Организация кредитования в коммерческих банках.

Кредит п-ка КБ.Кредит операции – отн-я м/у кредитором и дебитором по поводу предост-я во врем польз-е ден ср-в, их возврата и оплаты. Кредит операции:

Ø активные операции по предоставлению ссуд клиентам;

Ø пассив (банки выступают в качестве заемщика, мобилизуя ден ср-ва от клиентов в виде вкладов, депозитов, межбанк кредитов).

Выдача кредита заемщику влечет возн-ние у него ссуд зад-ти перед банком. В основе осущ-я банк операций кредитования лежит кредит п-ка банка – док-т, опр-щий стратегию и тактику банка на кредит рынке.

Кредит п-ка вкл стратегию, кт утв-ся Сов Дир, дилегируется Правлению банка и содержит приоритеты, принципы и цели кредит д-ти банка. Тактика кредит п-ки конкретизирует стратегич установки в обл-ти кредит-ния.

Кредит п-ка банка – это стратегия и тактика банка включает и определяет:

1) фин и иной инстр-рий, исп-мый КБ для реал его целей при осущ-и кредит сделок (% ст, возврат ссуд и т.д.);

2) правила совершения кредитных операций;

3) порядок организации кредитного процесса;

4) уровень компетенции руководителей и сотрудников банка;

5) установления лимитов кредитования отдельным категориям клиентов;

6) предпочтительный круг клиентов-заемщиков;

7) нежелательный для банка контингент заемщиков;

8) управление кредитными рисками;

9) система контроля за исполнением сделок;

10) организации сопровождения кредитов и др.

Организация кредит процесса предполагает последоват осуществление след этапов кредит сделки:

1) Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с буд заемщиком. Документы, предост с заявкой:

q копии учредительных документов;

q свидетельство о регистрации предприятия;

q банковские карточки с образцами подписи руководителей и печати;

q баланс на отчетную дату и форма № 2 заверенной налоговой инспекцией;

q бизнес-план и/или технико-экономическое обоснование;

q копии контрактов и договоров;

q гарантии возврата ссуды.

2) Изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде.

3) Подготовка и заключение кредитного соглашения.

4) Сопровождение кредита – исп-е заемщиком кредит ресурсов в соответствии с целями кредитования, выплата % по кредиту, обеспечение сохранности залога со стороны заемщика; а со стороны банка формирование резервов на возм потери по ссудам, контроль за целевым исп-ем кредита, контроль за обеспечением.

5) Погашение кредита.

Цена банковского кредита ЦБК –плата за его пользование, устан в % годовых.

На цену банк кредита оказывает влияние совокупность внешних и внутренних факторов.

Внешние факторы:

1.эк положение страны;2.ден-кредит п-ка;3.межбанк конкуренция;4.соотн-е спроса и предложения;5.уровень инфляции в стране и т.д.

Внутренние факторы:

1.сред % ставки по привлеч-ю ресурсов;2.стр-ра кредит портфеля;3.кредитосп-ть заемщика;4.наличие и ликв-ть обесп-я кредитов;5.обороты по счетам клиентов;6.кредит история;7.уровень адм-упр расходов;8.срок и сумма предост-я кредитов и т.д.

ЦБК вкл плату за ресурсы С, операционные р-ды Мg и норму прибыли Нпр.

СР=(С1Р1+…+СnPn)/(Р1+…+Рn)*10%*365/t ст-ть 1 ресурса t-к-во дней

Мg=(Сов р-ды-СР-Дох от пр д-ти)/А, прин д-д*100*365/ t

Нпр=Ппр пер/ А, прин д-д*100*365/ t

В настоящее время в банковском секторе используются следующие виды процентных ставок:

1. ставка рефинансирования;

2. аукционная ставка;

3. % ставка:

а) простая S = C * (1 + i * t), где S – сумма погашения; С – сумма кредита; i – процентная ставка; t – время.

б) сложнаяS = C * (1 + i * t)ⁿ, где n – количество капитализаций, т.е. периодов начисления процентов.

4. номинальная ставка – это ставка %, причитающиеся к получению от клиентов банка за предост кредиты.

5. эффективная ставка

S – C * 365

i_э = C * t * 100 , где i_э – доходность от кредитной сделки.