Межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ. Их роль в регулировании ликвидности банков.

Межбанковский кредит – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.

Межбанковские кредиты используются финансовыми учреждениями главным образом для того, чтобы "вписываться" в нормативы ЦБ. Основной задачей рынка межбанковского кредитования (МБК) является регулирование ликвидности финансовых институтов.Банк занимает для ее поддержания. Ликвидность – способность отвечать по всем своим обязательствам в обусловленный срок. Банковская ликвидность представляет собой способность коммерческого банка отвечать по всем своим обязательствам перед контрагентами своевременно и в полном объеме и оказывает определяющее влияние на деятельность коммерческого банка.Ликвидность необходима банкам главным образом для того, чтобы быть готовыми к изъятию депозитов и удовлетворять спрос на кредиты. Неожиданные изменения потоков создают для банков проблемы ликвидности.Банк считается ликвидным, если суммы его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможности быстро мобилизовать средства из иных источников, достаточны для своевременного погашения долговых и финансовых обязательств. Кроме того, банк должен иметь достаточный ликвидный резерв для удовлетворения практически любых непредвиденных финансовых нужд

Ликвидность активов — скорость (время) превращения активов в денежные средства, которая определяется как величина, обратная времени, необходимому для превращения активов в денежные средства. Чем меньше время, которое потребуется, чтобы данный вид активов превратился в денежные средства, тем выше их ликвидность

Цб-кредитор последней инстанции(тк очень дорого у него и долго).

ЦБ требует, чтобы мгновенная ликвидность (норматив Н2= (высоколиквидные активы, которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня / (обязательства до востребования по которым может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении-0,5*величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования со сроком исполнения 1 день))*100%) кредитной организации составляла минимум 15%, а текущая (Н3=Высоколиквидные активы, которые должны быть получены в течение ближайших 30 дней/обязательства (пассивы) по счетам до востребования с исполнением в 30 дней – 0,5*величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней)*100%) — минимум 50%. Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4= кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней/ обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам+ 0,5*величина минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365)*100%. Максимальное значение 120%.Первый показатель рассчитывается как отношение высоколиквидных активов (это, в частности, наличные деньги в кассе, средства на корсчете в ЦБ, драгоценные металлы) к сумме обязательств банка по счетам до востребования. Второй показатель — отношение ликвидных активов (могут быть востребованы банком в течение ближайших 30 дней) к обязательствам перед клиентами со сроком исполнения в 30-дневный срок.

Данные нормативы связаны в первую очередь со средствами на счетах до востребования, когда деньги могут быть изъяты клиентами в любой момент. И если в течение короткого периода времени кредитная организация "лишится" значительной части пассивов, поправить положение как раз и поможет межбанк. А когда у банка, наоборот, появятся "излишки" на текущих счетах, он сможет разместить их на короткий срок (от одной ночи — кредит overnight) и получить доход. Соответственно одно и то же финансовое учреждение на рынке МБК может выступать как в качестве кредитора, так и заемщика. Поскольку этот рынок — основной инструмент регулирования мгновенной и текущей ликвидности, 90-95% сделок совершается на срок от одной ночи до семи дней.

Где еще может занимать банк?:

-у других коммерческих банков в форме овердрафта по Ностро счету

-на финансововм рынке

-у ЦБ-как у кредитора последней инстанции

Ставка рефинансирования влияния не оказывает на ставки по мб кредитам.

Важная особенность МБK — отсутствие залогов: межбанк предполагает оперативность, так что на их оформление просто нет времени.

Этапы и содержание кредитного процесса в банке.

Организации кредитного процесса основывается на разработанной банком кредитной стратегии и кредитной политики, она определяется особенностями организационной структуры банка, развитостью филиальной сети и спецификой целевых групп клиентов данного банка. Кредитный процесс включает несколько этапов: подготовительный, этап оценки кредитоспособности заемщиков, этап заключения кредитного договора, этап кредитного мониторинга и этап взыскания кредита.

На подготовительном этапе происходит знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта. При обращении в банк за кредитом потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы: заявление,анкету заемщика,бизнес-план на текущий и последующие 1-2 года;технико-экономическое обоснование потребности в кредите, оно позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита;копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом,копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей, справки из др банков и тд.

На основе представленной документации определяются: соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике, цель кредита, вид кредита, метод кредитования, источники возврата ссуд и уплаты процентов.

Этап Оценки кредитоспособности заемщика, под которой понимаютего способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, предполагает оценку его репутации и платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается как способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи активов. Для банка-возможность подстраховать себя. Способность вернуть кредитный долг определяется исходя из анализа балансовых данных заемщика, его отчетов: о прибылях и убытках, о движении денежных средств, о состоянии имущества и др., а также на основе оценки перспективности его бизнеса, занимаемого положения в нем, предстоящих объемов продаж, денежных потоков, рентабельности производства и т.д.Готовность (желание) вернуть долг, связана с имиджем, репутацией заемщика в деловом мире. Последние формируются под влиянием отношения заемщика к своим обязательствам в прошлом (кредитной истории).

Писать точно не надо, но мало ли спросят что за рубежом,прочитать стоит.В америке это «правило пяти си»:

С – Capacity – финансовая способность вернуть долг;

С – Character – репутация заемщика (честность, порядочность, прилежание);

С – Capital – капитал или имущество;

С – Collateral – наличие обеспечения, залога;

С – Conditions – экономическая конъюнктура и ее перспективы.

Применительно к банковским системам для стран с экономикой переходного периода американскими аналитиками были разработаны еще две «си»:

С – Country – страновой фактор;

С – Currency – национальная валюта, ее устойчивость.