Задание. Решите для себя, как вы будете инвестировать капитал в выбранные вами фонды.

Решите для себя, как вы будете инвестировать капитал в выбранные вами фонды.

• Через управляющие компании и банки (в России) – для сумм от 30 до 500 долларов в месяц.

• Через зарубежного брокера __________________ – для сумм от 1200 долларов в год (от 100 долларов в месяц), но с начальной суммой от 5000 долларов.

• Через страховую компанию – для сумм от 500 долларов в месяц.

Глава 5. Как реализуется мой план накопления 1 000 000 долларов.

Вспомним, каким был мой начальный план. Для того чтобы я смог накопить миллион долларов к пенсии своей дочери, мне нужно было инвестировать определенные суммы следующим образом.

1. Январь 2003 года – инвестировать 1000 долларов в индексный фонд S&P 500.

2. Каждый следующий новый год инвестировать 180 долларов в тот же фонд.

3. Каждый день рождения (в конце мая) инвестировать 180 долларов в тот же фонд. Суммы 180 на Новый год и 180 на день рождения слагаются из откладываемых еже- месячно 30 долларов.

Таким образом, план накопления миллиона долларов состоит в ежемесячном инвестировании 30 долларов (1000 рублей) при ожидаемой ставке доходности 11 % годовых. Такая стратегия инвестирования позволит накопить 1 000 000 долларов через 52 года, если фондовый рынок США будет давать свою историческую доходность 11 % годовых. Вы, видимо, не поверите, что инвестирование ежемесячно столь незначительной суммы – 30 долларов, или 1000 рублей – позволит вашему ребенку получить миллион долларов. Я тоже не поверил бы, если бы не сделал простые расчеты. 14

Думаю, что для вас это также не составит никакого труда

Я несколько изменил план накопления миллиона для моей дочери. Причина такого изменения – упрощение процесса инвестирования.

А. Без какого-либо влияния на свой бюджет я могу инвестировать бóльшую сумму, чем 30 долларов в месяц, поэтому я остановился на сумме 100 долларов в месяц.

Б. 100 долларов – также незначительная сумма, чтобы заниматься ею каждый месяц, поэтому я инвестирую на счет своей дочери Алисии 1200 долларов в год.

Я начал инвестировать 1200 долларов в год с 1 января 2003 года. При такой стратегии инвестирования (1200 в год под 10 % годовых) накопления моей дочери должны расти следующим образом.

• Через 10 лет – 21 000 долларов.

• Через 20 лет – 75 000 долларов.

• Через 40 лет – 584 000 долларов.

• Через 46 лет – 1 000 000 долларов.

О, планы… планы… Как бы всем нам хотелось, чтобы наши самые радужные планы всегда сбывались! При- чем сразу… К сожалению, так бывает не всегда. Что касается скорректированного плана накопления миллиона для моей дочери Алисии, здесь тоже идет не все так красиво, как в расчетной таблице. Ведь все мы попали в один из самых серьезных мировых финансовых кризисов, и это, безусловно, отразилось на доходности моих инвестиций. Прошло 9 лет и 11 месяцев с момента начала процесса накопления. Каковы предвари- тельные итоги? • За прошедшее время я инвестировал на счет моей дочери 12 000 долларов (по плану). • На счете накопилась сумма 15 580 долларов (по плану – 21 000 долларов). • Доходность составила 5 % годовых (по плану – 10 % годовых). Расстраивает ли меня такое отставание от плана? Искренне говорю вам – нет, не рас- страивает. Во-первых, прошло всего 10 лет. У нас впереди еще много-много времени. Во-вторых, у моей дочери уже есть ее собственный капитал – 15 580 долларов. Но если бы я не начал 10 лет назад инвестировать по 100 долларов в месяц, эти деньги давно бы ушли в неизвестном мне направлении, и я наверняка бы уже и не вспомнил о тех незначительных приятных мелочах, на которые ежемесячно уходили каждые 100 долларов (чуть более дорогое вино к празднику, лишняя пара обуви, понравившаяся жене…), на которые я мог их израсходовать тогда. 15

