ЗАКЛЮЧЕНИЕ. Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки»

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка.

С применением онлайновых каналов обслуживания отечественные банки вступили в новую фазу своего развития. Выделяют основные преимущества применения каналов ДБО частных лиц в деятельности банка.

1. Снижаются операционные затраты на обслуживание клиентов, в том числе экономится время: оплата услуг клиенту (физическому лицу) через Интернет обходится в 0,01 доллара, с использованием автоматов - в 0,27 доллара. Предоставление услуг по телефону - 0,54 доллара, а предоставление услуг у кассового окна - 1,07 доллара. Стоимость операции, проведенной в отделении банка, в 16 раз выше, чем стоимость операции в режиме ДБО. Затраты на ДБО окупаются примерно за 18 месяцев.

2. Решаются задачи максимального развития точек присутствия разного масштаба и специализации для обеспечения доступности банковских услуг в любое время и в любом месте.

3. Снижается стоимость клиентской транзакции, и минимизируются расходы, связанные с наращиванием точек присутствия.

4. Снижение операционных рисков банка.

5. Повышается скорость и уровень обслуживания клиента, ускоряется процесс осуществления платежей, сокращается объем бумажного документооборота.

6. Расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

Иными словами, повышается эффективность деятельности банка за счет выхода на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения онлайновых каналов. Необходимо подчеркнуть, что работа с новым сегментом требует проведения серьезной маркетинговой политики, что в свою очередь предполагает разработку руководством банка маркетинговой программы и составление соответствующего бюджета расходов.

Используя дистанционные каналы, клиенты банка тоже получают определенные преимущества по сравнению с обслуживанием через традиционные банковские отделения. Выделяют основные из них:

1. удобство - по сравнению с банковскими отделениями, электронные каналы банка никогда не закрываются, а доступны клиенту 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и для их использования достаточно умения владеть стационарным или мобильным телефоном, портативным компьютером, банкоматом, киоском самообслуживания или Интернетом;

2. доступность - клиент получает доступ к своему счету, а как следствие - к своим деньгам, из любой точки, в том числе из другой страны;

3. скорость трансакций - транзакции совершаются и исполняются практически мгновенно;

4. более выгодная для клиента цена на финансовые услуги в связи с отсутствием затрат банка на содержание филиальной сети;

5. безопасность совершения транзакций;

6. круглосуточное информационное консультирование.

Операции, совершенные при помощи пластиковых карточек, в среднем занимают не более 20% в общем объеме операций физических лиц в банковских учреждениях Республики Беларусь. То есть посредством масштабного внедрения банковских карточек всего лишь решена задача замены кассиров на банкоматы, а отнюдь не создан эффективный механизм безналичных расчетов в сферах розничной торговли и оказания услуг. Чтобы безналичная розничная платежная система начала активно развиваться, возможно, следует скорректировать подходы к ее построению.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ ситуации трансграничных денежных переводов физических лиц из государств-участников ЕврАзЭС позволяет сделать следующие обобщения:

-в 2012 году в связи с восстановлением экономического роста, успешным преодолением негативных последствий мирового финансового кризиса внутри государств – членов Сообщества увеличился общий объем денежных банковских переводов физических лиц – на 38,6% (с 5537,9 млн. долл. США в 2011 г. до 7673,2 млн. долл. США в 2012 г.);

-наибольшее увеличение объемов переводимых денежных средств в 2012 году по сравнению с 2011 годом произошло из Республики Казахстан – на 48,5%, из Кыргызской Республики – на 45,4%;

-в валютной структуре денежных переводов физических лиц в 2012 году упрочилась тенденция последних лет к увеличению доли российского рубля. Доля российского рубля в общем объеме трансграничных денежных переводов физических лиц увеличилась на 6% (с 59% до 65%), в 2011 г. рост был на 8% (с 51% до 59%), в 2010 году – на 5% (с 46% до 51% соответственно). При этом доля доллара США снизилась в 2012 году на 6,0% (с 40% до 34,0%), в 2011 году – на 8% (с 48% до 40%), в 2010 году на 3% (с 51% до 48% соответственно), а доля евро осталась без изменений – около 1%.

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого ОАО «Технобанк» за осуществление денежных переводов увеличился на 60,4% или 2276 млн. руб. Это связано с увеличением оборотов на рынке денежных переводов. Таким образом, наибольшей популярностью среди систем денежных переводов, функционирующих в ОАО «Технобанк» пользуется системы Анелик, Лидер, Мигом. Полученные результаты объясняются тем, что система Western Union используется чаще всего при осуществлении денежных переводов за пределы СНГ, т.к. они располагают обширной сетью пунктов обслуживания клиентов и являются более дорогостоящими по сравнению с другими.

Среди планов, направленных на повышение качества РКО в ОАО «Технобанк» на следующий год можно предложить разработку внедрения тарифных планов для отдельных групп. Итак, деятельность ОАО «Технобанк» в ближайшие годы следует направить, по нашему мнению, на совершенствование функционирования платежной системы, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов. В то же время нужно рассмотреть вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов.

ОАО «Технобанк» следует продолжить работу по поддержанию ликвидности участников расчетов, совершенствованию тарифной политики.

Вывод по главе: цель совершенствования комплекса услуг РКО состоит в том, чтобы обеспечить повышение скорости и надежности проведения расчетов между хозяйствующими субъектами, снижение их рисков и улучшение качества обслуживания клиентов. К методам повышения качества РКО банка можно отнести:

1) Применение электронных технологий,

2) Внедрение электронного бэнкинга,

3) Развитие международной системы SWIFT. На сегодняшний день качественное РКО банка неразрывно связано с использованием новых технологий обслуживания, а также с развитием неценовых методов конкуренции, повышающей лояльность и удовлетворенность клиентов. Среди планов, направленных на повышение качества РКО в ОАО «Технобанк» на следующий год можно предложить разработку внедрения тарифных планов для отдельных групп компаний.