Ответственность кредитной организации за ненадлежащее совершение операций по счету

Ответственность банка наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета – в виде уплаты на эту сумму процентов в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. В данном случае у кредитной организации отсутствует денежное обязательство перед клиентом, поэтому арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная этой статьей ответственность по своей форме является законной неустойкой, и, следовательно, условие договора банковского счета об исключении такой ответственности, либо об уменьшении ее размера недействительно (п. 2 ст. 332 ГК)*. Согласно ст. 395 ГК размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента, т.е. процентной ставкой Центрального Банка РФ за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставкой рефинансирования).

* См. п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского, кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // ВВАС РФ. 1998. № 11.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету может наступить не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а лишь за непосредственно связанные с осуществлением операций по счету клиента (ст. 856 ГК), например:

за несвоевременное зачисление денежных средств, причитающихся клиенту, на его банковский счет;

необоснованное списание средств со счета;

невыполнение кредитной организацией распоряжений клиента о перечислении денежных средств с его банковского счета, либо о выдаче наличных денежных средств со счета;

ненадлежащее исполнение расчетных документов.

В частности, при списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. 856, 866 ГК). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК).

Кроме того, согласно п. 2 ст. 846 ГК, банк несет ответственность за необоснованное уклонение от заключения договора банковского счета, поскольку данное правило для него обязательно. В случае нарушения банком данной обязанности клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении его заключить договор и о возмещении убытков, причиненных таким уклонением.

Следует также помнить, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл. 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ст. 856, 866 ГК).