Глава 3. БАНКОВСКИЙ РЫНОК 4 страница

Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующиеся несовершенной конкуренцией: а) монополистическая конкуренция; б) олигополия; в) чистая монополия.

Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции.

Основные черты монополистической конкуренции:

1) относительно большое число фирм. Для монополистической конкуренции в отличие от совершенной не требуется присутствие на рынке сотен или тысяч фирм, достаточно сравнительно большого их числа, скажем 25, 35, 60 или 70;

2) дифференциация товара. В результате каждая фирма выступает как квазимонополия, что обусловлено сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительным правом фирм на свою торговую марку;

3) основное внимание уделяется неценовой конкуренции вследствие дифференциации товара;

4) относительно легкое вступление в отрасли с монополистической конкуренцией. Поскольку производители в условиях монополистической конкуренции являются обычно небольшими по размеру фирмами как в абсолютном, так и в относительном выражении, это предполагает, что экономия на масштабах производства и требующийся минимальный капитал невелики. Однако по сравнению с совершенной конкуренцией могут быть некоторые дополнительные финансовые барьеры из-за потребности получить продукт, отличающийся от продукта конкурентов, и необходимости рекламировать этот продукт;

5) ограниченная возможность воздействия фирм на цену в силу квазимонопольного положения на рынке своего дифференцированного продукта (но не на рынке в целом). Однако, как и в условиях совершенной конкуренции, исключается сговор между фирмами.

Олигополия формируется в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое число продавцов (но не один), имеющих возможность согласования своей рыночной политики.

Основные черты олигополии:

1) относительно малое число фирм на рынке. Частный случай олигополии, когда на рынке действуют две фирмы, называется дуополией;

2) как однородность (товары стандартизованные), так и разнородность (товары дифференцированные) продаваемой продукции. В зависимости от этого различают два типа олигополии. Однородная олигополия существует в базовых отраслях с однородной продукцией и большим размером предприятий. Это производство стали, цинка, меди, алюминия, свинца, цемента, технического спирта и т.д., физическая форма которых однородна. Дифференцированная олигополия имеет место в отраслях, производящих потребительские товары и многие виды услуг, включая банковские;

3) большее или меньшее распространение неценовой конкуренции в зависимости от того, какой характер у продукции (дифференцированный или однородный);

4) высокие входные барьеры. С одной стороны, на олигопольный рынок трудно выйти из-за высокой конкурентоспособности существующих, обычно крупных, фирм и их возможного противодействия. С другой стороны, олигополия в принципе возникает в тех отраслях, где барьеры вхождения изначально высоки;

5) возможность в той или иной степени контроля над ценами со стороны олигополистов. В условиях олигополии рыночные субъекты могут вести себя по-разному: а) не учитывать поведение конкурентов (как при совершенной конкуренции); б) пытаться предвидеть поведение других производителей; в) вступать в сговор с другими производителями. В последнем случае возможно значительное влияние на цены. В зависимости от характера рыночного поведения участников олигопольного рынка различают тайную олигополию и олигополию доминирования. Тайная олигополия возникает в ситуации, когда олигополисты могут полностью сговориться или когда они принимают во внимание свою взаимозависимость. Олигополия доминирования действует на рынках, где крупнейшая фирма контролирует 60 - 80% отраслевого объема сбыта. В этом случае она не вступает в сговор с остальными участниками, а уступает им часть рынка и затем ведет себя как монополист на контролируемых 60 - 80% рынка.

Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов.

