Студопедия

КАТЕГОРИИ:

АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника


На защиту выносятся следующие положения. 9 страница




 

наличия СФО, деятельность которой адекватно урегулирована законодательством и внутренними правилами, в Великобритании действительно создана удобная (по принципу «one-stop scheme») для потребителя система внесудебного рассмотрения споров в финансовой сфере.

Децентрализованная модельхарактерна для Франции. Во Франции законодательную основу внесудебного рассмотрения споров с участием потребителей в банковской сфере составляет в настоящее время Денежный и финансовый кодекс Франции наряду с некоторыми другими законами.

В соответствии с указанным актом на кредитные институты возлагается обязанность назначить одного или нескольких медиаторов для выработки

рекомендаций по поводу решения споров, относящихся к выполнению

 

 

131 Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года было установлено, что решение омбудсмена в Англии и Уэльсе исполняется путем издания судом графства соответствующего приказа и исполняется так же, как и судебный приказ, в Северной Ирландии – в порядке исполнения судебных решений по денежным вопросам как предусмотрено Приказом об исполнении судебных решений (Северная Ирландия) 1981 года, в Шотландии – как приказ шерифа, независимо от того, входило ли в компетенцию шерифа издание такого решения.

132 Интернет-адрес Службы финансового омбудсмена: http://www.financial-ombudsman.org.uk/


 

кредитными институтами ряда обязательств в отношении клиентов133(). Кодекс определяет круг вопросов, по которым медиатор вправе предлагать свои рекомендации. Кодекс принципиально не предусматривает создание органа альтернативного рассмотрения споров на общенациональном уровне, ограничиваясь организацией медиаторов в каждом отдельно взятом банке. Фактически наряду с медиаторами в отдельных банках во Франции существует медиатор при Французской банковской ассоциации (ФБА), который также выполняет для банков соответствующие функции.

Кроме собственно банковских медиаторских органов есть медиатор в сфере инвестиционных услуг (при Французской финансовой ассоциации – l’Association des Societes Financieres), создание которого также предусмотрено Денежным и финансовым кодексом Франции.

Очевиден децентрализованный характер медиаторской структуры во

 

Франции, который проявляется по крайней мере в трех аспектах:

 

- отсутствие единого органа альтернативного рассмотрения споров на национальном уровне (наличие медиатора при ФБА не меняет положение дел, так как общенациональный характер самой ассоциации не делает медиатора при ней «общенациональным» — он всего лишь восполняет пробелы принципиально децентрализованной структуры),

- отсутствие единой медиаторской структуры для всего финансового рынка в силу наличия отдельных медиаторов для традиционного банковского сектора и сектора инвестиционных услуг,

- источники правового регулирования медиаторских структур также различны (в отличие от Великобритании, где все вопросы системы финансового омбудсмена рассмотрены в одном законе и принятых

на его основе нормативных актах).

 

 

133 Ст. L315-1 Денежного и финансового кодекса Франции.


 

Денежный и финансовый кодекс Франции также указывает на круг тех обязательств, для рассмотрения споров по которым может привлекаться банковский медиатор. К их числу относятся:

- обязательства кредитных институтов информировать клиентов об общих условиях оказания ими депозитных услуг;

- обязательства кредитных институтов информировать клиентов на регулярной основе (не реже одного раза в месяц) о трансакциях, совершенных по депозитному счету;

- обязательства, касающиеся продажи кредитными институтами

 

«пакетных продуктов»;

 

- обязательства, касающиеся продажи кредитными институтами продуктов, предоставляющих выгоду свыше порога, установленного соответствующим актом министерства экономики (ст. L312-1-1 и L312-1-2 Денежного и финансового кодекса);

- обязательства, возникающие в связи с кредитами, депозитами, инвестиционными услугами и финансовыми инструментами (добавлены по Закону 2008 года).

Обращение к медиатору не требует уплаты государственной пошлины или каких-либо иных платежей, оно обусловлено предварительной попыткой решить конфликтный вопрос с менеджером счета и соответствующим отделом головного офиса банка, и только если это не удалось, возможно обращение к медиатору.

Полномочия медиаторских органов во Франции уже рассмотренных полномочий финансового омбудсмена Великобритании. Это проявляется как в ограниченном законодательством круге вопросов, по поводу которых допустимо обращаться к медиатору (даже с учетом расширения его полномочий в 2008 году), так и в ограничении его компетенции сугубо

«консультативными» полномочиями, в силу чего он вправе лишь предложить сторонам вариант мирового соглашения, но не решает вопрос по существу.


