Вопрос 3. Договор банковского вклада (депозит).

Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор депозита является реальным, т. е. считается заклю­ченным с момента поступления вклада банку, возмездным и одно­сторонне обязывающим.

Договор банковского вклада по сути по­рождает заемное обязательство, в котором в качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участник гражданского оборота - банк, а заимодавцем - юридическое или физическое лицо. Цель банка - привлечение денежных средств для последующего совершения с ними финансовых операций и извлечения прибыли, цель вкладчика - получение процентов на денежную сумму, временно не используемую им в обороте. Вместе с тем депозитный договор не рассматривается законодателем как разновидность договора займа, это самостоятельный договорный тип, который имеет сходство с договором займа, но обладает осо­бенными признаками.

Его сторонами являются банк (заемщик) и вкладчик (заимодавец).

Вкладчиками могут быть юридические лица и граждане. Для вкладчиков-граждан предусмотрена повышенная защита их инте­ресов. Это выражается, во-первых, в публичном характере дого­вора банковского вклада с участием гражданина, вследствие чего банк не вправе отказать гражданину в заключении такого догово­ра. Во-вторых, к отношениям банка и гражданина применяется за­конодательство о защите прав потребителей. В-третьих, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это пра­ва (например, небанковской кредитной организацией), или с на­рушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов на возмещения сверх суммы процентов всех причи­ненных вкладчику убытков.

Предметом депозитного договора являются денежные сред­ства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте (вклад) как в наличной, так и в безналичной форме.

Форма договора банковского вклада - письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора.

По общему правилу заключение договора банковского вкла­да с гражданином удостоверяется сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право тре­бования возврата данной суммь: и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.

В зависимости от условий возврата вклада выделяются вклады до востребования, когда вклад выдается по первому требованию вкладчика; срочные вклады, когда вклад должен быть возвращен по истечении определенного договором срока; вклады на иных усло­виях, не противоречащих закону. Основное различие вклада до востребования и срочного вклада состоит в размере процентов — для срочных вкладов устанавливается повышенный процент.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возвра­та вклада. Обеспечение возврата вклада различается для граждан и юридических лиц.

Вклады граждан подлежат обязательному страхова­нию банками.

Невыполнение банком обязанно­стей но обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере став­ки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.