Основные черты чистой монополии:

1) наличие на рынке единственного продавца товаров данного вида. Так, в большей части городов предприятия общественного пользования (газ, водопровод, электричество, телефон) являются монополистами. По сути дела, такая ситуация наблюдалась на протяжении многих десятилетий в банковской системе нашей страны. Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности (государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия);

2) уникальность продукции, отсутствие хороших или близких заменителей. С точки зрения покупателя, это означает отсутствие приемлемых альтернатив покупке товара фирмы-монополиста. Покупатель должен приобретать продукт у монополиста или обходиться без него;

3) отсутствие конкуренции при чистой монополии по определению. У единственного продавца конкурентов нет, его продукция уникальна и в принципе даже не нуждается в рекламе. Однако значит ли это, что, однажды монополизировав какой-то рынок, фирма может "спать спокойно"? Как показывает практика, и монополист сталкивается с определенными проявлениями конкуренции. Это могут быть:

а) потенциальная конкуренция, т.е. вероятность появления в отрасли новых производителей. Даже при очень высоких входных барьерах эту вероятность не следует сбрасывать со счетов. Непреодолимы только юридические входные барьеры. При этом, чем выше монопольная прибыль действующей фирмы, тем сильнее опасность потенциальной конкуренции;

б) конкуренция нововведений, т.е. внедрение новых технологий, совершенствование потребительских свойств товара. Этот вид конкуренции особенно важен в настоящее время, в условиях постоянного обновления товарного ассортимента и действия тенденции к сокращению жизненного цикла товара. В силу этих причин монополист не чувствует себя в безопасности, так как угроза конкуренции может возникнуть с неожиданной стороны. В силу этого он также вынужден заниматься как качественным совершенствованием товара, так и внедрением новых, более экономичных способов его производства с последующим снижением цен;

в) конкуренция со стороны товаров-заменителей. В роли заменителей могут выступать даже товары, которые, казалось бы, очень далеки от заменяемого товара. Например, монополист, продающий бриллианты, может испытывать конкуренцию со стороны туристической фирмы (даже не очень крупной). В результате рекламной кампании туристической фирмы часть потенциальных покупателей бриллиантов могут решить потратить свои деньги на туристическую поездку;

г) конкуренция с импортными товарами. Внутренний рынок каждой страны характеризуется большей или меньшей степенью открытости с точки зрения возможности доступа на этот рынок товаров зарубежного производства. Ясно, что в условиях свободной внешней торговли фирма, монополизировавшая производство в масштабах одной страны (или даже нескольких стран), все-таки не будет ограждена от конкуренции и не добьется абсолютного контроля над рынком;

4) затруднение или даже блокировка вступления на монопольный рынок. Однако, как уже отмечалось, входные барьеры и здесь не всегда непреодолимы. В зависимости от характера и высоты барьеров различают три вида монополий: закрытая, естественная и открытая. Закрытая монополия - это монополия, защищенная юридическими запретами, налагаемыми на конкуренцию (например, зарегистрированными патентами). Естественная монополия возникает в отрасли, в которой долгосрочные средние издержки минимальны только тогда, когда весь рынок обслуживает только одна фирма; таким образом, в основе этой монополии лежит экономия на масштабах производства. При открытой монополии одна фирма, по крайней мере на некоторое время, становится единственным продавцом товара, но не имеет специальной защиты от конкуренции. Таковы фирмы, первыми вышедшие на рынок с новой продукцией. Их конкуренты, однако, могут появиться на рынке несколько позже;

5) значительный контроль над ценой. Монополист выступает не как "соглашающийся с ценой", а как "выбирающий цену" (price-searcher). Причина очевидна: он выпускает и, следовательно, контролирует весь объем предложения.

В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.

Закономерности банковской конкуренции

Возникновение банковской конкуренции, как и возникновение кредитных отношений и банковской системы, закономерно.

Когда возникла банковская конкуренция? Хотя некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков Средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало, рынок не был насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов "коллег по цеху". С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров, согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, торговли товарами. "Банковское дело - профессия, а не ремесло", - говорили англичане.

