Потребительский кредит: классификация, документация заемщика, особенности выдачи и погашения. Развитие потребительского кредитования в РФ.

Потребительский кредит – продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров и различного рода услуг.

Объекты: товары и деньги

Субъекты: КБ, магазины и с другой стороны потребители

Погашение потребительского кредита производится разовым платежом или в течении всего срока кредитования равными долями, с начислением сложных процентов и т.д.

Основные формы потребительского кредита:

1 Покупка в рассрочку

2 Кредитные карточки - предполагают учас­тие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и тор­говой организации, принимающей кредитные карточки в качестве пла­тежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточ­ки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму де­нежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный про­цент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за об­служивание карточки и ее ежегодное обновление.

Этот способ постоянного предоставления потребительского кре­дита получает все более широкое распространение за рубежом. Такие международные финансовые ассоциации, как «ВИЗА». «Америкен Экспресс», «Мастеркард», предоставляют обладателям их пластико­вых карточек практически любую услугу з любой сфере обслужи­вания.

Первые банковские карточки в нашей стране появились в 1990 г., когда Внешэкономбанк выпустил несколько престижных золотых кре­дитных карточек «Мастеркард»», предназначенных для состоятельных людей. В настоящее время к выпуску различных кредитных карточек приступили многие российские коммерческие банки, в том числе и Сбербанк России.

Однако следует отметить, что наша страна в настоящий момент не готова к внедрению в широких масштабах кредитных карточек ни тех­нически, ни структурно, ни психологически.

3 Автоматически возобновляемые суммы (револьверные)

4 Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кре­дита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает оста­ток средств на счете клиента. Право пользования овердрафтом предос­тавляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предостав­ления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Может быть беспроцентным.

5 Экспресс-кредиты

6 Персональные ссуды

Ставкапо потребительскому кредиту зависит от: спроса и предложения на кредиты на рынке, уровня % ставок в стране, уровня инфляции, общей экономической ситуации и т.д.

Плюсы потребительского кредита:

- уменьшаются издержки обращения

- ускоряется реализация товаров

- развиваются безналичные расчеты

- увеличивается скорость обращения денег

Минусы:

- мнимый «эффект богатства»

- увеличение спроса на потребительские товары может вызвать избыточное предложение, что приводит производство за рамки платежеспособности

- может создаться ситуация в стране «излишки производства» или «перепроизводство»