Характеристика различных способов получения фирмой кредитов.

Кредит юридическим лицам выдается только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Кредит физическим лицам – аналогично, но кредит в рублях может быть выдан через кассу банка.

Варианты:

1. Единовременный кредит – разовое зачисление денежных средств на фиксированный период на банковский счет заемщика или выдача наличных рублей гражданину. У заемщика возникает обязательство по возврату всей полученной суммы и уплате процентов за срок, исчисляемый со следующего дня после предоставления средств по день их погашения.

Такие кредиты могут быть краткосрочными (пополнение оборотных средств фирмы), среднесрочными (автокредит), долгосрочными (ипотечный кредит).

Если заемщику не нужна немедленно вся сумма (например, фирме требуется инвестиционный кредит для реализации проекта), то лучше использовать следующий способ.

2. Открытие кредитной линии – заемщик получает не всю сумму сразу, а использует его по мере потребности путем предъявления в банк расчетных документов («выбирает» кредит по частям – траншами) В договоре могут быть установлены различные условия:

a. Общая сумма предоставленных средств за весь срок не может превышать максимального размера, называемого лимитом выдачи (обычно – в случае реализации конкретного мероприятия);

b. Размер единовременной задолженности заемщика в каждый конкретный момент времени не может быть больше другой предельной величины – лимита задолженности.

Лимиты могут быть установлены по отдельности, либо вместе.

Виды кредитных линий:

Ø Возобновляемая, когда погашенная часть кредита увеличивает свободный лимит кредитования, и невозобновляемая, когда погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования (то есть сумма всех кредитов (траншей), предоставленных заемщику в течение срока договора, не должна превышать сумму установленного лимита выдачи);

Ø С предписанным режимом перечисления средств на счет – по графику, зафиксированному в договоре, или со свободным – в даты, инициируемые самим заемщиком (при этом срок, в течение которого предоставляются транши – срок действия кредитной линии – может быть намного короче, чем общий срок действия договора);

Ø Целевая – открывается для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта или для оплаты затрат, связанных с реализацией проекта, и нецелевая (например, по кредитной карте).

Кредитная линия может открываться на год или на иной срок, например, срок реализации инвестиционного проекта. Обычно в этот период заемщик получает очередные транши без дополнительных переговоров с банком, но последний может и отказать. Конкретные причины должны быть оговорены в договоре, например:

· Если финансовое положение заемщика ухудшилось;

· Если заемщик будет нарушать согласованный график выплат;

· Если заемщик будет нарушать установленные в договоре другие обязательные или предписывающие условия и др.

· Возможен и иной вариант – когда каждый транш оформляется отдельным кредитным договором (в этом случае сроки, процентные ставки, обеспечение каждый раз могут устанавливаться отдельно). Однако это будет увеличивать документооборот.

3. Кредитование счета заемщика (овердрафт) – краткосрочная форма кредитования, предоставляемая при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете для оплаты расчетных документов.

Очередность списания денег со счета. Два варианта:

· Если на счете имеется достаточно средств для удовлетворения всех требований к нему, то списание осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено

Второй вариант (два подварианта)…

· Осуществляется в рамках установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие обязательства заемщика. Лимит обычно устанавливается в процентах к среднемесячному обороту по счету за последний период времени, например, квартал (берется очищенный кредитовый оборот, то есть без учета полученных кредитов, займов, а также взысканных штрафных санкций).

Возможность овердрафта должна быть предусмотрена в договоре банковского счета или дополнительном соглашении к нему. Обычно право на такой кредит предоставляется клиентам с хорошей репутацией, имеющим устойчивые обороты по счету на протяжении длительного периода времени.

Задолженность по возникшим кредитным обязательствам клиента у банка отражается на ссудном счете для учета кредитов, предоставляемых при недостатке средств на счете…

Кредит в форме овердрафта позволяют клиенту решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступление денег на его банковский счет.

Дополнительные условия, которые могут оговариваться банками:

Взимание процентов за резервирование кредитных ресурсов, начисляемых на сумму невыбранного лимита;

Обязанность заемщика по обеспечению периодичности поступлений денежных средств на счет (например, хотя бы 1 раз во столько-то дней);

Обязанность заемщика обеспечивать ежемесячный кредитовый оборот по счету в определенной сумме;

Зависимость величины процентов от срока пользования овердрафтом: 1-5 дней – одна ставка, 5-10 дней – другая.

4. Синдицированный кредит – дается несколькими банками (банковским синдикатом), заключившими соглашение, содержащее общие условия кредитования одного заемщика. Причины:

a. Недостаточность ресурсов у банка;

b. Нормативные требования Банка России. Например:

Н6 (норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) определяет максимально допустимое значение отношения совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику (группе связанных заемщиков) к капиталу банка – 25%. Из-за небольшой капитальной базы большинство региональных банков не могут выдать ни одного кредита суммой более 25 млн. руб., исходя из норматива риска на одного заемщика.

Н7 (норматив максимального размера крупных кредитных рисков) определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера капитала банка – 800% (крупные кредитные риски - > 5% от собственного капитала).

В приложении 4 к инструкции ЦБ РФ от 16.01.04 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» определены виды синдицированных кредитов:

1. Совместно инициированный синдицированный кредит

2. Индивидуально инициированный синдицированный кредит

3. Синдицированный кредит без определения долевых условий