В-третьих, зная историю фондового рынка, я помню о том, что низкая доходность фондового рынка в одни периоды компенсируется высокой доходностью в другие периоды. Поэтому я уверен, что мы по-прежнему идем к миллиону правильным путем. Резюме Из диалога с моей 12-летней дочерью: – Папа, я заняла второе место на конкурсе красоты в летнем лагере отдыха. Так хочется этот праздник отметить! – Поздравляю!!! Я сделаю тебе подарок: переведу дополнительно 300 долларов на твой счет и куплю на них еще больше акций для тебя. – А сережки в виде капелек (или брелок в виде черепашки с часиками)? Те, что мы видели в интернете? Чтобы я могла показать своим подружкам, какой у меня хороший папа. – Хитрая ты, Алисия… Хорошо, завтра закажу тебе сережки-капельки.

Контроль за реализацией плана

Вряд ли ваш план будет успешно претворен в жизнь, если вы не будете контролировать, как он выполняется. Необходимо регулярно проводить так называемый план-фактор- ный анализ (сравнение плана с фактом), чтобы понимать, на каком этапе реализации своих замыслов вы находитесь и стоит ли что-нибудь менять в вашем плане.Ниже я показал вам таблицу, которой пользуюсь я сам. Вы можете сделать нечто подобное для себя или, имея более глубокие познания в Excel или других программных продуктах, создать такой отчет, который вам больше нравится. Главное, чтобы вы наглядно видели, как реализуется ваш план «Миллион долларов для моего ребенка». Условия инвестирования:

• начало инвестирования – 01.01.2003;

• инвестиционная сумма – 1200 долларов;

• периодичность инвестирования – 1 раз в год (январь)

Контроль за реализацией плана

Вряд ли ваш план будет успешно претворен в жизнь, если вы не будете контролировать, как он выполняется. Необходимо регулярно проводить так называемый план-факторный анализ (сравнение плана с фактом), чтобы понимать, на каком этапе реализации своих замыслов вы находитесь и стоит ли что-нибудь менять в вашем плане. Сделать такой анализ совсем несложно. Ниже я показал вам таблицу, которой пользу- юсь я сам. Вы можете сделать нечто подобное для себя или, имея более глубокие познания в Excel или других программных продуктах, создать такой отчет, который вам больше нравится. Главное, чтобы вы наглядно видели, как реализуется ваш план «Миллион долларов для моего ребенка».

Условия инвестирования:

• начало инвестирования – 01.01.2003;

• инвестиционная сумма – 1200 долларов;

• периодичность инвестирования – 1 раз в год (январь). 16

Я думаю, что не многие из читателей этой книги имеют нечто подобное. Я говорю не о ваших доходах и не о вашем капитале вообще – уверен, что доход многих из вас намного больше моего. Но есть ли у вас фонд вашего ребенка (ваших детей)? Их собственные фонды, а не какая-то виртуальная часть общего семейного капитала? Удивительно, но для многих состоятельных людей не будет откровением история из моей практики. Родион, мой клиент, которого изначально интересовали вопросы наведения порядка в своих финансах и разработка долгосрочного инвестиционного плана. Он – успешный и состоятельный бизнесмен. Когда мы с ним встретились впервые, беседовали довольно долго. Родион рассказал мне о своем образе жизни, о своих источниках дохода и о том, что все свои шаги он предпринимал спонтанно, без всяких планов. И, что самое главное, он не знает, сколько ему нужно денег и сколько нужно инвестировать, чтобы достичь своих целей. Именно поэтому мы решили, что первым основным документом для него должен стать инвестиционный план, который покажет, сколько средств и с какими периодами он должен инвестировать. Будет план – будут и деньги для его реализации.