Еще в XIX в. в британских банковских кругах мало того что считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов, - в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывался счет без предварительных переговоров с этим банком. А местоположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

Однако на рубеже XIX и XX вв. ситуация изменилась и для банков началась эпоха конкуренции, "охоты на клиентов". Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо "на дому", соревнуясь в том, кто установит наиболее выгодные условия. Знаменателен факт, отмеченный президентом Банковского института (Institute of Bankers, Великобритания) в своей речи в 1902 г.: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

Дальнейшее развитие банковской конкуренции в XX в. было тесно связано с двумя глубокими структурными перестройками, отразившимися и на конкурентной ситуации.

Перед Первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями и использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния, а вмешательство в "чужую" сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались.

Первая крупная структурная перестройка банковского дела произошла после Первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, работающие с перфокартами, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры, что стало одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920 г. в Германии было 10 крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1931 г. - только 3.

Вторая крупная структурная перестройка банковского дела началась в Западной Европе в 1960-е гг., когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения, и была связана с увеличением числа массовых операций банков.

До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны, по существу, только сберкассы. Положение резко изменилось в связи с ростом доходов населения, достигшего положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты заработной платы. В данной ситуации больше всех выиграли, конечно, сберкассы, имевшие наилучшие связи с "простыми людьми". Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчетов, но прежде всего за счет расширения ассортимента потребительских кредитов. В дальнейшем, в целях привлечения и удержания частных клиентов, были внедрены самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческие банки и банковские группы начали создавать инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объеме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки впервые всерьез занялись маркетингом.

Увеличение числа массовых операций всех финансово-кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию банковской деятельности и, как следствие, усиление банковской конкуренции.

В 1960-х гг. начался еще один процесс, в результате которого значительно обострилась конкурентная ситуация на европейских банковских рынках. Речь идет о либерализации государственного регулирования деятельности коммерческих банков. Лучше всего это видно на примере Германии. В качестве первого шага с 1 апреля 1967 г. здесь было отменено регулирование банковского ценообразования Бундесбанком. С этого момента уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения кредитные институты устанавливали только самостоятельно. С 1 декабря 1967 г. было отменено Соглашение о конкуренции от 1937 г., регулировавшее ценовую конкуренцию. Затем, в связи с отмеченным стиранием различий между кредитными институтами, с 1 января 1968 г. были отменены налоговые льготы для сберкасс, кредитных товариществ и государственных кредитных институтов.

1980-е гг. характеризовались дальнейшим обострением конкуренции. Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это, а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской деятельности еще больше сузили возможности ценовой конкуренции. Внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались практически исчерпанными, что усугубилось снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков.

Помимо этого, для современной банковской конкуренции характерна тенденция к глобализации. Она вытекает из более общей закономерности интернационализации финансовых рынков, активизировавшейся в начале 1970-х гг. XX в. и проявляющейся в постоянно увеличивающихся объемах перелива ссудного капитала между странами. В 1990-х гг. этому процессу были присущи три особенности.

Во-первых, если в 1970 - 1980-х гг. процесс интернационализации охватывал преимущественно развитые государства рыночной экономики, то в 1990-х гг. он распространился на развивающиеся страны, прежде всего государства Юго-Восточной Азии и Латинской Америки.

Во-вторых, многие развивающиеся страны прошли первый этап становления национальных финансовых рынков и приступили ко второму этапу - либерализации деятельности национальных финансовых рынков, что обеспечило их активную интеграцию в систему международных финансовых отношений.

В-третьих, все возрастающую роль в процессе интернационализации финансовых рынков, особенно развивающихся стран, стал играть частный капитал: частные прямые и портфельные инвестиции, эмиссионная деятельность иностранных компаний на национальных финансовых рынках, кредиты иностранных коммерческих банков.

В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленным прежде всего странами Восточной Европы.

В качестве основных тенденций, присущих банковской конкуренции в странах с развитой рыночной экономикой, можно назвать:

- универсализацию банковской деятельности, образование финансовых конгломератов;

- широкомасштабное проникновение на банковский рынок небанковских структур;

- расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов, глобализацию банковской конкуренции;

- постоянное возрастание значения неценовой конкуренции;

- либерализацию государственного регулирования конкуренции.