 

В условиях децентрализованной модели во Франции существуют тенденции, которые можно характеризовать как определенную заинтересованность в разумной централизации на национальном уровне. Прежде всего следует отметить наличие Комитета банковской медиации – общенационального органа, возглавляемого Председателем Банка Франции. Однако общенациональный характер этого органа не приводит к реальному усилению концентрации системы альтернативного рассмотрения споров, поскольку Комитет не является медиаторской структурой, он располагает только статистическими и рекомендательными полномочиями по отношению к собственно медиаторам. Другим примером может служить Клуб омбудсменов публичных услуг, существующий с 2002 года в качестве неформальной группы, представляющей собой форум для обсуждения практики медиации и преследующей цель распространения медиаторских процедур как на национальном, так и на международном уровне. Все же при отсутствии законодательно закрепленной национальной централизованной модели осознаваемая необходимость централизации практически означает координацию между различными медиаторскими структурами, что приводит к дополнительным организационным затруднениям. Представляется также, что при наличии в стране различных медиаторских структур в финансовом секторе доступ потребителя к данным структурам более затруднен (в силу хотя бы некомпетентности обычного потребителя) в сравнении с системой, где существует один внесудебный орган на национальном уровне по всем спорам в сфере финансовых услуг.

Модель профессиональной ассоциации существует в ФРГ. Ее суть в том, что омбудсмены существует при национальных ассоциациях. Например, в Ассоциации немецких банков (Bundesverband deutscher Banken) (далее — АНБ) существует схема омбудсмена немецких частных банков.

Назначение омбудсмена осуществляется Советом АНБ на три года. Принцип независимости омбудсмена обеспечивается соблюдением, в частности, следующих правил:


 

- единственное основание досрочного прекращения полномочий омбудсмена – появление фактов, свидетельствующих об утрате независимости;

- предварительные (до назначения омбудсмена) консультации с ассоциациями защиты прав потребителей по вопросам независимости кандидата;

- отсутствие трудовых отношений с ассоциацией или с банками, входящими в ассоциацию, в течение трех лет, предшествующих назначению на должность;

- на должность омбудсмена назначаются несколько человек, и если кто-то из них уже был вовлечен в рассмотрение какого-либо дела (любым образом) в прошлом, то рассматривать такое дело может только иное лицо из числа омбудсменов.

В компетенцию омбудсмена входит рассмотрение любых споров с потребителями, а также споров по платежным услугам. Некоторые споры с потребителями исключены из компетенции омбудсмена, чаще всего это связано с фактом возбуждения судебных процедур. Кроме того, разрешению не подлежат споры с пропущенным сроком исковой давности (если банк возражает против рассмотрения спора по данному основанию).

Рассмотрению споров предшествует предварительная процедура, включающая прием заявления от потребителя офисом жалоб потребителей при АНБ и направление заявления в банк. Если вопрос не был решен, дело рассматривается омбудсменом.

Согласно установленным правилам омбудсмен выносит решение «на основании действующих законодательных положений, уделяя должное внимание принципам честности и справедливости» (п. 4 Правил процедуры рассмотрения жалоб потребителей в немецком частном коммерческом

банковском секторе134). Решение омбудсмена является обязательным для

 

 

134 Текст данного документа доступен в интернет ресурсе: https://shop.bankenverband.de/shop/ods/banks-and- consumers/01-br0701_vpg_en.pdf


 

банка, если сумма спора не превышает 5000 евро, причем потребитель не связан решением и вправе обратиться в судебные органы за защитой своих интересов. Если сумма спора превышает указанный предел, решение обязательно только при акцепте (явно выраженном) этого решения сторонами, при отсутствии акцепта стороны вправе обращаться в судебные органы.

Модель профессиональной ассоциации может быть охарактеризована как более централизованная, чем «классическая» децентрализованная модель во Франции. В то же время вряд ли верно назвать ее централизованной, поскольку ее действие ограничивается рамками профессиональной ассоциации, не распространяясь на весь банковский сектор или сектор финансовых услуг135 (подобно тому как это происходит в английской

«классической» централизованной модели), что логично приводит к

 

возникновению в финансовом секторе страны нескольких органов альтернативного рассмотрения споров136. Таким образом, модель профессиональной ассоциации занимает промежуточное положение между централизованной и децентрализованной моделями.

