Общая характеристика кредитной системы.

Кредитную систему можно рассматривать как совокупность банковских и небанковских организаций:

Кредитная система

Банки Небанковские организации

Эмиссионный Неэмиссионные Специализированные Почтово–

(Центральный коммерческие кредитно– сберега–

банк) банки финансовые тельные

институты компании

Универсаль– Пенсионные Ломбарды

ные фонды

Факторин–

Специализиро– говые

ванные Лизинговые компании

компании

Функциональная Отраслевая Клиентская

специализация специализация специализация

Ипотечные Промышленные Обслуживающие Обслужива–

физ. лица ющие юр.

Страховые Строительные лица

Инвестиционные

Торговые

Рис 19.1. Структура кредитной системы.

Институциональной основой кредитной системы являются банки. Зачатки банков появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения выполняли храмы, а обмена – меняльные конторы. Первые предшественники современных банков появились во Флоренции и Венеции в ХVI веке на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчёты. Банки обслуживали в основном торговлю и были слабо связаны с промышленным капиталом.

В современной кредитной системе развитых стран выделяют три звена: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневая банковская организация имеет место, если:

· В стране нет центрального банка;

· В стране есть только центральные банки.

Как правило, одноуровневая банковская система характерна для командно-административной экономики. Двухуровневая банковская система предполагает наличие верхнего уровня в лице центрального банка и нижнего уровня, представленного коммерческими банками и кредитными учреждениями.

Центральный банк

Коммерческие банки Специализированные кредитно-

финансовые учреждения

Рис.19.2. Двухуровневая структура кредитной системы.

После второй мировой войны в наиболее развитых странах резко возросла роль специализированных кредитно-финансовых учреждений. Среди них – пенсионные фонды, страховые компании и т.п.

Двухуровневая банковская система характерна для современной рыночной экономики. Необходимость создания такой системы обусловлена следующими обстоятельствами:

1. Рыночные отношения требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами;

2. Рыночные отношения необходимо регулировать.