Правовой и экономический аспекты кредитного договора

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки. Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и за­емщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном догово­ре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: “По кре­дитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обя­зуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”.

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кре­дитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сто­рон, правовые гарантии выполнения этих обязательств.

К таким право­вым гарантиям следует отнести:указание на юридическую форму заем­щика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной сво­их обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых,для подтвержде­ния его дееспособности, во-вторых,для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особен­но актуально при объявлении клиента банка банкротом.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора:обязанность клиента обеспечить це­левое использование кредита, своевременное и полное погашение ссу­ды, предоставить определенные документы для осуществления банков­ского контроля.

Кредитный договор заключаетсяв письменной форме. Несоблюде­ние письменной формы кредитного договора влечет его недействитель­ность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными до­кументами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, втом числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предос­тавлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может пре­вышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она со­храняет силу в течение одного года от даты выдачи.

К особенностям кредитного договораследует отнести признание по су­ществу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмот­рен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет нахо­дится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические ус­ловия кредитной сделки,обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечива­ется, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с дру­гой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.