Полагаем, приведенных примеров достаточно для понимания того, что сформированные в различных странах системы альтернативного рассмотрения споров в банковском секторе серьезно различаются как по системе построения, так и по компетенции. При этом во многих случаях системы действительно предлагают низкозатратную и быструю – тем самым эффективную для потребителя альтернативу разрешения спора с бизнесом.

Большинство схем альтернативного рассмотрения споров бесплатны либо

 

 

135 Сказанное верно уже в силу того, что в одной стране может существовать несколько профессиональных ассоциаций, что справедливо и для ФРГ, в которой существуют несколько ассоциаций в кредитной сфере, сотрудничающих в рамках «общеиндустриальной» ассоциации – Zentraler Kreditausschus (ZKA).

136 Так, по данным FIN-NET (Financial Dispute Resolution Network), приведенным в ежегодном отчете за

2008-2009 годы, членами FIN-NET от ФРГ являются девять структур внесудебного рассмотрения споров в финансовой сфере, в то время как от Великобритании только одна структура – Financial Ombudsman Service.


 

обходятся потребителю не дороже 50 евро, сроки, как правило, не превышают 90 дней137.

Дальнейшее развитие АРС в банковском праве Европейского Союза связано с принятием в 2013 г. двух документов – Директивы 2013/11/ЕС от

21 мая 2013 г. об альтернативном разрешении споров с потребителями138

 

(Директива об АРС с потребителями) и Регламента (ЕС) №524/2013 от 21 мая

 

2013 г. о разрешении споров (ОРС) с потребителями в режиме онлайн139

 

(Регламент об ОРС с потребителями).

 

Принятие данных документов свидетельствует, по крайней мере, о двух направлениях развития данной сферы, важность которых воспринята на международном уровне в качестве ориентира для развития банковского права (права финансовых услуг). Во-первых, поскольку необходимость создания системы альтернативного разрешения споров в том числе и в банковской системе закреплена на директивном уровне, банковское право ЕС недвусмысленно высказалось в поддержку тезиса о недостаточности только медиаторских процедур для эффективного функционирования рынка банковских услуг. Это не «отменяет» медиаторские процедуры вообще – согласно самой Директиве 2013/11 ее положения применяются без ущерба

для Директивы 2008/52/ЕС140, речь идет о том, что эффективность

 

разрешения споров с потребителями значительно повышается при наличии не только медиаторских, но и специализированных квази-арбитражных структур. Во-вторых, это на директивном уровне подтверждает необходимость не только наличия, но и признанных на общеевропейском уровне характеристик таких органов, которые позволяют охарактеризовать их как достаточно эффективные средства разрешения споров с

потребителями.

 

 

137 Доклад «Study on the use of Alternative Dispute Resolution in the European Union». Текст доклада доступен в электронном ресурсе: http://ec.europa.eu/consumers/redress_cons/adr_study.pdf.

138 Official Journal of the European Union of 18.6.2013, L 165/63.

139 Official Journal of the European Union of 18.6.2013, L165/1.

140 Official Journal of the European Union of 24.5.2008, L 136/.3.


 

Содержание Директивы об АРС представляет собой в значительной степени подтверждение тех принципиальных положений, которые изначально были высказаны на уровне Рекомендаций по данным вопросам, о которых уже шла речь выше. В связи с этим можно вести речь о закреплении на директивном уровне принципов доступности, компетентности, независимости, прозрачности, эффективности, объективности, честности, свободы, законности процедур АРС с участием потребителей. Суть данных принципов в понимании директивы можно представить следующим образом.

Доступность АРС в понимании Директивы с учетом современных реалий имеет место в том случае, когда орган АРС:

- располагает интернет-сайтом, который постоянно поддерживается в актуальном состоянии и позволяет потребителю подать заявление о рассмотрении спора и подтверждающие его требования документы в режиме онлайн, и наряду с этим орган АРС обязан и в состоянии предоставить сторонам спора эту же информацию на жестком носителе,

- обязан и в состоянии предоставить потребителю возможность подать заявление в режиме офлайн,

- в состоянии обеспечить обмен информацией между сторонами в электронной форме,

- принимает к рассмотрению как внутренние, так и международные споры,

- обеспечивает требуемую по законодательству ЕС защиту персональных данных.

