Вопрос 3. Договор банковского счета. Очередность списания денежных средств со счета.

Договор банковского счета является предпосылкой для осущест­вления безналичных расчетов, а также проведения иных бан­ковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Клиенты вправе открывать необходимое им ко­личество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, от­крытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соотв. сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет со­бой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать де­нежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту га­рантируется право беспрепятственно распоряжаться этими сред­ствами. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению опе­раций с денежными средствами, находящимися на счете. Оплата услуг банка законодательно не устанавливает­ся, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета является консенсуальным, взаимным, может быть как безвозмездным, так и возмездным. Сторонами дого­вора являются банк или иная кредитная организация, заключаю­щая такой договор в соответствии с лицензией, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, граждане.

Объектом обязательства выступают банковские услуги по от­крытию и ведению счета и др., предметом - денежные средства на банковском счете.

Форма договора - письменная. Договор может оформляться в виде одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами.

Договор банковского счета не является публичным, он заклю­чается на условиях, согласованных сторонами.

Вид счета, открываемого клиенту, зависит от его правосубъект­ности и цели открытия. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с пред­принимательской деятельностью или частной практикой. Расчет­ные счета - юридическим лицам, не являющимся кредитными ор­ганизациями, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой (нотариусам, адвока­там), для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Корреспондентские счета открывают кредитным организациям, корреспондентские субсче­та - филиалам кредитных организаций. Бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим опе­рации со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фон­дов Российской Федерации. Депозитные счета судов, подразделений службы судеб­ных приставов, правоохранительных органов, нотариусов пред­назначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Счета доверительного управления открываются доверитель­ному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать денежные средства в наличной форме или перечислять со счета. В случае необоснованного списания банком средств со счета либо невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты.

Основанием для списания банком денежных средств со счета пи­шется распоряжение клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, нахо­дящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случа­ях, установленных законом.

Списание со счета денежных средств осуществляется в по­рядке календарной очередности, т. е. по мере поступления рас­поряжений клиента и других документов на списание. При недо­статочности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной в ГК РФ.

Расторжение договора банковского счета является основани­ем закрытия счета клиента. А.остаток денежных средств на счете либо выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.