Банковская система

В качестве посредников на кредитном рынке выступают банки и подобные им учреждения. Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право на привлечение вкладов физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет, а также ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Первой функцией банков является аккумуляция временно-свободных денежных средств. В этом случае банк собирает не свои, а чужие деньги. Собственниками их остаются вкладчики. Эти аккумулированные деньги, банк на платной основе передает нуждающимся в них субъектам экономики. На проведение операций по сбору денег, банк обязан иметь специальную лицензию.

Вторая функция – регулирование денежного обращения. Банки через систему платежей регулируют денежный оборот хозяйствующих субъектов. В процессе оборота банки регулируют безналичное движение средств.

Третья функция – посредническая:

а) банк выступает как посредник платежа. Через банки проходят платежи фирм и населения.

б) банк размещает аккумулированные деньги среди юридических и физических лиц путем предоставления кредита.

Система банков, существующая в стране, образует банковскую систему. Она бывает одно- и двухуровневая.

При одноуровневой системе Центральный эмиссионный банк непосредственно или через свои подразделения осуществляет кредитные операции.

При двухуровневой системе Центральный банк (ЦБ) государства организует эмиссионную и кредитную деятельность, а коммерческие банки под свою ответственность производят кредитные операции.

Во всех развитых странах существует именно двухуровневая система. Она отражает сущность современной рыночной экономики. С одной стороны коммерческие банки свободны при принятии решений по кредитованию, с другой стороны ЦБ регулирует и регламентирует эту деятельность.

Главным звеном любой банковской системы является ЦБ (народный банк, эмиссионный банк, резервный банк).

ЦБ выполняет 4 функции:

1) осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

2) является банком банков;

3) является банкиром правительства;

4) производит денежно-кредитное регулирование и банковский обзор.

За ЦБ, как представителем государства, законодательно закреплено право выпуска общенациональных кредитных денег.

ЦБ не имеет непосредственных дел с фирмами и населением страны. Его клиентами являются коммерческие банки и другие учреждения, выполняющие подобные функции.

ЦБ хранит резервы коммерческих банков. Принимая на хранение кассовые резервы, ЦБ регулирует кредитную политику. Для коммерческих банков, ЦБ является последней инстанцией получения кредита, так как он обычно предоставляет их по учетной ставке выше той, которая устанавливается между субъектами экономики.

ЦБ являясь банкиром правительства, выполняет для него функцию кассира и кредитора. Правительство в нем открывает свои счета, ЦБ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета, причем доходы правительства от налогов и займов поступают на беспроцентные счета казначейства, с которых и покрываются правительственные расходы.

В условиях дефицита государственного бюджета, ЦБ осуществляет управление государственным долгом, т.е. операции по выпуску государственных ценных бумаг и их выкуп.

ЦБ от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота. Он по закону является хранителем золотовалютных резервов.

Тема 8: «Инфляция и антиинфляционное регулирование»