Общая характеристика имущественного страхования

Имущественное страхование – отдельная отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). К предметам имущественного страхования относятся: средства наземного, водного, воздушного транспорта, иные виды имущества юридических и физических лиц, убытки, прямые потери, дополнительные расходы, подлежащий возмещению по законодательству или договору вред, причиненный страхователем жизни, здоровью, либо имуществу физического или юридического лица. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может быть имущество, представляющее собой как собственность страхователя, так и находящееся в оперативном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, залоге и т.п. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и дееспособные физические лица, на которые ответственность за его сохранность возложена законом, иным правовым актом или определена договором. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования или которое является им в силу закона. В случае отсутствия выгодоприобретателя в договоре страхования страхователю выдается страховой полис «на предъявителя».

Имущественное страхование предназначено для покрытия убытков, возникших в результате:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (например, вследствие указанных выше), т.е. финансовых рисков.

Виды имущества юридических и физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по своему функциональному назначению, форме собственности, особенностям проявления рисковых обстоятельств, поэтому их страхование проводится по отдельным Правилам страхования. Стандартные страховые риски, характерные для большинства договоров имущественного страхования это: пожар; стихийные бедствия (наводнения, штормы, цунами, грады, заморозки, землетрясения, обвалы, оползни, ураганы и др.); противоправные действия третьих лиц (включая кражи и грабежи); падение летательных аппаратов или их обломков; аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем; внутреннее возгорание машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов; непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; и др.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт (плата за перевозку груза), а также плата за проезд пассажира, за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа суммы, в т.ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, созда­ние и использование которых сопряжены с риском возникно­вения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих зна­чительными убытками их владельцам. Такое страхование тех­нических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков. Практика выделила некоторые самостоятель­ные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

- строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-мон­тажных работах;

- страхование машин от поломок;

- страхова­ние электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;

- страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

По форме проведения различают имущественное страхование: обязательное и добровольное.

К типовым случаям, которые не покрываются страхованием относятся – убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества; использования объекта не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения; естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и предоставления страховщику описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. Страховая сумма в имущественном страховании определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, однако не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При определении страховой суммы и оценке стоимости страхуемого имущества могут применяться следующие виды стоимости: восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке; фактическая стоимость- восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа; остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Страховая стоимость - это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.