Элементы договора банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Названный договор является реальным,что следует из формулировки «...принявшая поступившую...денежную сумму», т.е. для его заключения необходима передача (перечисление) суммы вклада в банк. Поэтому, чтобы договор не был расторгнут, во вкладе всегда должна находиться минимально допустимая правилами конкретного банка денежная сумма.

Формулировка «обязуется возвратить сумму вклада» без какой-либо встречной обязанности со стороны контрагента свидетельствует о том, что договор банковского вклада является односторонне обязывающим.Этот договор во всех случаях возмездный.Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада. В возможности получения дохода на вложенную сумму и состоит экономический смысл вкладных операций для клиента.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает, что банк на объявленных им условиях должен заключить договор банковского вклада с каждым, кто к нему обратится; при этом он не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В частности, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих обстоятельствах*: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право принимать денежные средства во вклады от физических лиц; б) прием вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов; д) отсутствуют другие причины, лишающие возможности принять вклад.

* См.: Ефимоюва Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 251.

Если банк при наличии перечисленных условий уклоняется от заключения договора банковского вклада, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора. В этом случае банк обязан возместить причиненные вкладчику необоснованным уклонением убытки (как реальный ущерб, так и упущенную выгоду). При этом бремя доказывания невозможности заключения договора на момент обращения вкладчика в банк полностью лежит на банке.

Применительно к вкладчикам – юридическим лицам договор банковского вклада (депозита) публичным не является. Это означает, что кредитная организация вправе отказать юридическому лицу в заключении такого договора. При этом нормы ст. 846 ГК, обязывающие банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, к договору банковского вклада (депозита) применены быть не могут, поскольку в силу п. 3 ст. 834 ГК нормы Кодекса о банковском счете распространяются на отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, лишь с момента его внесения в банк.

Сторонами договораявляются банк (либо небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции) и вкладчик.

В силу п. 1 ст. 835 ГК банк и небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, должны иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую их право на привлечение денежных средств во вклады.

Такими лицензиями являются:

а) для банка:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) разрешает привлечение денежных средств в рублях во вклады только от юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) разрешает привлечение денежных средств как в рублях, так и в иностранной валюте во вклады только от юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

Генеральная лицензия;

б) для небанковской кредитной организации, осуществляющей депозитно-кредитные операции, в выданной ей лицензии должна быть указана операция по привлечению денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок), а также валюта (валюта РФ, либо валюта РФ и иностранная валюта), в которой она может принимать депозиты от юридических лиц. Подчеркнем еще раз, что НДКО может принимать депозиты только от юридических лиц ,и только на определенный срок.

В случае принятия вклада от гражданина организацией, не имеющей соответствующей лицензии, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик-гражданин может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если такой организацией приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона в силу ст. 168 ГК; к нему применяются последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК.

Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее возраста 14 лет (п. 2 ст. 26 ГК), либо юридическое лицо, которое имеет такое право в силу общей правоспособности. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Форма договора.В соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского вклада. Такой договор является ничтожным.

Сберегательная книжка.В соответствии с п. 1 ст. 843 ГК если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Следовательно, сберегательная книжка – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Депозит юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком следующие обязательные реквизиты: наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала); номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет все суммы денежных средств, списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (презумпция идентичности состояния вклада данным сберегательной книжки). Данная презумпция опровержима. Бремя доказывания отсутствия идентичности возлагается на лицо, заявляющее об этом.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Права по утраченной сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в порядке вызывного производства (гл. 34 ГПК).

Сберегательный (депозитный) сертификат.Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Такое определение закреплено в п. 1 Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций*. Пункт 1 ст. 844 ГК содержит практически идентичное определение, за исключением того, что ГК оперирует понятием не «кредитная организация», а «банк».

* Утверждено письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в ред. от 29 ноября 2000 г.) // Деньги и кредит. 1992. № 4.

На первый взгляд кажется, что нормы ГК не вполне соответствуют Закону о банках. Однако это не так. На основании п. 4 ст. 844 ГК правила гл. 44 ГК, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о банках привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц является одной из трех исключительных банковских операций (т.е. операций, право осуществлять которые в совокупностиимеют только банки); выдача банковского сертификата имеет основанием именно внесение денежных средств во вклад. Однако в соответствии с ч. 3 ст. 1 этого Закона допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Этим правом ЦБ РФ воспользовался, издав Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции*, в п. 1.2.1.1 которого разрешил названным небанковским кредитным организациям привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок). Легитимность .Положения не вызывает сомнений, поскольку Банк России действовал в рамках полномочий, прямо предоставленным ему федеральным законом.

* Утверждено ЦБ РФ 21 сентября 2001 г. № 153-Н // Вестник Банка России. 2001. №60.

С учетом изложенного, выпускать сберегательные (депозитные) сертификаты имеют право только банки либо небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (последние – только депозитные сертификаты)*.

* Порядок регистрации Условий выпуска и обращения сертификатов, а также процедура выпуска кредитными организациями депозитных (сберегательных) сертификатов изложены в п. 3.1 гл. XI.

Главное отличие сертификата сберегательного от сертификата депозитного состоит в том, что первый может быть выдан только физическому лицу, а второй – только лицу юридическому. Вторым важным отличием является то, что купля-продажа депозитных сертификатов и выплата сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

Права по сертификату передаются одним из двух способов (п. 1 – 2 ст. 146 ГК) – в зависимости от того, является сертификат предъявительским или именным.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Уступка требования по сертификату возможна только в течение срока обращения сертификата.

Содержание договора.Поскольку договор банковского вклада – односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание в основном составляют обязанности последнего, которым корреспондируют соответствующие права вкладчика. Банк обязан:

1) в местах своей работы по приему и выдаче средств физическим лицам предоставить для общего обзора в целом по банку следующую информацию:

копии лицензий Банка России на осуществление банковских операций;

адрес (не менее одного адреса в населенном пункте), по которому заинтересованное лицо может получить для ознакомления составленный по соответствующим формам бухгалтерский баланс по счетам 2-го порядка и отчет о прибылях и убытках;

агрегированный балансовый отчет по установленной форме;

агрегированный отчет о прибылях и убытках по установленной форме;

аудиторское заключение с указанием названия аудиторской фирмы и номера лицензии Банка России на осуществление аудиторской деятельности*;

* См. п. 6.1 Указания Банка России от 27 марта 1998 г. № 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» (в ред. от 29 декабря 2000 г.) // Вестник Банка России. 1998. № 21.

2) обеспечивать сохранность денежных средств, принятых во вклад(депозит);

3) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором. Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам до востребования – по первому требованию вкладчика. Однако в силу п. 2 ст. 837 ГК по договору банковского вклада любого вида (в том числе и срочного), в котором вкладчиком является гражданин, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В отношении вкладчиков – юридических лиц право на досрочный возврат суммы депозита должно быть прямо предусмотрено договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский счет третьего лица. Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (как физическим, так и юридическим) вкладчику – юридическому лицу вклад может быть возвращен только путем перечисления на банковский счет этого юридического лица.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного .на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

4) начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, т.е. в размере ставки рефинансирования Банка России (по вкладам в рублях) либо в размере учетной ставки банковского процента по валютным кредитам (для вкладов в иностранной валюте) на день уплаты банком вкладчику суммы вклада;

5) если договором банковского вклада не предусмотрено иное, зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные;

6) в силу ст. 840 ГК обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

В настоящий момент реализация названной обязанности банков затруднена в связи с отсутствием федерального закона о страховании вкладов. Договорные же способы обеспечения возврата вклада банками практически не используются.