При внимательном анализе ситуации оказалось, что у Родиона, который ездит на дорогом автомобиле, живет в доме на Рублевке, имеет офис в центре города, нет средств на счете в банке. Нет, не подумайте, что у него все так плохо, – у него есть несколько стабильных источников дохода, он является акционером трех компаний, но доходы, которые он получает от своих активов, полностью уходят на текущие расходы и на инвестирование в новый бизнес. А банковский счет опустел. И вот тот самый Родион рассказал мне историю, которую он услышал на одном семинаре. «Жила-была в Америке молодая чернокожая женщина, которая получала невысокую зарплату, и из этой зарплаты она каждую неделю откладывала 5 долларов на свой счет в банке. Просто, незамысловато она каждый четверг заходила в банк и переводила на свой счет 5 долларов. Этот процесс был для нее настолько естественным, как чистить зубы каждое утро и ходить на работу. Она никогда даже не смотрела, сколько денег у нее накопилось на счете, – ей это было все равно. Это продолжалось на протяжении 62 лет. И вот однажды, когда она пришла в банк, служащий в банке спросил у нее: – Вы хоть знаете, сколько денег у вас накопилось на счете? – Понятия не имею, – ответила она. – 250 000 долларов! – Это большая сумма? – спросила женщина. – Это – огромная сумма, – ответил клерк.

Служащий взял 10 однодолларовых монет и сложил их друг на друга на столе. – Видите эту стопку из 10 долларов? – спросил он у женщины. – Так вот у вас на счете 25 000 таких столбиков. Может быть, вы хотите их как-то использовать? – Давайте сделаем так, – сказала женщина, подойдя ближе к стопке монет. – Одну монету мы отдадим церкви – это мое пожертвование. Две монетки я отдам своим детям и внукам – пусть купят себе, что захотят. Еще две монетки я оставлю себе на жизнь. А остальные пять монет отдайте университету… И попросите их, пожалуйста, чтобы из этих денег они дали стипендии хотя бы двум чернокожим студентам из небогатых семей. 50 % из накопленных средств были переведены в один из американских университетов, который учредил стипендию имени этой женщины». Обычная история о чуде капитализации, которых можно найти десятки и сотни. История довольно обычная, и я всегда рассказываю что-то подобное на своих семинарах. Но не сама история зацепила меня, а то, как вполне состоятельный человек относится к ней и какое впечатление она произвела на него. В завершении разговора Родион сказал мне: «Смотрите, какой парадокс: 250 000 долларов – сумма очень большая для этой бедной женщины. И она (эта сумма) у нее есть. Для меня эта сумма совсем небольшая, но у меня ее нет!!!» Именно отношение Родиона к данной истории зацепило меня больше всего. Беседуя с состоятельными клиентами, я даже не предполагал, что история роста капитала из регулярных инвестиций 5 долларов может их как-то заинтересовать. Я также прекрасно понимаю, что и Родиона впечатлила не сумма в 5 долларов или 250 000 долларов – он увидел и понял один из самых основных принципов инвестирования,

который выражается в жесткой инвестиционной дисциплине. Именно этот принцип и позволил бедной женщине сформировать значительный капитал.

Задание

Разработайте свой собственный план инвестирования в фонд «Миллион долларов для моего ребенка». До того как вы создадите свою собственную отчетную таблицу, восполь- зуйтесь моей простой разработкой и начните заполнение этой таблицы.

Условия инвестирования:

• начало инвестирования – _____________________________;

• инвестиционная сумма – _____________________________;

• периодичность инвестирования – 1 раз в_____________________________.

Корректировка плана «Миллион долларов для моего ребенка»

52 года – довольно долгий срок. Хотелось бы преподнести своему ребенку миллион долларов немного пораньше. В главе «Кто я? Где я?» представлена таблица, которая показывает, какие суммы нужно инвестировать, чтобы накопить 1 000 000 долларов раньше, чем через 52 года. Вы можете продолжить эту таблицу, чтобы рассчитать свой собственный вариант – если у вас есть воз- можности, почему бы не сделать своего ребенка миллионером не к 55 годам, а 40 или к 30 (я думаю, что раньше не стоит передавать такой капитал в распоряжение детей)? Есть еще одна важная причина, по которой вы можете захотеть подкорректировать свой план, – инфляция. Если вы захотите подарить своему ребенку 1 000 000 долларов в сегодняшних ценах, вам нужно увеличивать инвестируемые суммы. Взгляните на таблицу, представленную ниже. Из таблицы видно, что через 10 лет вам нужно будет иметь 1 628 895 долларов, чтобы вы могли купить те же товары и услуги, которые вы можете купить сегодня за 1 000 000 долларов. А через 52 года сумма с учетом инфляции вырастет до 12 642 808 долларов – более чем в 10 раз

Сколько будет стоить 1 000 000 долларов с учетом инфляции ?

