Вопрос 5. Кредитование предпринимательской деятельности.

Самое очевидное решение для предпринимателей, испытывающих нехватку денежных средств – это получение кредита в банке или у других предпринимателей.

Конкретное предложение о необходимости и размере займа готовится самим предпринимателем с предоставлением бизнес-плана или финансовой службой предприятия.

В свою очередь банк нуждается в разнообразной информации о клиенте (особенно при первом обращении). Как правило, анализируются следующие характеристики клиента:

- характер клиента (показатели доходности, порядочность и т.д.);

- платежеспособность;

- капитал клиента (оценка достаточности, рыночной устойчивости и финансового положения);

- обеспечение кредита (виды обеспечения и отнесения кредита к тому или иному классу надежности);

- текущее деловое положение и деловая репутация.

Таким образом, изучая и проверяя клиентов банки стремятся отсечь от своего кредита нецивилизованных, ненадёжных и непорядочных предпринимателей. В свою очередь предприниматель также должен думать о надежности банка и его реальных возможностях.

Если потенциальный заемщик отвечает всем требованиям банка, то банк принимает положительное решение о выдаче кредита и заключает с заёмщиком кредитное соглашение – договор, по которому одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заёмщику) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором. Кредитное соглашение заключается в письменном виде и всегда носит индивидуальный характер.

Обеспечение кредита осуществляется различными способами:

- посредством специального письменного обязательства заемщика;

- через поручительства третье стороны.

Поручительство может распространяться как на всю сумму долга, так и на ее часть.

Поручителей может быть несколько как юридических, так и физических лиц.

- через имущественный залог.

В банковской практике можно выделить четыре классические формы залога.

а) Залог недвижимости-ипотека (строения, здания, земельные участки).

б) Залог товарно-материальных ценностей (товаров)

в) Залог ценных бумаг. Преимущество имеют бумаги, котирующиеся на фондовой бирже, объем кредита, под которые может достигать до 80-90% их стоимости.

г) Залог имущества. Обычно то, которое может быть продано через ломбард. Этот вид является наименее предпочтительным, поэтому кредит составляет примерно 50% стоимости закладываемого имущества.

Предприниматель, нуждающийся в кредите, может также обратиться к другому предпринимателю или физическому лицу, имеющему временно свободные денежные средства.

Отношения между кредитором и заемщиком в этом случае регулируются специально составленым договором займа или оформляется векселем.