Современное состояние банковской системы РФ

Банковская система России является двухуровневой:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации;

2 уровень - кредитные организации, филиалы, представительства иностранных банков.

В законе РФ “О банках и банковской деятельности в РФ” определяются следующие субъекты банковской системы.

Центральный банк РФ (Банк России) является юридическим лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Банк России - самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Он единственный банк в России, наделённый правом выпуска (эмиссии) наличных денег. Выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны. Находится в собственности Российской Федерации.

ЦБ решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные операции, Центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1.Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2.Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

3.Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня связаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом. В наст момент зарегистрировано на территории РФ 1093 КО, из них действующих 956.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом РФ “О банках и банковской деятельности”. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом “О банках и банковской деятельности”. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банки, в свою очередь, подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки составляют основу банковской системы, они способны предоставлять своим клиентам до 200 видов услуг. Их главными функциями являются:

-аккумулирование временно свободных денежных средств;

-кредитование субъектов финансового рынка;

-организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

-проведение операций с ценными бумагами;

-хранение финансовых и материальных ценностей;

-проведение трастовых операций;

Основным отличием специализированных банков является предоставление очень узкого спектра финансовых услуг своим клиентам, то есть специализация банка на определённом виде предоставляемых услуг. Специализация бывает: функциональной, отраслевой, клиентской, территориальной.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

В 2.Основы построения страховых тарифов. Состав и структура.

Страховой тариф – это % ставка от совокупной страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В рыночных условиях тарифы устанавливаются при добровольном страховании с учетом действия законов спроса и предложения, а также рыночной конкуренции.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного страхования. Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств. Размер страхового тарифа по обязательному гос. страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики. При обязательном страховании тариф установлен законодательством. Тариф определяется расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами.

Страховой тариф делится:

- на брутто-ставку;

- нетто-ставку;

- нагрузку.

Брутто-ставка – исходная база страхового тарифа.

Состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто ставка занимает 70-80% в брутто-ставке, нагрузка соответственно 20-30%. Нетто-ставка состоит из основной нетто-ставки и рисковой надбавки. Нагрузка – из расходов на ведение дела, прибыли, заложенной в тарифе и расходов на превентальные мероприятия.

Нетто-ставка – предназначена для формирования страхового фонда, из которого осуществляется выплата страхового возмещения. Ее доля составляет 70-80% от брутто-ставки, т.е. в данном размере средства отчисляются в резерв от премий, полученных от страхования. Включает основную нетто ставку(-резерв для выплаты в текущем году ) и рисковую надбавку(-предназначена для выплаты в случае наступления непредвиденных ситуаций)

Нагрузка- з/п штатным и нештатным работникам, расходы по аренде, оплаты ЖКХ, транспортные расходы, амортизационные отчисления, предупредительные мероприятия и прочее. Включает в себя: расходы на содержание страховой организации, прибыль и расходы на предупредительные мероприятия.