Коммерческие банки.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки непосредственно обслуживают предприятия, организации и население. Основная цель их функционирования – получение максимальной прибыли.

Функции коммерческих банков:

1. Мобилизация временно свободных денежных средств;

2. Кредитование предприятий, государства и населения;

3. Выпуск кредитных денег;

4. Расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Если на ранних этапах развития банковского дела банки обслуживали преимущественно торговлю, то сегодня коммерческие банки предоставляют своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Совершаемые банками операции можно сгруппировать следующим образом:

· Пассивные операции

· Активные операции

· Платёжно-расчётное посредничество

Пассивные операции служат для мобилизации денежных средств.

Виды пассивных операций

Вклады (финансовые Полученные средства Эмиссия ценных

обязательства перед (финансовые обязатель- бумаг (выпуск

клиентами банка) ства перед другими облигаций)

банками)

Рис. 19.3. Пассивные операции банков.

В результате пассивных операций банки получают денежные средства, которые используются на финансирование активных операций. Активные операции – операции по использованию привлечённых ресурсов.

Виды активных операций

Отчисление средств Вложения в ценные Выдача ссуд

на резервный счёт в бумаги

ЦБ

Рис. 19.4. Активные операции банков.

Характеризуя проводимые российскими банками активные операции, специалисты отмечают недостаточное финансирование ими реального сектора экономики, а также высокую долю краткосрочных ссуд.

Для обеспечения эффективной деятельности банков необходимо оптимальное соотношение активных и пассивных операций.

Банк

Пассивные операции Активные операции

вклады кредиты

% по вкладам % за кредит

Платёжно-расчётное посредничество

Рис. 19.5. Основные операции банков.

Являясь целью функционирования банков, банковская прибыль получается следующим путём: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль.