Рынок страховых услуг Республики Мордовия

Региональный страховой рынок - совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

В 2009 году Республика Мордовия по собранным страховым премиям (586 614 тыс.руб.) находится на 10 месте в ПФО. Факторами, влияющими на данную ситуацию являются:

Низкий платежеспособный спрос населения и организаций РМ на стр.услуги;

Нехватка опыта в использовании стр.услуг;

Низкая страховая культура населения;

Плохо развитая инфраструктура страхового рынка;

Отсутствие региональных страховщиков на рынке РМ.

Наблюдаются положительные тенденции. Доля страховой премии в ВРП увеличилась – 2,49%. А на российском рынке наблюдается обратная ситуация. Размер страховых премий, приходящийся на душу населения – 704 руб.

Крупнейшие сегменты регионального страхового рынка РМ – имущественное страхование (кроме стр-ия ответств-ти) – 63%, страхование гражд.отв-ти владельцев автотранспортных средств – 18%, личное (за исключ. Стр-ия жизни) – 12%.

Для ФЛ приоритетные виды стр-ия: КАСКО -37%, ОСАГО – 42%, стр. имущества – 24%, стр. от н/с -14%, стр.жизни -11%.

Для ЮЛ: КАСКО – 37%, ОСАГО -41%, услуги по мед. стр.-33%, стр.имущ-ва от огневых рисков -18%, стр. грузов –9%, стр. отв-ти грузоперевозчиков – 8%.

Вместе с ростом премий наблюдается рост выплат и коэф-та выплат.

Число СК с каждым годом растет в 2009 году действовала 71 компания, это говорит о развитии страхового рынка в регионе. В среднем в 2009 году на 1 СК приходилось собранной премии 6901 тыс. руб.

Наиболее популярными СК по оказанию стр.услуг явл-ся: РГС-Поволжье (51% рынка), Урал Сиб(10,5%), Альфа, Ренессанс, Царица, ВСК, Ингосстрах.

Рост регионального рынка страхования будет связан с увеличением благосостояния населения и роста региона в целом.

106(13) Страхование имущества юридических лиц и его виды.

Мотивом страхования имущества у юридических лиц является:

- повышение финансовой устойчивости предприятия и упрочнение репутации надежного партнера вследствие возможности избежать непредвиденных расходов, связанных с порчей или утратой имущества;

- достоверное бизнес-планирование деятельности предприятия путем обеспечения гарантированного источника покрытия возможных убытков;

- возможность восстановить имущество за счет страховых выплат при аварийном, непредвиденном выходе из строя и, таким образам, сэкономить средства предприятия;

- выяснение причин произошедших несчастных случаев и взыскание компенсации с виновных. Страхование имущества юридических лиц можно подразделить на страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и страхование имущества промышленных и др. организаций. В свою очередь эти сферы, в зависимости от объекта страхования, могут быть разделены на: страхование имущества, страхование грузов, страхование урожая, страхование сельскохозяйственных животных, страхование транспортных средств, страхование оборудования. Другим критерием, положенным в основу классификации страхования, может быть вид страхового события: страхование от пожара и стихийных бедствий; страхование от засухи и др. стихийных явлений природы; страхование на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев и т.д. Объекты страхования: здания; сооружения; объекты незавершенного капитального строительства; машины; оборудование; инвентарь; товароматериальные ценности; продукция; урожай сельскохозяйственных культур; сельскохозяйственные животные; другое имущество принадлежащее организациям. Договор страхования имущества, может быть заключен по его полной стоимости или по определённой доле этой стоимости, но не мене 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. В страховании имущества приняты следующие приделы оценки его стоимости: для основных фондов – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам собственного производства; незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

По страхованию имущества от огня и других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков. Эти ставки, так же дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности и других факторов позволяющих оценить величину риска.

Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок и надбавок с суммы исчисленных взносов. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имуще­ственном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности:система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной стоимости; система предельной ответственности. 1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость иму­щества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. 2. Страхование по системе пропорциональной ответственности оз­начает неполное страхование стоимости объекта. При пропорциональном стра­ховании размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме действительного ущер­ба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. 3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер­вый риск) компенсируется полностью. 4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма; показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие рис­ка, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение рав­но ущербу, но не может быть выше страховой суммы. 5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества со­ответствующего вида. Износ имущества не учитывается. 6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определя­ется как разница между заранее установленным пределом и достигну­тым уровнем дохода. В договор страхования могут вноситься различные оговорки и ус­ловия, которые носят название клаузула. Одной из них является франшиза. Франшиза– это освобож­дение страховщика от возмещения убытков, не превышающих опре­деленный размер. В страховании имущества юридических лиц отдельно выделяют страхование сельскохозяйственных предприятий. Объектами страхования данной подотрасли являются: урожай и посевы сельскохозяйственных культур; сельскохозяйственные животные, рыболовецкие суда, орудие лова, инвентарь, продукция, многолетние насаждения.