Классификация систем электронных денег

В зависимости от используемых технических средств:

а) системы, использующие микропроцессорные (смарт) карты («электронные кошельки»),

б) системы, использующие программное обеспечение («цифровые электронные деньги»).

В Интернете происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту. Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой карты, а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может добавить сюда и другую полезную для пользователя информацию.

Пользователь вставляет смарт-карту в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со счета и записать на эту карту. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карты на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернете на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут используется система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Hewlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карт VeriFone и программное обеспечение для работы в среде Windows.

В последние годы в России активно развиваются системы интернет-платежей не только интернет-магазинов, но и оплаты коммунальных услуг, услуг сотовой связи, погашения кредитов и пр.

Моментальные платежи. Технологически система настроена на прием наличных (купюр определенного достоинства) с последующим зачислением принятых денег для указанного получателя (банка, оператора сотовой связи и т.д.). Плательщик находит на информационной панели нужную организацию, далее вводит номер счета, телефона или логин, проверяет и подтверждает его и вставляет в аппарат деньги. После нажатия клавиши «оплатить» платеж должен совершиться, а автомат выдать плательщику чек. Этот чек - единственный документ для предъявления претензии в случае информационного конфликта.

С позиций развития новых форм оплаты данные технологии являются весьма прогрессивными, но данная форма оплаты имеет ряд недостатков:

• автомат может отказаться принять купюру (ветхая, рваная и т.д.);

• автомат может принять деньги и не выдать чек;

• деньги могут не дойти (технологическая ошибка) или дойти с большой задержкой;

• плательщик может ошибиться и внести деньги на чужой счет.

Разновидностью платежных терминалов являются так называемые принимающие банкоматы, в которые можно вносить наличные для пополнения банковских счетов или погашения кредита. Получили широкое распространение также банкоматы с расширенным сбором функций, позволяющие проводить коммунальные и иные платежи с использованием карточек.

Смс-сервис. Одна из форм оплаты - так называемый смс-сервис, когда оплата осуществляется путем посылки платных смс - сообщений с мобильных телефонов.

С одной стороны, подобные услуги весьма актуальны для находящихся в пути или за пределами города и не имеющих па ни к банку, ни к банкомату, ни к компьютеру, с другой этом случае нельзя установить, кто реально получил доступ к телефону и смс-сервису.

Доставка товара относится к этапу исполнения и совершает после оплаты товара.

Способы доставки товаров:

• международной курьерской службой;

• собственной или профессиональной курьерской службой;

• почтой (по предоплате или наложенным платежом);

• с использованием магистрального транспорта;

• международной почтовой службой;

• самовывозом;

• по телекоммуникационным сетям (для цифровых продуктов).

При доставке международной курьерской службой предоплата со стороны покупателя составляет 100%. В качестве примера таких служб можно назвать DHL, UPS, West Post.

Курьерская доставка обычно доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина.

Электронная коммерция в России пока еще не получила достаточного развития.

К числу факторов, сдерживающих развитие интернет-коммерции в России, можно отнести недостаточно развитую сетевую и информационную инфраструктуру, в частности телефонной сети, относительно высокую стоимость персональных компьютеров.

К социально-экономическим факторам можно отнести недостаточную информационную подготовку и информационную культуру российского бизнеса, слабую осведомленность о возможностях современных информационных технологий.

Традиционная закрытость среднего и крупного бизнеса в России не способствует развитию электронной коммерции.

К проблемам электронной коммерции относятся также:

1) возможность проникновения в систему компьютерных вирусов и хакеров;

2) не всегда достаточная безопасность операций;

3) уязвимость компании, связанная с доступностью сведений о ней и информации о ее продукции на веб-сайте;

4) проблемы исполнения заказов в напряженные периоды закупок (например, в праздничные дни);

5) проблемы взаимоотношений с потребителями;

6) недостаточная стандартизация технологий доступа к электронному рынку;

7) финансовые проблемы (таможенные и налоговые сборы, электронные системы оплаты. Торговля в глобальной сети лишена четких географических границ, что затрудняет взимание налогов и тарифов. Статус таких новых электронных платежных средств, как электронные деньги, пока до конца не определен);

8) договорные и правовые проблемы, обусловленные несовершенством законодательной базы (зашита интеллектуальной собственности).

Для российских интернет-продавцов можно дополнительно выделить несколько характерных особенностей:

· скорость работы сайтов и удобство использования во многих случаях оставляют желать лучшего. Это определяется, по- видимому, качеством оборудования, на котором работает компания, и программным обеспечением;

· почти полностью отсутствует реклама интернет-компаний в традиционных средствах массовой информации. В США реклама торговых сайтов размешена практически везде: на телевидении, в газетах, на рекламных щитах и т.д.