Результатом совокупного действия всех названных тенденций является усиление интенсивности банковской конкуренции.

Выводы

1. Банковский рынок представляет собой совокупность рынков сбыта банковских услуг, которую можно представить как систему банковских отраслей.

2. Главными субъектами банковского рынка являются коммерческие банки, но с ними конкурируют многочисленные небанковские кредитно-финансовые учреждения и нефинансовые организации.

3. Конкуренция в банковском деле возникла позже, чем в промышленности, однако отличается высокой интенсивностью и большим разнообразием форм и методов; особую роль на банковском рынке играет групповая конкуренция.

Термины и понятия

Банковская конкуренция

Банковский рынок

Видовая конкуренция

Внутриотраслевая конкуренция

Групповая конкуренция

Индивидуальная конкуренция

Конкуренция покупателей

Конкуренция посредством перелива капитала

Конкуренция продавцов

Межотраслевая конкуренция

Монополистическая конкуренция

Небанковские кредитно-финансовые институты

Несовершенная конкуренция

Неценовая конкуренция

Олигополия

Открытая ценовая конкуренция

Предметная конкуренция

Рыночная конкуренция

Скрытая ценовая конкуренция

Совершенная конкуренция

Финансовый рынок

Функциональная конкуренция

Ценовая конкуренция

Чистая монополия

Вопросы и задания для самостоятельной работы

1. Что такое банковский рынок?

2. Оцените критически высказывание: "Банковская конкуренция - это конкуренция между банками".

3. Проанализируйте следующие утверждения: а) "Банковская конкуренция - это благо"; б) "Банковская конкуренция - это зло"; в) "Банковская конкуренция в России почти отсутствует"; г) "Банковская конкуренция в России развивается успешно". Можете ли вы привести доводы "за" и "против" для каждого утверждения?

4. Одинакова ли оценка роли и значения конкуренции с точки зрения отдельного банковского института и с точки зрения государства?

5. В чем суть отраслевого подхода к банковскому рынку? Каково его практическое значение?

6. Существовали ли конкурентные отношения между банками в советский период развития отечественной экономики? Возможны ли конкурентные отношения в государственном секторе экономики?

7. Каковы основные формы конкуренции? Проиллюстрируйте каждую форму примером из жизни.

8. Решите кроссворд.

По горизонтали: 1. Индивидуализация продукции, придание ей характеристик, отличающих ее от аналогичной продукции других фирм; способ стать "квазимонополистом". 2. Характеристика товара, которую никто не может однозначно определить, но всем известно, что для поддержания конкурентоспособности ее нужно повышать. 3. То, чем при определенных условиях могут стать лыжи по отношению к конькам; имеет значение для межотраслевой конкуренции. 4. Входной барьер юридического характера; к сожалению, в современной России он нередко не "преодолевается", а "обходится". 5. Женщина, составившая серьезную конкуренцию многим экономистам-мужчинам. 6. Основной субъект конкурентной борьбы на рынке продавца; считается, что он никогда не ошибается. 7. Человек, который признает истинность второй части предыдущего утверждения с большой неохотой и лишь в условиях рынка покупателя. 8. Один из немногих мужчин, чье имя можно поставить рядом с именем женщины из 5-го вопроса. 9. Характеристика товара, имеющая приоритетное значение для конкурентной борьбы на первых этапах ее развития. 10. Ситуация на рынке, когда конкуренция между покупателями в принципе исключена. 11. Очень полезная в жизни вещь, о которой можно писать книги, накапливать, вкладывать, переливать и т.д. 12. Один из наиболее распространенных типов рыночной структуры с относительно небольшим числом конкурентов.

По вертикали: 13. Значение этого слова изначально не определяется, определите его самостоятельно. В каком значении (и в каком сочетании) употребляется в теории конкуренции слово, полученное по вертикали?