В то же время доступность предполагает и создание юридических препятствий к злоупотреблению возможностями АРС. С этой целью Директива предоставляет право государствам-членам предусмотреть процедурные правила, которые позволяют органу АРС отказать в рассмотрении спора по таким основаниям, как:


 

- потребитель на сделал попытки решить вопрос напрямую с поставщиком услуги, прежде чем обратиться к органу АРС,

- спор имеет явно искусственный или незначительный характер,

 

- спор ранее был рассмотрен судом или иным органом АРС,

 

- размер требований находится ниже или выше пределов, установленных для рассмотрения в органах АРС,

- потребитель пропустил установленный срок подачи жалобы, который должен быть не менее одного года с момента обращения по этому поводу непосредственно к поставщику услуги,

- иные основания, по которым рассмотрение такого спора существенно уменьшит эффективность деятельности органа АРС.

Наличие таких ограничение показательно: речь идет не просто о предоставлении потребителю права жаловаться «во что бы-то ни стало», но о достижении баланса интересов между потребителем и поставщиком услуги путем устранения процессуальной диспропорции, а не создания этой диспропорции в ином направлении, в ущерб интересам банка.

Профессионализм, независимость и объективность представляются достижимыми путем соответствующего подбора, назначения и качеств кадров, которые непосредственно осуществляют рассмотрение споров в составе органа АРС. Эти цели в понимании Директивы достижимы при условии, что такие кадры:

- располагают опытом разрешения споров с потребителями, равно как и знаниями общеюридического характера,

- назначаются на достаточно продолжительное время и не могут быть смещены без справедливых оснований,

- не подвержены какому-либо влиянию сторон, а также получают вознаграждения не в зависимости от исхода спора,


 

- без промедления сообщают органу АРС о каких-либо обстоятельствах, которые могут повлиять на рассмотрение ими соответствующего спора.

Прозрачность в деятельности органов АРС понимается прежде всего как доступность информации о порядке их деятельности. Содержание такой информации включает в себя контактные данные органа АРС; данные лиц, непосредственно разрешающих споры, в том числе сведения, подтверждающие их компетенцию и независимость; характер споров, соответствующих их компетенции; процедурные правила, по которым осуществляется разрешение споров; тип правил, которые орган АРС использует для вынесения решения (законодательные положения, либо принципы справедливости, либо кодексы поведения); предварительные условия, которые необходимо соблюсти прежде подачи жалобы в орган АРС (например, попытки решить вопрос непосредственно с поставщиком соответствующей услуги потребителю); право сторон выйти из процесса либо отсутствие такового; стоимость рассмотрения споров, либо бесплатный характер рассмотрения спора; средняя продолжительность рассмотрения спора; юридические последствия разрешения спора, в том числе штрафы (при их наличии) за неисполнение решения органа АРС.

Помимо этого органы АРС должны публиковать на своих сайтах отчеты о рассмотрении дел, в которых должны найти отражение такие аспекты их деятельности, как:

количество и характер рассмотренных споров,

 

любые систематические или существенные проблемы, которые, как правило, возникают достаточно часто и ведут к спорам между потребителем и поставщиком соответствующей услуги, эти вопросы могут сопровождаться рекомендациями, направленными на невозникновение соответствующих ситуаций,

количество споров, которые орган АРС отказался принять к рассмотрению, с указанием причин отказа,


 

среднее время рассмотрения споров, степень выполнения решений органа АРС.

Эффективность деятельности органов АРС ставится Директивой в зависимость от содержания процедур рассмотрения споров, которые с этой целью должны соответствовать следующим критериям:

- доступность содержания процедур в режиме онлайн и офлайн обеим сторонам, независимо от их места расположения,

- необязательность использования представителя для рассмотрения спора, при этом стороны сохраняют право на использование представителей по своему усмотрению,

- бесплатность, либо очень низкая стоимость,

 

- срок рассмотрения не превышает 90 дней с даты получения полного комплекта необходимых документов, а в случае особой сложности спора орган АРС уведомляет о необходимости продления этого срока с указанием его ориентировочной продолжительности.

