Вопрос 3. Заем и кредит. Товарный и коммерческий кредит.

Договор займа - это соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа всегда является реальным, он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Это одно­сторонне обязывающий договор, поскольку с момента передачи суммы займа заимодавец наделяется правами, а заемщик - обя­занностями. Договор займа может быть как возмездным, так и без возмездным. Договор займа по общему правилу предполагается возмездным. Особенность договора займа состоит в том, что встречное предоставление со стороны заемщика выражается в уплате процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в разме­ре ставки банковского процента (ставки рефинансирования), су­ществующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, ис­пользуемой в сфере банковской деятельности.

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежное средства (кредит) заемщику в размере и из условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор отличается от договора займа следующими признаками.

1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, т. е. субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета.

2. Предметом договора могут быть только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Юридическим лицам кредит может предоставляться только в безналичном порядке, физическим лицам в безналичной форме или наличными деньгами. Од­нако если кредит выдается в иностранной валюте, то он всегда предоставляется в безналичной форме.

3. Кредитный договор всегда возмездный.

4. Договор является консенсуальным, он порождает обязан­ность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика полу­чить кредит.

5. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). В кредитном договоре, заключенном с физиче­ским лицом, должны быть определены полная стоимость креди­та, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. При этом в полную стоимость кредита включаются платежи заемщика, свя­занные с заключением и исполнением кредитного договора (на пример, вознаграждение за открытие и ведение банковского сче­та), а также платежи в пользу третьих лиц (например, платежи, связанные с договорами страхования, залога, заключение которых для заемщика обязательно в соответствии с условиями кредитно­го договора).

6. Кредитный договор может предусматривать разовую выда­чу или перечисление денежных средств либо открытие кредитной линии. На основании соглашения об открытии кредитной линии заемщик приобретает право на получение и использование де­нежных средств в течение обусловленного срока при соблюдении следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает лимита выдачи, т. е. максималь­ного размера, определенного в договоре; б) в период действия до­говора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита (лимита задолженности)¹.

Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.