Вопрос 37. Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По правовой природе он относится к категории реальных, односторонне-обязывающих договоров.

Договор займа является по общему правилу возмездным, причем даже тогда, когда в договоре отсутствует условие о размере процентов. В этом случае их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные движимые вещи, которые определяются родовыми, а не индивидуальными признаками (например, определенное договором количество зерна известного сорта или металла какой-либо марки).

Стороны договора — заимодавец и заемщик. Как в качестве заимодавца, так и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права. Однако в качестве заемщика по договору государственного или муниципального займа может выступать либо Российская Федерация, либо муниципальные органы.

В качестве заимодавцев не могут выступать финансируемые собственником учреждения, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 298 ГК РФ последние не вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ними имуществом и имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных им по смете.

Письменная форма договора займа считается соблюденной, когда заемщик в подтверждение взятой взаймы суммы выдал заимодавцу расписку или иной подобный документ, подписанный заемщиком.

Существует два вида векселя: простой и переводной. В первом, который имеет также наименование «соло», участвуют две стороны: векселедатель и векселедержатель. Переводной вексель (тратта) предусматривает наличие третьего лица, являющегося плательщиком. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ).

Облигации могут быть именными или на предъявителя. При выпуске именных облигаций общество обязано вести реестр их владельцев. Утерянная именная облигация возобновляется обществом за разумную плату. Права владельца утерянной облигации на предъявителя восстанавливаются судом в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Общество вправе обусловить возможность досрочного погашения облигаций по желанию их владельцев. При этом в решении о выпуске облигаций должны быть определены стоимость погашения в срок, не ранее которого они могут быть предъявлены к досрочному погашению.

Кредитный договор

Кредитный договор может рассматриваться в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя, по существу, речь шла о договоре займа.

Различие между этими договорами заключается прежде всего в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк. Передать имущество в собственность другому лицу, как правило, может только сам собственник, поэтому кредитный договор и не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.

Обязанность кредитора по предоставлению денежных средств считается выполненной после зачисления соответствующей суммы на расчетный счет клиента, на любой другой счет, в том числе специальный ссудный счет. Банк может также выдать сумму кредита наличными, оплатить вексель заемщика и т.д.

Вопрос 38. Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ). Этот договор именуется также договором факторинга (регламентируется гл. 43 ГК РФ — ст. 824—833).

Из определения договора факторинга следует, что этот договор возмездный и может быть как реальным, так и консенсуальным. Обычно целью факторинга является получение клиентом денежных средств в обмен на уступаемое им право требования. Но договор факторинга может носить и обеспечительный характер, что имеет место, когда денежное требование к должнику уступается клиентом для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом (п. 1 ст. 824 ГК РФ).

В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации

Предмет договора факторинга — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст. 826 ГК РФ). Это может быть как существующее требование, т.е. требование, срок платежа по которому уже наступил, так и будущее требование, т.е. право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем.

Форма договора факторинга определяется правилами ст. 389 ГК РФ. Поскольку денежное требование, передаваемое по договору факторинга, практически во всех случаях вытекает из сделки, для которой обязательна письменная форма, то и сам договор факторинга должен быть заключен в письменной форме (простои или квалифицированной), а в установленных законом случаях подлежит государственной регистрации.

Клиент несет перёд финансовым агентом ответственность за действительность уступаемого денежного требования, если договором факторинга не предусмотрено иное (ст. 827 ГК РФ).

Обязанность должника в договоре факторинга произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (п. 1 ст. 830 ГК РФ). Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК РФ) и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Такое же последствие наступает в случае неисполнения финансовым агентом просьбы должника о представлении ему в разумный срок доказательств того, что уступка требования финансовому агенту действительно имела место.

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе с соблюдением общих правил о зачете предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования. В состав таких требований не включаются требования, которые могли бы возникнуть у должника к клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования.

Возможны случаи, когда должник окажется вправе потребовать от финансового агента возврата уплаченной ему суммы. Один из таких случаев предусмотрен в ст. 833 ГК РФ — нарушение клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. Для возникновения права должника на получение с финансового агента уплаченной ему суммы необходимо наличие совокупности следующих условий:

а) клиент нарушил обязательства по договору с должником, и такое нарушение дает должнику право на возврат платежа;

б) финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования (бремя доказывания этих обстоятельств возлагается на должника).