Честность в рассмотрении споров органами АРС предполагает как предоставление сторонам всей необходимой информации, так и их право отреагировать на нее в соответствии с их интересами. Так, стороны вправе получать доступ к доказательствам другой стороны, мнениям экспертов; стороны должны быть проинформированы об исходе рассмотрения спора; сторона (потребитель) должна иметь право выйти из процесса, если, по ее мнению, процесс происходит неудовлетворительно с точки зрения защиты ее интересов. Помимо этого стороны должны быть проинформированы до начала процедуры рассмотрения спора о том, что они вправе согласиться или не согласиться с решением, что участие в процедуры не лишает их права на судебную защиту и что вынесенное решение может отличаться от того, какое мог бы вынести суд. В случае, когда участие профессиональной стороны в споре зависит от решения потребителя обратиться в орган АРС, указанными выше правами располагает потребитель.


 

Свобода процедуры АРС означает, что условие договора, по которому потребитель заранее (до возникновения спора) соглашается на рассмотрение спора исключительно в указанном органе АРС и с ущербом для права потребителя на судебную защиту, не подлежит принудительному исполнению против потребителя. Кроме того, решение является обязывающим, если стороны были проинформированы об этом заранее и согласились с обязывающей силой решения (последнее не применимо к профессиональной стороне, если законодательство соответствующего государства рассматривает решение органа АРС как обязывающее профессиональную сторону).

Наконец, законность предполагает следующие правила:

 

- если отсутствуют основания для применения коллизионных норм, то решение органа АРС не должно лишать потребителя тех средств защиты, которые доступны ему по императивным нормам законодательства соответствующего государства,

- при применении коллизионных норм решение органа АРС не должно лишать потребителя тех средств защиты, которые доступны ему по императивным нормам законодательства государства его резиденции.

В Российской Федерации сравнительно недавно был создан финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков141. Данный институт появился в результате реализации частной инициативы и наиболее близок к германской модели – модели профессиональной ассоциации, когда омбудсмен функционирует при ассоциации кредитных институтов.

Основными документами, создающими правовую основу деятельности финансового омбудсмена в Российской Федерации, являются Положение об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене), утвержденное Советом АРБ протокол от 20.09.2010 №2 (в ред.

от 14.12.2011) и Регламент общественного примирителя на финансовом

 

141 Тексты документов доступны на сайте АРБ http://arb.ru/b2c/abuse/


 

рынке (финансового омбудсмена), утвержденный Советом АРБ протокол от

 

20.09.2010 №2 (в ред. от 29.09.2011)142.

 

Согласно Положению, финансовым омбудсменом может быть гражданин Российской Федерации, удовлетворяющий ряду критериев (ст.2), в частности:

- наличие высшего образования,

 

- отсутствие судимости и (или) привлечения к уголовной ответственности,

- отсутствие факта прекращения полномочий в качестве судьи, адвоката, нотариуса, работника правоохранительных органов за совершение проступков, не совместимых с профессиональной деятельностью.

При этом занятие должности финансового омбудсмена возможно по истечении не менее трех лет после того, как лицо являлось работником или должностным лицом в финансовой организации. Назначение на должность осуществляется Ассоциацией российских банков сроком на пять лет, основания для досрочного прекращения полномочий строго ограничены. Как видим, российская модель заимствует ряд конструкций, выработанных в практике современного зарубежного банковского права, направленных на обеспечение независимости финансового омбудсмена, в частности, продолжительный срок назначения с затруднительностью досрочного прекращения полномочий, отсутствие трудоустройства в кредитном институте в течение определенного времени до занятия должности финансового омбудсмена.

Компетенция финансового омбудсмена в Российской Федерации предусматривает как примирительные процедуры, так и разрешение споров по существу между кредитной организацией, с одной стороны, и клиентом

кредитной организации – физическим лицом, с другой. При этом содержание

 

 

142Тексты документов доступны в электронном ресурсе на сайте Ассоциации российских банков:

http://arb.ru/b2c/abuse/documents/


 

спора (жалобы) может как непосредственно вытекать из содержания соответствующего договора, так и обусловливаться иными действиями кредитной организации. В качестве обязательного первого этапа предусматривается примирение сторон, и лишь в случае невозможности достичь примирения сторон происходит рассмотрения спора по существу.

