание активных операций коммерческого банка определяет размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности.

Активные операции банков разделяют на четыре группы:

· Учётно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

· Инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

· Кассовые и расчётные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

· Прочие.

Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть из доходов.

Классификация ссуд:

1) по типу заемщиков:

- ссуды предприятиям,

- правительству,

- местным органам власти,

- населению,

- банкам;

2) по срокам пользования:

- краткосрочные (до 1 года),

- среднесрочные (1-5 лет),

- долгосрочные (свыше 5 лет);

3) в зависимости от сферы функционирования:

- ссуды в сферу производства,

ссуды в сферу обращения;

4) по отраслевой принадлежности заемщиков:

- промышленность,

- сельское хозяйство,

- торговля,

- транспорт и т.д.

5) по характеру обеспечения:

- залоговые,

- гарантированные,

- застрахованные,

- необеспеченные (бланковые)

6) по методам погашения:

- погашаемые единовременно,

- погашаемые частично.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные кредиты при соблюдении следующих принципов: обеспеченность,возвратность, платность, срочность, целевой характер, дифференцируемость. Эффективность ссудных операций банка определяется его кредитной политикой, которая формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надёжны и рентабельны.

Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд:

- открытие кредитного лимита; один из видов контокоррентный счет – сочетание ссудного счета с расчетным (используется в США, Бельгии, Германии), дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита, а кредитовое сальдо – наличие собственных средств на счете клиента. Этот вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах и характеризуется как краткосрочный.

- овердрафт (краткосрочное кредитование) (используется банками Англии, Канады, США, РФ). При овердрафте ком. банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги по чеку или оплачивая его счета с текущего счета сверх имеющегося остатка на счете в пределах установленного лимита, плата за кредит взимается только за фактически использованные ссуды.

- синдицированный кредит (используется в Англии, Швейцарии), кредит выдается группой банков – синдикатом на значительные суммы.

Другой важной активной операцией коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, в процессе которой банки выступают в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Совершая инвестиции в ценные бумаги, банки руководствуются не только целью получения дохода, но и целью регулирования своей платёжеспособности и ликвидности. Ведь вложения банка в высоколиквидные ценные бумаги позволяют банку при необходимости легко реализовать их и совершить платежи по корреспондентскому счёту. Доходность ценных бумаг зависит от срока их погашения. Чем меньше срок погашения ценной бумаги, тем стабильнее её рыночная цена. Чем продолжительнее срок, тем чаще будет изменяться (колебаться) стоимость ценной бумаги.

Поэтому для коммерческих банков более предпочтительны вложения в краткосрочные ценные бумаги, чем в долгосрочные