Сегодня 1 000 000 долларов. Инфляция 5 %.

Возможно, эти расчеты несколько охладят ваш начальный пыл реализации плана «Миллион долларов для моего ребенка». Но я прошу вас посмотреть на эту ситуацию с дру- гой стороны: • во-первых, даже при обесценивании сегодняшнего миллиона долларов в 10 раз в результате вы сможете передать своему ребенку солидную сумму денег. Подумайте над тем, что будет у вас в результате, если вы не будете сейчас ничего делать, – ноль. Я думаю, вы не будете спорить с тем, что миллион долларов, пусть даже обесцененный в 10 раз, гораздо лучше, чем ничего; • во-вторых, с ростом инфляции ваши доходы также будут расти. Поэтому, если вы желаете учитывать инфляцию при расчете накапливаемого капитала, вы также учитывайте инфляцию и в росте своего дохода и, соответственно, в росте инвестируемой суммы.

Таблица ниже показывает, как должна расти инвестируемая вами сумма, если вы хотите реализовывать свой план с учетом инфляции

Если вы собираетесь инвестировать 30 долларов в месяц, через 10 лет вам уже нужно будет инвестировать 49 долларов в месяц, а через 30 лет – 130 долларов в месяц. Если же вы собираетесь инвестировать 500 долларов в месяц, то ваш инвестиционная сумма будет увеличиваться до 814 и 2161 доллара в месяц. При желании можно еще придумать, что подкорректировать в плане. Но опыт огромного количества людей показал, что чем проще план, тем больше вероятность того, что он будет реализован. Мой план очень прост – я инвестирую 1200 долларов один раз в год в индекс S&P 500. Я не исключаю того, что немного изменю свой план, так как мне так же, как и большинству людей, хочется ускорить его реализацию. И поэтому я хотел бы увеличить инвестируемую сумму, но… тогда потеряется чистота эксперимента – я хочу видеть простейший план инвестирования и накопления 1 000 000 долларов для моей дочери. 20

Заключение. Защитите свои планы А что, если?.. Такой вопрос возникает почти у всех, кода речь заходит о долгосрочных планах. 52 года!!! Это же действительно огромный срок, в течение которого вы должны регулярно инвестировать часть своего дохода. Пусть даже не 52, а 30 лет… Это тоже немало. Время летит очень быстро. Честно говоря, мне кажется, что я начал реализацию своего плана «Миллион долларов для моего ребенка» совсем недавно, и вот моему плану уже 10 лет… Но вопрос «А что, если?» возникал и у меня. Что, если со мной что-то случится? Кто сможет продолжить реализацию моих намерений? Этот вопрос касается не только плана «Миллион долларов для моего ребенка», но и всех других жизненных планов: обучение детей, строительство дома (квартиры), накопление капитала на пенсию и т. д. Ответ на этот вопрос я нашел в страховом полисе – страховая компания поможет нам в реализации планов, если что… Для того чтобы мой план «Миллион долларов для моего ребенка» и другие мои планы не оказались под угрозой по какой-либо причине, я перевожу ежегодно 8500 долларов в страховую компанию. Если со мной что-либо случится, моя семья получит 500 000 долларов по страховому полису. Если со мной ничего не случится, я заберу накопленный капитал с небольшими процентами, но сделаю это лишь тогда, когда наши основные цели будут достигнуты. Если вы начали реализацию каких-либо планов, подумайте об их защите. Для тех читателей, у которых все же остались некоторые вопросы к моему повествованию, предназначена следующая глава.

1. Доходность компаний меняется, происходят кризисы разной степени тяжести, а потому портфель надо периодически пересматривать. На какие показатели при этом ориентироваться?