Рассмотрение дела финансовым омбудсменом происходит только при взаимном согласии сторон, равным образом исполнение решений финансового омбудсмена происходит на основе принципов добровольности и добросовестности сторон – иного быть не может в существующем правовом пространстве Российской Федерации, где институт финансового омбудсмена не подкреплен силой федерального законодательства, оставаясь по своей природе частной инициативой договорной природы.

Регламент финансового омбудсмена предусматривает уже известную нам процедуру предварительного обращения к кредитной организации до передачи спора омбудсмену. При неполучении ответа в течение 30 дней либо если ответ не удовлетворяет потребителя, клиент вправе подать письменное заявление омбудсмену.

Право обращения к омбудсмену ограничено сроком – три года со дня, когда клиент узнал или должен был узнать о нарушении своего права, а также наличием решения суда по существу заявленного спора.

Появление института финансового омбудсмена в банковской сфере Российской Федерации – несомненно, положительный факт. Однако в настоящее время сложно говорить о должной (с точки зрения стандартов современного банковского права) эффективности данного института. Эффективность этого института в Российской Федерации снижается тем, что он имеет сугубо договорную природу и его решения исполнялись бы не на основе принципа добровольности и добросовестности сторон (ст.3.8


 

Положения о финансовом омбудсмене) 143. В условиях российских правовых традиций финансовый омбудсмен являлся бы гораздо более эффективным инструментом при выполнении, по крайней мере, двух условий:

- закрепления в специальном законодательстве статуса финансового омбудсмена в качестве органа разрешения споров между банком и клиентом. Считаем уместным подчеркнуть необходимость закрепления его статуса именно в специальном законодательстве. Положения законодательстве о примирительных процедурах являются слишком общими для того, чтобы претендовать на реальную эффективность в условиях специфики банковского сектора; кроме того мировая практика подтвердила необходимость учета специфики сферы финансовых услуг при защите прав потребителя, недостаточность общеправовых институтов для защиты интересов потребителя в условиях специфики финансовой сферы является практически общепризнанным обстоятельством. Кроме того, опять же с учетом рассмотренного выше зарубежного опыта, считаем принципиальным закрепление в законодательстве статуса финансового омбудсмена не в качестве медиаторской структуры, но в качестве именно органа разрешения споров между банками и клиентами – физическими лицами,

- закрепления в законодательстве публично-правовых инструментов принудительного исполнения решения финансового омбудсмена. В условиях российского правового пространства эффективным способом решения данного вопроса могла бы стать конструкция судебного приказа для принудительного исполнения решения

финансового омбудсмена144.

 

143 См. также об этом, напр.: Емелин А.В. Создание института общественного примирителя (Финансового омбудсмена) на финансовом рынке России // Деньги и кредит, 2011 №1; Маталин А.С. Об уполномоченном по правам клиентов кредитных организаций // Банковское право, 2011 №1.

144 К моменту подготовки настоящей работы Минфин России опубликовал на своем сайте проект Федерального закона «О Финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций», который в настоящий момент еще не внесен для рассмотрения в качестве законопроекта. Мы


 

 

4. Принципиальные основания структуры и содержания статуса клиента в современном банковском праве

 

 

Мы полагаем, что сказанное выше не оставляет места для сомнений в том, что в современном банковском праве институт клиента существует и развивается в качестве статусного института. Не менее правильно утверждать, что наступило время для следующего шага.

Мы считаем правильным и более чем своевременным поставить вопрос не просто о наличии ряда норм, которые защищают интересы клиента (главным образом, потребителя) в банковско-клиентских отношениях, но о том, что статус клиента должен быть закреплен в современном банковском праве в качестве структурированного института. В этом случае законодательство обогатится не только собственно конкретными нормами, относящимся к сугубо конкретным правоотношениям, но и общими принципами, на основании которых следует решать споры между банком и клиентом (физическим лицом) в условиях отсутствия конкретного предусмотренного законодательством или договором способа их решения, а равно оценить возможность решения спорной ситуации на основании договора банка и клиента, если соответствующее договорное положение не соответствует общим принципиальным основаниям статуса клиента. Интересно в связи с этим отметить, что целый ряд приведенных ниже предложений по содержанию норм, закрепляющих статус клиента банка,


Поделиться:

Дата добавления: 2015-09-13; просмотров: 63; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав





lektsii.com - Лекции.Ком - 2014-2024 год. (0.006 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав
Главная страница Случайная страница Контакты