На протяжении 250 лет на фондовом рынке происходят кризисы и подъемы. Но при этом он стабильно растет, и растет в два раза быстрее, чем инфляция. Я рекомендую пере- сматривать ваш инвестиционный портфель, ориентируясь лишь на один фактор – ежегодное приведение его структуры к изначальной. Это называется иначе «ребалансировка». Что это значит, я покажу вам на следующем примере. Вы решили инвестировать 50 % капитала в США, 30 % – в Европу, 20 % – в Китай. Спустя год после начала инвестирования данная структура изменилась, поскольку разные рынки растут по-разному, и ваша структура стала следующей: • США – 40 %; • Европа – 25 %; • Китай – 35 %. Ребалансировка в данной ситуации состоит в следующем: • продать 15 % акций компаний Китая; • купить 10 % акций компаний США; • купить 5 % акций компаний Европы. Точно такую же ребалансировку стоит делать и с валютами.

2. Хочется более конкретных цифр, хотя бы по отрезку на ближайшие год два три – как будут расти рынки и куда лучше инвестировать сегодня? 21

«Знающий не говорит. Говорящий не знает». Можно перефразировать данную цитату – «Знающий не предсказывает. Предсказывающий не знает». На протяжении всей книги я обращал ваше внимание на стратегию усреднения.

Она позволяет вам не думать о том, что произойдет завтра, – этого не знает никто. Инвестируйте регулярно по одной из изложенных в книге стратегий – фондовый рынок России, США, мира. Или просто в банковский депозит. Но не ждите подходящего момента для вхождения в рынок – начинайте сегодня.

3. Доллар тоже обесценивается даже за последние 10 лет – мы все это наглядно видим. Что будет можно сделать на миллион через 50 лет? Возможно, очень мало – гораздо меньше, чем сегодня.

Если вы хотите иметь 1 000 000 долларов, который будет стоить столько же через 50 лет, в заключительной главе книги я показал, сколько нужно для этого инвестировать. Повторю еще раз то, что уже писал выше: если ничего не делать, в результате вы получите ноль.

1 000 000 долларов, обесцененный в 10 раз, гораздо лучше, чем ноль.

4. Выгоднее накопить/купить квартиру и сдавать ее.

Не выгоднее, а равноценно. За прошедшие 10 лет создалась иллюзия, что недвижимость растет гораздо выше инфляции и что недвижимость – самый надежный актив. Но это не так… Недвижимость – такой же рисковый актив, как и акции или золото. Она точно так же колеблется в цене. При этом рост недвижимости в среднем покрывает рост инфляции – не более того… Я считаю, что недвижимость – очень хороший актив, но ничем не лучше и не надежнее, чем другие инвестиционные инструменты. Кроме этого, инвестиции в недвижимость требуют от инвестора значительных начальных сумм. Я же рассказываю в книге о том, как создать миллион долларов для ребенка, инвестируя незначительные суммы на регулярной основе.

5. Из каких источников отец-пенсионер собирается продолжать делать вклады (так как по тексту он планирует делать это до своих 80 лет)?

Честно говоря, я не думал об этом – инвестируемые суммы столь незначительны, что вряд ли у отца будут проблемы с инвестированием, и он сможет это делать спокойно до преклонного возраста. Если же говорить о защите плана, в заключении книги я рассказал о том, что отцу стоит застраховать свою жизнь – если с ним что-либо произойдет, реализация плана «Миллион долларов для моего ребенка» может осуществляться за счет средств, полученных от страховой компании. Если вы дочитали книгу до этого места – значит, тема управления личными финансами вам интересна. Таким читателям полагается приз, он находится по следующей ссылке.

Очень сложно сделать все идеально. Иногда из-за желания достичь совершенства писатели так и не могут издать свои книги. На этот раз после повторного прочтения я совершенно отчетливо понял – те люди, которые действительно хотят подарить 1 000 000 долларов своему ребенку (или немного меньше – 1 000 000 рублей), прочитав эту книгу, получат всю необходимую информацию для того, чтобы начать действовать. Я очень надеюсь на то, что мой 10-летний пример успешной реализации плана «Миллион долларов для моего ребенка» подтолкнет вас к действиям.

С уважением, Владимир Савенок 22

По всем вопросам консультаций по теме инвестиций, а также обсудить данную книгу , звоните по телефону :